¿Consejos financieros? Por qué los 'millennials' escuchan más a sus amigos que a su banco

Colin Saint-Vil recibió su educación financiera en un carrito de dim sum, ante un plato humeante de empanadillas de cerdo y pastel de nabo.

Una amiga se ofreció a pagar toda la cuenta con su tarjeta de crédito, "por los puntos". En aquel momento, hace seis años, "por los puntos" no significaba nada para Saint-Vil, que ahora tiene 30 años y es director de planificación en Brooklyn. Se entretuvieron comiendo dim sum mientras se desarrollaba una conversación más amplia sobre tasas anuales efectivas, deuda de tarjetas de crédito, calendarios de pago y otras cuestiones.

Los millennials y los miembros de la Generación Z prefieren pedirse consejo financiero entre ellos que a sus padres o a profesionales financieros. No les gustan las hojas de cálculo abrumadoras ni el material de marketing escrito en un idioma que parece extranjero. No se fían de los grandes bancos ni de las instituciones que intentan venderles estrategias de inversión, ya que muchos se criaron en torno a la crisis financiera de finales de la década de 2000. Y no se equivocan: se aprende mucho comparando situaciones con las de los compañeros, desde compartir salarios hasta discutir grandes decisiones como la compra de una casa o un coche.

Saint-Vil dice que, cuando tenía su edad, su padre ya había empezado a invertir en el sector inmobiliario, pero con los precios de la vivienda ahora tan altos y los tipos hipotecarios empezando a bajar, no se imagina poder seguir los pasos de su padre. Él, como muchos millennials y miembros de la Generación Z, describe sus finanzas como "bastante buenas" en la actualidad, aunque tiene una imagen negativa de la economía en general, según una nueva encuesta realizada entre jóvenes de 18 a 29 años por el Instituto de Política de la Harvard Kennedy School.

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Los millenials aún no se han recuperado del impacto de dos recesiones consecutivas, mientras los grandes cierres de bancos y las estafas en las inversiones dominan los titulares. Los más jóvenes declaran sentir preferencia por la "elusión financiera", exacerbada por la inflación elevada y la pandemia presupuestaria. En junio de 2023, las encuestas de Gallup revelaban una fe históricamente baja en las instituciones estadounidenses, y las generaciones más jóvenes manifestaban un gran escepticismo. Según Gallup, solo el 9% de los encuestados de entre 18 y 34 años expresaron "mucha" confianza en los bancos; mientras, el 47% y el 28% dijeron tener "algo" o "muy poca", respectivamente.

Cuando se trata de recuperar a los consumidores jóvenes, estas mismas instituciones financieras aún no se han rendido, y están poniendo en marcha nuevos programas de divulgación y asesores robóticos, algunos de los cuales han ayudado a establecer una conexión con la Generación Z y los millennials, según señala Keith Niedermeier, profesor de marketing en la Universidad de Indiana. Pero muchos jóvenes siguen diciendo que prefieren las plataformas de inversión con un sistema "hágalo usted mismo", como Robinhood y Acorns, a los asesores tradicionales de las firmas de gestión patrimonial más establecidas.

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Andrew Ragusa, un agente inmobiliario con sede en Long Island, culpó al bajo inventario de viviendas y a los altos precios de la vivienda para posponer la propiedad de los compradores más jóvenes. La edad media del comprador de su primera vivienda en Estados Unidos ha sido de 35 años en 2023, según datos de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Esta cifra es ligeramente inferior al máximo histórico de 36 años alcanzado en 2022, pero sigue siendo dos años mayor que la media de edad de 2021, que es representativa de una tendencia al envejecimiento de los compradores primerizos.

Cuando habla ahora con clientes más jóvenes, detecta un sentimiento sombrío. "Intentan ser optimistas, pero el sentimiento general se parece más a 'se supone que este es el sueño americano: conseguimos una casa y cierta seguridad financiera, y solo tenemos que tener fe en que al final todo saldrá bien'. Pero no tienen fe en que así sea".

Jodi Kaus, directora del centro de planificación financiera para estudiantes de la Universidad Estatal de Kansas, Powercat Financial, afirma que cuando los millennials hablan con los mayores sobre sus frustraciones financieras, pueden surgir el miedo y la vergüenza de no ser capaces de comprar o conseguir lo mismo que sus padres desde el punto de vista económico. Ella ha descubierto que las lecciones y los consejos de los amigos suelen ser más constructivos.

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Kaus dirige un centro de planificación financiera entre iguales que empareja a los estudiantes para que resuelvan sus problemas financieros. Trabaja para emparejar a personas con antecedentes similares: estudiantes de posgrado con estudiantes de posgrado o estudiantes internacionales con estudiantes internacionales. Hablar con alguien que hace apenas unos años estaba en tu situación actual te permite interiorizar mejor los mensajes y poner en práctica sus consejos, explica Kaus.

"Al principio, los padres incluso preguntan: '¿Está seguro de que los estudiantes pueden ayudar a mi hijo?' "Y yo les digo: 'Estoy más que segura de que pueden ayudarse mutuamente'". Según Kaus, compartir consejos y conocimientos financieros con los amigos no solo beneficia a quien los pide. En el grupo entre iguales de la Universidad Estatal de Kansas, el que da el consejo también aprende mucho de su propia posición, porque compartir su historia y estrechar lazos con un compañero le ayuda a reforzar su propia confianza y a creer en su perspicacia financiera.

Lindsay Clark, de 34 años, directora de asuntos externos en Washington D.C., recuerda una lección que compartió con una amiga que estudiaba Farmacia y que tenía deuda estudiantil. Clark trabaja en Savi, una plataforma de préstamos estudiantiles, y se ofreció a preparar la cena a su amigo mientras analizaban las opciones de reembolso de su préstamo. Mucho después de haber limpiado sus platos, se sentaron juntos en la isla de la cocina de Clark, se entretuvieron con un plato de hummus casero y charlaron de todo, desde los objetivos financieros hasta los beneficios de la tarjeta Costco.

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"Esas conversaciones surgen de la transparencia, y la visibilidad hace que ambas personas se sientan realmente bien", afirma. "Eso crea mejores relaciones en general". Cuando hablas de temas de dinero con amigos, dice Clark, no estás inflando artificialmente tu salario o fingiendo saber más de lo que sabes. Y lo que es más importante, no te preocupan sus segundas intenciones.

"Te sientes seguro en esa conversación, sabiendo que sus intenciones son buenas y que no están intentando sacarte dinero", afirma. "Y eso va a conducir a mejores resultados, porque estamos trabajando con la realidad".

El escepticismo de los expertos consultados y la crítica de las instituciones financieras establecidas es especialmente común entre los millennials y la Generación Z, según Niedermeier. Los estudios muestran que las personas de todas las generaciones son mucho más propensas a tomar más en serio la recomendación de un amigo o colega que la de una institución sin rostro. Las personas que pasan tiempo en las redes sociales simplemente tienen una mayor oportunidad de obtener esas respuestas y preguntas de campo. "Lo que la gente se dice a través de las redes sociales es lo que más influye", afirma.

Sin embargo, en un momento dado, hablar únicamente con amigos y compañeros para recibir lecciones financieras puede ser muy limitante, advierte Sarah Behr, fundadora de Simplify Financial Planning en San Francisco. Confiar en su círculo social también puede poner a prueba esas relaciones; nadie quiere ser responsable de su decepción cuando una decisión financiera que funcionó bien para ellos no encaja tan bien en su propia vida.

Behr recomienda prestar atención a las propias reacciones emocionales a la hora de evaluar los consejos de los compañeros: ¿la hoja de ruta que siguieron coincide con tus valores financieros propios? ¿Te presiona a vivir por encima de tus posibilidades o desafía tu tolerancia personal al riesgo? Si la respuesta no le parece clara, podría ser el momento de recurrir a un profesional financiero que no tenga ninguna conexión emocional con usted ni con su situación financiera.

"'La gente me dice que haga esto, pero no sé si es lo mejor para mí': recibo muchas llamadas de este tipo", explica Behr.

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Saint-Vil destaca que él y sus amigos comparten consejos sobre qué cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen las mejores tasas, y añade que cuando hizo su investigación sobre tarjetas de crédito, eligió una recomendada por un amigo. Cuando llegue el momento de trabajar con un asesor financiero o incluso algún día con un gestor patrimonial, es probable que lo haga con alguien recomendado por un amigo. Behr afirma que cerca del 90% de su negocio procede de referencias de clientes.

Desde aquella primera conversación en un dim sum, Saint-Vil ha puesto su propia tarjeta sobre la mesa en las comidas y ha compartido sus conocimientos con otros colegas que parecen confusos. "Tengo un amplio abanico de amigos que se encuentran en situaciones financieras muy diferentes, pero yo diría que la marea alta levanta todos los barcos", afirma.

*Contenido con licencia de The Wall Street Journal