Si buscas hipoteca, ¿qué estrategia seguirán los bancos para captar clientes estos meses?

Arranca el curso escolar y con él, casi los mismos buenos propósitos que con el arranque de un nuevo año. Uno de ellos es la aspiración a tener vivienda propia, para lo que es necesario, en la inmensa mayoría de los casos, contratar una hipoteca.

Durante el verano, son muchos los que aprovechan para dedicarle más tiempo a la búsqueda activa de casa y con la llegada de septiembre, con el inmueble ya seleccionado, toca el momento de elegir la mejor hipoteca. Y, como suele suceder en el último cuatrimestre del año, la estrategia de la banca está marcada por la necesidad de cumplir sus objetivos anuales de captación de clientes y firmas de nuevas hipotecas. Una estrategia que puede condicionar la oferta hipotecaria existente en el mercado.

Cumplir sus objetivos anuales de captación de clientes y firmas de nuevas hipotecas

¿Cuáles son los movimientos que se espera de las entidades durante los próximos tres meses?

"Desde el pasado mes de julio no hemos visto apenas cambios en las ofertas hipotecarias de las entidades financieras. Sin embargo, de cara a finales de septiembre y principios de octubre habrá actualizaciones en los precios", avanza a El Confidencial Simone Colombelli, director de hipotecas del comparador iAhorro. "Bajadas habrá", destaca, "pero estarán relacionadas con campañas de captación promocionales de aquí a Navidad, no tanto bajadas estables por la situación actual del mercado”.

"Casi todos los años, cuando se encara el cuarto trimestre, las entidades bancarias que aún no han cumplido los objetivos hipotecarios suelen sacar al mercado productos atractivos para atraer más clientes y así cumplir esos objetivos. No obstante, este año no va a ser un año normal y no se vislumbran grandes ofertas de final de año", destaca Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

"Este 2023, la banca está más pendiente de la rentabilidad y de la prudencia que del volumen"

"Es más", advierte Gulias, "hay entidades que empezando septiembre han subido tipos e incluso han cambiado las condiciones a algunos clientes que aún no tenían oferta vinculante. Por otro lado, en el mercado, si se trabaja con un experto, hay tipos de interés que aún son muy atractivos y esas entidades están con ganas de hacer hipotecas. La banca este 2023 está más pendiente de la rentabilidad y de la prudencia que del volumen, por lo que puede ser un ejercicio este 2023, atípico en cuanto a las ofertas de tipos, que creemos que no las veremos si salen a luz hasta el mes de noviembre, para dar el último empujón si es necesario".

"Insisto, la banca está prudente, intentando evitar morosidad, filtrando y prefiere hacer menos operaciones, pero más rentables, por lo que salvo algunas entidades, quieren trabajar con tipos más altos y conseguir así la rentabilidad que buscan".

Ricardo Gulias asegura que, actualmente, hay interés de la banca por dar operaciones hipotecarias y es posible conseguir tipos por debajo del 2,75% TIN. "No podemos echar la vista atrás y buscar tipos por debajo del 1% como tuvimos en 2022, pero si somos realistas y negociamos el precio de compra, podemos endeudarnos de manera óptima y en el futuro, cuando bajen los tipos, que lo harán, ya negociaremos de nuevo nuestra hipoteca".

La oferta hipotecaria dependerá, en gran medida, de la evolución del euríbor. Con la bajada del indicador durante el mes de agosto, ¿se espera algún cambio relevante que pueda condicionar la oferta hipotecaria en los próximos meses?

¿Bajará el euríbor?

El euríbor ha bajado (4,072% en agosto), una noticia relevante dado que, en los últimos 20 meses, desde enero de 2022, es la primera vez que el índice de referencia de las hipotecas variables registra una media mensual más baja que la anterior. Pero, ¿podríamos estar ante un cambio de tendencia?

"Agosto, históricamente, ha sido un mes de bajadas porque se paraliza todo y lo más probable es que volvamos a ver más repuntes del euríbor a partir de septiembre, Yo no diría que lo que estamos viendo es una tendencia a la baja como tal, sino una pequeña estacionalidad en los datos", en opinión de Colombelli.

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Europa Press

El próximo 14 de septiembre, el Banco Central Europeo (BCE), con Christine Lagarde a la cabeza, volverá a reunirse tras el parón veraniego y existen dos opciones, según los expertos. Bien que siga con la subida de los tipos de interés oficiales o que los mantenga como están al menos hasta la siguiente reunión, el 26 de octubre. Recordemos que los tipos de interés, tras la subida de julio, se encuentran ahora mismo en un 4,25%, 0,178 puntos porcentuales por encima del dato que registra este mes de agosto el euríbor.

"El hecho de que los tipos de interés hayan superado al euríbor en los últimos dos meses, algo que no pasaba desde que el indicador se posicionó en negativo y los tipos al 0%", recalca el directivo de iAhorro, quien considera que se debe a que “la subida acordada por el BCE en julio fue de solo 0,25 puntos porcentuales y, cuando entramos en un entorno de subidas más pequeñas, el empuje al euríbor es menor”.

Es decir, a corto plazo, no se esperan grandes variaciones del euríbor, ni al alza ni a la baja, por lo que tampoco se esperan cambios drásticos en las condiciones de las hipotecas. De ahí que los cambios vendrá más motivados por las estrategias de captación de fin de año de cada una de las entidades.

"El último trimestre del año, tradicionalmente, es el mejor momento para pedir un préstamo hipotecario, ya que es el momento en el que las entidades ponen toda la carne en el asador para cumplir sus objetivos anuales. Como la firma de hipotecas suele alargarse entre dos y tres meses, esas ofertas empiezan a conocerse entre septiembre y octubre. Aunque esto es lo que suele pasar, nosotros no recomendamos esperar mucho para firmar el préstamo hipotecario porque las entidades pueden o no mejorar sus ofertas y, mientras, el euríbor sigue por encima del 4% y todo parece indicar que va a seguir ahí durante varios meses", según Simone Colombelli.

En opinión de este experto, la duda está en que decisión tomara el BCE el 14 de septiembre. "En función de ella podremos tener una idea más clara de lo que puede pasar de aquí a final de año. La decisión de compra de una vivienda está sujeta, principalmente, a encontrar la vivienda adecuada (hablando de vivienda habitual no de vivienda para invertir) por lo que posponer ese momento es complicado, sobre todo si la compra se quiere hacer en zonas de alta demanda. Lo que está por ver es si finalmente los precios de las viviendas empiezan a bajar de forma general. Esto sí que sería un impulso para el mercado", concluye.

La hipoteca fija, la más demandada

Respecto al tipo de hipotecas más demandas por los clientes, estas siguen siendo las de tipo fijo. "Las hipotecas fijas siguen siendo los préstamos más solicitados, ya que la banca busca promocionarlas aprovechando que todavía hay ofertas fijas que siguen teniendo un interés inferior al del euríbor. No obstante, nuestro comparador de hipotecas también muestra que el 10% del volumen total contratado en el mes de agosto ha sido de hipotecas mixtas y, aunque supone un descenso respecto a los últimos meses debido a la tendencia alcista por su demanda, las entidades siguen ofreciendo acuerdos exclusivos con brókeres hipotecarios como el nuestro", asegura Sergio Carbajal, responsable del área de hipotecas en Rastreator.

Aún así, asegura este experto, "la situación sigue generando cierta confusión para las personas que se plantean contratar una hipoteca. De hecho, según el último análisis realizado por Rastreator, el 61% de los españoles se ha replanteado cambiar el tipo de hipoteca que tenía pensado solicitar debido a la situación del euríbor, mientras que el 44% expresa que buscarían comprar una vivienda siempre y cuando bajaran los tipos de interés".

Algo que, al menos a corto plano, no parece que vaya a suceder.