Claves para elegir el seguro del coche ante la subida de las pólizas

El seguro del coche se ha disparado en precio. Y todavía no ha tocado techo, porque las aseguradoras siguen sufriendo pérdidas en el ramo ante la inflación de costes y la falta de rentabilidad por la mayor siniestralidad. Por eso, cada vez es más importante elegir bien.

Las aseguradoras están sufriendo una crisis después de una década en la que, por competencia y por tener los costes controlados, apenas habían subido precios. Pero tras el covid, con los problemas en la cadena de suministros y la inflación, los siniestros son cada vez más caros. De hecho, algunas aseguradoras como Mapfre o Línea Directa han mostrado en algunos trimestres una ratio combinada superior al 100%, lo que implica que el ramo no es rentable.

La ratio combinada compara gastos corrientes y costes por siniestros con los ingresos, con lo que si supera el 100% es que hay pérdidas en el segmento. Así le ocurre a varias aseguradoras en automóviles. Por eso están cancelando pólizas de clientes que consideran de riesgo, y subiendo precios de forma generalizada.

Así, desde corredurías consultadas explican que para clientes que no han reportado ningún siniestro en los últimos años, hay subidas de precios de entre el 4% y el 6%. Las alzas alcanzan el 25% a poco que haya habido algún siniestro, y se disparan en mayor medida para los peores clientes a ojos de las aseguradoras, cuando no les cancelan.

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En el primer trimestre, según datos del comparador Kelisto, las pólizas de coche se han encarecido un 28%, pasando de un promedio de 733 euros a 938 euros. Esta cuantía es muy heterogénea en función del grado de cobertura, si es a terceros, todo riesgo o con franquicia. Y también depende de la antigüedad y características del vehículo, la experiencia del conductor y su historial de siniestralidad.

Lo primero al elegir un seguro, por supuesto, es "leer detenidamente tanto las condiciones generales como las condiciones particulares. El gran problema de los seguros es qué aseguran realmente. Muchas veces los comerciales de seguros nos indican más prestaciones que las que tiene realmente la póliza o no nos dicen la letra pequeña. Y si se tiene dudas del contenido, porque muchas veces es lenguaje técnico, complicado, que no conocen todos los consumidores, la recomendación es recibir asesoramiento", pide Miguel Ángel Serrano, vicepresidente de Facua.

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Ante la espiral de precios que aún no se da por acabada, desde las corredurías señalan que cada vez hay más interés por seguros a terceros o con franquicia. Y también indican que hay más rotación. Pero es importante considerar factores que de un primer vistazo no son evidentes, como si está incluida la asistencia en carretera y si hay límites al respecto, si se cubren las lunas, robos e incendios, o el coste de la franquicia en caso de elegir este modelo.

Los principales factores que inciden en la póliza son las características del vehículo, como por ejemplo la marca y el modelo; el historial de siniestralidad del tomador del seguro; si el coche va a aparcarse generalmente en la calle, en parking colectivo o en parking privado, y si está o no vigilado; y la edad del conductor y la antigüedad del carnet de conducir. De hecho, en estos momentos los menores de 26 años están teniendo dificultades para encontrar seguros asequibles.

"Las pólizas suelen variar dependiendo de la antigüedad y gama del vehículo, entre otros factores. De hecho, hay modelos que debido a su antigüedad tiene un seguro muy elevado, dada la dificultad de encontrar los materiales oportunos en caso de avería. Tener en cuenta esto antes de comprar un vehículo es clave, ya que el precio puede llegar a variar hasta un 84%, una diferencia muy notable para el bolsillo", explica Antonio Rubio, responsable de seguros de autos de Rastreator.

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Una vez sabido esto, hay tres preguntas importantes que debe hacerse todo conductor a la hora de elegir el seguro de coche. La primera, teniendo en cuenta el encarecimiento generalizado de las pólizas, es si merece la pena optar por franquicia. Las franquicias suponen un aseguramiento en el que en caso de siniestro con culpa, el tomador es quien paga primero por el siniestro, y la aseguradora se hace cargo del coste a partir de una cantidad determinada. Si la franquicia es de 200 euros, paga como máximo esta cifra. Es un tope. Si son 600 euros, un siniestro puede suponer un coste hasta este umbral. No obstante, el abaratamiento anual respecto al mismo seguro, pero a todo riesgo puede ser importante. Hay que tener en cuenta en este caso que las aseguradoras no solo se ahorran una parte de los costes potenciales de los siniestros, sino que se considera que hay un desincentivo de los clientes a dar partes para evitar los costes de las franquicias.

"Contar con un seguro con franquicia puede llegar a ser ventajoso, ya que puede acarrear un beneficio tanto para el usuario como para la aseguradora. Esto es porque, para el usuario, tener un seguro con franquicia es más económico que uno a todo riesgo —contando con prácticamente las mismas coberturas— y, a su vez, la aseguradora reducirá la siniestralidad, ya que el usuario no hará partes por daños propios si suponen un coste inferior al de la franquicia. No obstante, siempre hay que analizar cada caso en particular, así como el uso que se le va a dar al vehículo, el modelo, marca, así como otros factores que pueden determinar el coste en caso de avería", expone Rubio, de Rastreator.

En segundo lugar, siempre existe la duda de si hay factores como la asistencia en carretera que son siempre igual o si hay diferencias entre aseguradoras y, por lo tanto, puede merecer la pena pagar un precio superior en determinados casos.

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"Aunque a priori pueda parecer que la asistencia en carretera sea bastante similar en todas las compañías, puede variar en pequeños aspectos. Por ejemplo, dependiendo del tipo de seguro que se contrate pueden variar coberturas como la elección del taller, el tiempo de asistencia de la grúa en carretera —de media suele ser en torno de 45 a 60 minutos desde la llamada inicial—, la asistencia a los ocupantes, la asistencia de los animales domésticos, los gastos médicos e incluso dependiendo de la modalidad, la asistencia en carretera también puede tener un alcance internacional más allá de España. Todos esto hay siempre que comprobar que estará incluido, así como las causas más comunes de solicitar la asistencia en carretera como tal —pinchazo, pérdida o rotura de llaves, falta de gasolina…—", resume el responsable de autos de Rastreator.

El ejecutivo del comparador señala que otra pregunta clave es si se puede distinguir la calidad de servicio de dos aseguradoras diferentes cuando las opciones de pólizas tienen similares coberturas y precio. "Las valoraciones de otros asegurados pueden ser un factor útil a la hora de decantarse por una aseguradora u otra si la cobertura y el precio son similares", apunta Rubio.