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Mes negro para los hipotecados: el euríbor se estanca, pero sube la cuota hasta 600€/mes
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DESPIDE ENERO EN EL 3,3%

Mes negro para los hipotecados: el euríbor se estanca, pero sube la cuota hasta 600€/mes

El euríbor se estabiliza en enero, pero lo hace en niveles del 3,3%, muy por encima del -0,477% de hace un año, lo que se traducirá en una subida muy fuerte de la cuota

Foto: Mes negro para los hipotecados: el euríbor se estanca, pero sube la cuota hasta 600€/mes. (iStock)
Mes negro para los hipotecados: el euríbor se estanca, pero sube la cuota hasta 600€/mes. (iStock)

Buenas y malas noticias para miles de hipotecados a tipo variable en España. El euríbor se estabiliza en enero, pero lo hace en niveles del 3,3% lo que supone un fuerte incremento respecto al -0,477% de hace un año, lo que se traducirá en una subida muy fuerte de la cuota de las hipotecas de todos aquellos que deban revisarla con el cierre del indicador de este mes.

La remontada que ha vivido el euríbor en el último año, que le ha llevado de mínimos históricos a situarse en su nivel más alto desde diciembre de 2008, provocará un duro estrago en los bolsillos de miles de familias, que deberán afrontar una cuesta de enero, si cabe, más dolorosa que en ejercicios anteriores.

La cuota de las hipotecas se incrementará entre 300 y 600 euros más al mes

De hecho, aquellos hipotecados a tipo variable que deban revisar en enero su cuota, sufrirán la mayor subida de los últimos 12 meses. Un desembolso extra de hasta 600 euros al mes, es decir, más de 7.000 euros al año.

"Como en enero de 2022 el euríbor estaba al -0,477%, durante todo ese año apenas estaban pagando intereses. Por ejemplo, si el diferencial de su hipoteca era del 0,99%, al sumarle el euríbor en ese momento el TIN de la hipoteca se quedaría en el 0,513%. Ahora, en esta revisión, a ese 0,99% habría que sumarle un 3,330% y el tipo de interés aumentará hasta el 4,320%, 3,8 puntos por encima", explica Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

Según los cálculos de este portal, quien tenga una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años y euríbor + 0,99% verá cómo su cuota pasa de 449,64 euros al mes a 733,28 euros, por lo que el incremento será de casi 300 euros al mes y más de 3.400 euros al año.

En el caso de que la cuantía de la hipoteca ascienda hasta los 300.000 euros, con las mismas condiciones mencionadas anteriormente, la cuota se encarece 567,28 euros cada mes, al pasar de pagar 899,28 euros a abonar 1.466,56 euros de hipoteca. Esto supone un incremento anual de 6.807,56 euros. Una cifra nada despreciable en un momento como el actual, con la energía, la inflación y el coste de la vida, disparados.

"Este mes será negro para quienes tienen contratada una hipoteca a tipo variable y les toca hacer en enero la revisión de su cuota. Sin embargo, las malas previsiones que había para 2023 para los nuevos hipotecados ya no son tan dramáticas, ya que en enero se ha congelado la subida de tipos de las hipotecas y la estabilidad vuelve a las entidades financieras", sostiene Colombelli.

Y es que, a pesar de que el euríbor ha subido 0,3 puntos en un mes, los bancos han apostado por mantener sus ofertas comerciales de finales de 2022 e incluso por implementar algunas mejoras en las condiciones de los préstamos. Sin ir más lejos, por ejemplo, ING rebajaba hace apenas unos días el precio de sus hipotecas fija y mixta.

"Estamos volviendo a la normalidad de las dinámicas bancarias, a que haya cambios en las ofertas una vez al trimestre y no cada mes o cada semana como en 2022", asegura Colombelli. "2023 empieza igual que terminó 2022. Podría parecer una mala noticia, pero en realidad es todo lo contrario: vuelve la estabilidad, al menos en parte, a las entidades financieras y, por ende, también a las hipotecas. Este mes de enero no ha cambiado casi nada, no ha habido mucho movimiento en lo que a ofertas hipotecarias se refiere y eso es una buena noticia para el mercado. En 2022 era una auténtica locura", señala este experto.

A pesar de que el índice de referencia de las hipotecas variables, el euríbor, se ha incrementado 0,3 puntos desde el 3,018% de diciembre de 2022 hasta el 3,330% que marca en enero de 2023, el Banco Central Europeo (BCE) no ha vuelto a retocar los tipos de interés este mes de enero, por lo que se mantienen al 2,5%. La institución se reúne esta próxima semana y las previsiones apuntan a un nuevo incremento de 0,5 puntos porcentuales.

"Eso sí, la previsión es que, de cara al segundo semestre del año, incluso puedan reducirlos. Por ahora, para febrero y marzo se esperan nuevas subidas, de un 0,5% cada una, hasta alcanzar niveles del 3,5% con el fin de bajar todavía más la inflación", señala el directivo de iAhorro.

¿Qué pasará con el euríbor en este 2023?

En opinión de Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator, "con la actual situación de subida de tipos, todo apunta a que la tendencia va a continuar siendo alcista, aunque algo lejos de las previsiones que señalaban que se cerraría el mes en torno al 3,5%. Aun así, la subida del mes de enero va a encarecer notablemente las hipotecas a las que les toque revisión este mes, ya que la situación del euríbor de hace un año (-0,477%) queda ya muy lejos de la actual (+3,353%)".

"Los cambios en las ofertas de las hipotecas vuelven a ser una vez al trimestre y no cada mes o cada semana como en 2022"

Para Colombelli, el futuro del euríbor, incluso a corto o medio plazo, no está tan claro. "La gran incógnita de este año es qué pasará con el euríbor, si desacelerará a la vez que bajan los tipos de interés oficiales del BCE o si seguirá su ascenso hasta alcanzar al menos el 4%. Y es que hacer una predicción del índice de referencia es prácticamente imposible, porque está muy ligado a la situación social y macroeconómica".

Precisamente, las últimas previsiones de Bankinter, del pasado mes de diciembre, apuntan a que el euríbor se moverá en torno al 4% durante 2023 para, posteriormente, bajar al 2,20% en 2024.

¿Hipotecas variables más atractivas?

"Una de las consecuencias de la subida del euríbor", prosigue Colombelli, "es la incertidumbre que crea en los futuros hipotecados la posibilidad de contratar una hipoteca a tipo variable. Lo vemos en el porcentaje de firmas de este tipo de hipotecas por parte de los usuarios que acuden al comparador hipotecario iAhorro: en diciembre de 2022, solo el 4,13% se decantaron por una hipoteca a tipo de interés variable, un dato que cayó más de cinco puntos respecto a noviembre (9,66%) y más de diez desde octubre (15,22%)".

En este contexto de subida de tipos de interés, la banca ha vuelto a apostar por el tipo variable. ¿Cómo? Lo primero, bajando los diferenciales de este tipo de hipotecas para que, al sumarlos al euríbor no se dispare en exceso el tipo de interés.

Otras están personalizando más los productos que ofrecen para que se adapten al mercado

"En diciembre, los usuarios de iAhorro lograron diferenciales de hasta el 0,25 o 0,30% + euríbor. No obstante, las entidades, para impulsar la hipoteca variable, también están dejando de ofrecer hipotecas fijas a determinados tipos de clientes o las están ofreciendo muy caras, con tipos de interés que ya están por encima del 3% e incluso cerca del 4%", señala Colombelli.

Por otro lado, según este experto, "la nueva estabilidad está permitiendo que algunas entidades financieras, las más pequeñas o con menor volumen de hipotecas, vuelvan a ponerse en el mercado con ofertas competitivas para captar clientes. Algunas están haciendo ofertas muy buenas a los usuarios con perfiles más top, otras están personalizando más los productos que ofrecen para que se adapten al mercado actual".

"Laboral Kutxa, por ejemplo, ha incluido recientemente en su oferta comercial la hipoteca mixta con un periodo inicial de 3 años a tipo fijo, cuando lo normal antes era que esa parte fija fuera de entre 5 y 15 años", explican desde iAhorro. "Además, el tipo de interés nominal (TIN) de ese periodo fijo de la hipoteca mixta es inferior al 2%, por lo que, teniendo en cuenta que una hipoteca fija al 100% ya lleva asociado un tipo de interés en torno al 3%, podríamos decir que es una muy buena oferta. En cuanto al tramo variable, tampoco son muy malas las condiciones, que suelen rondar el 0,55% o 0,75% + euríbor".

El director de hipotecas de la compañía asegura que "conseguir un 2% a tipo fijo ya es muy complicado y un tipo mixto que tenga una primera parte fija por debajo del 2% se convierte en un producto muy competitivo para el usuario. El mejor producto que hay ahora en el mercado, al menos para compra de vivienda como inversión, es la hipoteca mixta", asegura.

Foto: Solo cuatro bancos resisten con hipotecas a tipo fijo por debajo del 3%. (Foto: iStock)

Opinión que comparte Sergio Carbajal. "Las hipotecas mixtas siguen siendo la opción que más interés está generando entre los clientes tras el incremento del euríbor, por la mejora del interés frente a las fijas, pero con estabilidad durante los primeros años del préstamo. Sin embargo, es importante seguir puntualizando que este tipo de hipotecas deben contratarse siempre con más de 5 años en el tramo fijo para protegerse de las subidas de tipos en los próximos años".

"No obstante", considera Carbajal, "la banca, de momento, va a continuar focalizada en las hipotecas variables. De hecho, ya se está viendo cómo poco a poco vuelven a recuperar el terreno por el encarecimiento de los préstamos hipotecarios a tipo fijo".

"La banca se está preparando para un posible frenazo del mercado hipotecario"

"La banca está haciendo un esfuerzo de captación a corto plazo, ofreciendo productos ad hoc, personalizados, pese a que pierda algo de dinero en esas operaciones, porque su objetivo de este año no es superar el anterior, sino empatar", dice el director de Hipotecas de iAhorro.

¿Por qué? Colombelli afirma que "la banca se está preparando para un posible frenazo del mercado hipotecario, aunque en iAhorro seguimos viendo cómo tanto la oferta como la demanda se mantiene en niveles altísimos. El frenazo no ha llegado todavía".

Los datos recabados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) a lo largo del 2022 (datos a excepción del mes de diciembre, del que todavía no aporta cifras), en lo que a número de firmas de hipotecas se refiere, corroboran la versión del director de Hipotecas de iAhorro: en los once meses de 2022 de los que hay datos, en España se firmaron 433.539 hipotecas, 15.481 más que en todo el 2021.

Buenas y malas noticias para miles de hipotecados a tipo variable en España. El euríbor se estabiliza en enero, pero lo hace en niveles del 3,3% lo que supone un fuerte incremento respecto al -0,477% de hace un año, lo que se traducirá en una subida muy fuerte de la cuota de las hipotecas de todos aquellos que deban revisarla con el cierre del indicador de este mes.

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