¿Asfixiado por la hipoteca? Cinco cosas que puedes hacer ante la subida del euríbor

El euríbor no para de subir. El principal indicador de las hipotecas a tipo variable se encuentra en máximos del boom y, aunque aún se encuentra lejos de sus máximos históricos, por encima del 5%, lo cierto es que la escalada de último año ha provocado un importante revés económico a muchas familias, con incrementos en la cuota de hasta 500 euros al mes, unos 6.000 euros al año. Un duro revés, sin duda, para miles de hogares.

De hecho, de acuerdo con los datos que el Gobierno publicó el pasado mes de noviembre con motivo de la aprobación de nuevas ayudas para los hipotecados, existen 3,7 millones de hipotecas variables en España. De esa cifra, más de un millón —un 27% del total— podrían beneficiarse de estas ayudas, a las que solo se puede acceder si se cumplen ciertos criterios relativos a los ingresos y al incremento en la cuota hipotecaria que se haya experimentado por la subida del euríbor.

Según datos del Gobierno, existen 3,7 millones de hipotecas variables en España

Por su parte, el Banco de España calculaba en 2020, últimos datos disponibles de su Encuesta Financiera de las Familias, que la cifra de hogares que emplea más del 40% de sus ingresos al pago de su hipoteca se situaba en 1.162.7986. Sin embargo, el organismo ya advirtió a finales del verano pasado que la cifra de familias en esta situación había crecido en 350.000 entre julio y septiembre de 2022, por lo que el total de hogares en esta delicada situación sobrepasaría ya los 1,5 millones.

Es decir, son miles las familias y los hogares que han sufrido un importante revés económico con la escalada del euríbor, pero ¿es posible aliviar, de alguna manera, la carga económica extra que supone el avance imparable de este indicador? Desde el comparador online Kelisto, ofrecen cinco consejos:

1.- Cambiarte a una hipoteca fija.

Aunque las hipotecas fijas se han encarecido entre un 54% y un 62% en el último año, según datos de Kelisto, todavía se pueden encontrar ofertas al 2,90% a un plazo de 25 años, que es el que se adapta al periodo medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España.

"Además, el coste de cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo —mediante subrogación o novación— se ha reducido notablemente en aquellos bancos que han decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado por el Gobierno en noviembre de 2022. En esos casos, durante 2023, las entidades no podrán cobrar comisión por subrogación/novación y, a partir de 2024, este cargo quedará limitado al 0,05%", explica Estefanía González, portavoz de Kelisto.es.

2.- Cambiarte a una hipoteca mixta si crees que tendrás opciones de amortizar deuda anticipadamente.

Las hipotecas mixtas permiten acceder a un interés fijo más ventajoso que el de las ofertas 100% fijas (hay mixtas desde el 2,25%), "aunque este solo se aplicaría durante algunos años: cuantos más sean, más alto será el tipo fijo que aplique el banco", advierte González.

"Transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del euríbor. Este tipo de ofertas solo serían recomendables para quienes crean que pueden ahorrar durante los primeros años de vida de la hipoteca, ya que, una vez llegado el tramo variable, podrían amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarían expuestos al euríbor".

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3.- Amortizar anticipadamente parte de la deuda para reducir cuota.

En caso de que la subida del euríbor ponga en apuros la economía familiar, si los afectados disponen de ahorros, según Estefanía González, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota que pagan cada mes. En caso de hacerlo, hay que tener en cuenta:

.- La cantidad que se amortice se descuenta del capital pendiente por pagar.

.- Aunque hay bancos que no cobran comisiones por amortización anticipada, los que sí lo hacen están sujetos a limitaciones establecidas por ley: en las hipotecas variables, un 0,25% durante los tres primeros años, y nada a partir del cuarto (o un 0,15% durante cinco años y nada a partir del sexto), y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo.

"Si los afectados disponen de ahorros, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota"

Ahora bien, de forma extraordinaria, los bancos que hayan decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado el año pasado por el Gobierno no podrán cobrar nada por este concepto durante 2023 a quienes tengan una hipoteca variable.

4.- Acogerte a alguna de las ayudas aprobadas por el Gobierno.

La gran mayoría de las nuevas ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno solo están disponibles para quienes cumplan con ciertos criterios relacionados con los ingresos y tengan su hipoteca con un banco que haya decidido adherirse a las mismas, ya que su aplicación no es obligatoria. Estas ayudas incluyen medidas como alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, pedir un periodo de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses. Sin embargo, no salen gratis.

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Según los cálculos de Kelisto.es, los gastos derivados de estas operaciones aumentarían el coste final de la hipoteca entre un 16% y un 72%, según la opción elegida.

5.- Alargar el plazo de una hipoteca o negociar una carencia.

Si el impacto del euríbor dificulta cuadrar las cuentas de un hogar, pero los afectados no pueden acogerse a las ayudas aprobadas por el Gobierno, siempre se puede solicitar una ampliación del plazo de una hipoteca —mediante una novación— o negociar una carencia. Ahora bien, como advierten desde Kelisto.com, ambos trámites tienen costes y, a la larga, encarecen la cantidad que se terminará pagando en concepto de intereses.