Solo cuatro bancos resisten con hipotecas a tipo fijo por debajo del 3%

La era de las hipotecas fijas parece que toca, definitivamente, a su fin. En los últimos años, su escalada y su protagonismo han sido muy claros. Han pasado de suponer tres de cada diez contrataciones en 2010 a acaparar casi 8 de cada diez. La tortilla, sin embargo, ya ha comenzado a darse la vuelta, ya que las sucesivas subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) en los últimos meses han provocado un inevitable encarecimiento de este tipo de productos.

Desde hace un año, la estrategia de la banca ha sido la de desincentivar la contratación de tipo fijo y favorecer, al calor del incremento de euríbor, las hipotecas variables.

Evo Banco, BBVA, Openbank e Ibercaja aún ofrecen hipotecas a tipo fijo por debajo del 3%

De hecho, el año ha comenzado con importantes novedades en la oferta hipotecaria. Varias entidades han encarecido sus productos a tipo fijo y ya apenas cuatro entidades ofrecen porcentajes por debajo del 3%, según el comparador hipotecario iAhorro.

Evo Banco, BBVA, Openbank e Ibercaja aún ofrecen hipotecas a tipo fijo por debajo del 3%, eso sí, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos. Que superen el 3% es solo cuestión de tiempo, según este portal.

"La oferta fija empieza a posicionarse en torno al 3% y creemos que esta va a ser la tendencia de las próximas semanas si el euríbor no se estabiliza. A pesar de esto, los usuarios siguen buscando y pidiendo hipotecas fijas y en algunos casos, para los buenos perfiles, aún se pueden conseguir ofertas interesantes", asegura Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro.

Por lo pronto, el euríbor mantiene su escalada alcista en los primeros compases de 2023. El indicador cerró el mes de diciembre por encima del 3% por primera vez desde diciembre de 2008 y durante los primeros días de cotización de este nuevo año, ha mantenido su tendencia alcista, acercándose ya al 3,5%. Y subiendo. ¿Hasta qué punto? En sus últimas previsiones, Bankinter estima que alcanzará el 4% este año para, en 2024, volver a bajar y situarse en torno al 2,20%.

Según datos de iAhorro, las entidades que aún mantienen su tipo fijo por debajo del 3% son cuatro. Evo Banco es una de ellas. Su Hipoteca Inteligente es uno de los productos más atractivos actualmente del mercado, ya que ofrece un tipo desde el 2,65%. En enero del año pasado, el interés se encontraba en el 1,24%, lo que pone de manifiesto la significativa subida en el último año.

No obstante, para llegar a es 2,65% es necesario domiciliar unos ingresos recurrentes de al menos 600 euros mensuales —nómina, prestación por desempleo o pensión— y contratar los seguros de hogar y vida que ofrece el banco. No cobra comisiones de apertura ni por amortización anticipada parcial o total, mientras que el importe máximo de su hipoteca fija puede ser de hasta el 80% del valor de compraventa o tasación de una vivienda habitual (el más bajo).

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BBVA también ofrece uno de los mejores préstamos hipotecarios a tipo fijo del mercado, a pesar haber subido su precio este año. El interés de su Hipoteca Fija parte del 2,90% actual —frente al 1,45% de hace un año— a cambio de domiciliar una nómina y de contratar los seguros de hogar y amortización de la entidad.

Openbank, que en enero de 2022 ofrecía un 1,35%, ahora se mueve en un 2,84%, otro de los productos que aún aguanta por debajo del 3%. Eso sí, exige domiciliación de nómina, contratar la luz y el gas con Repsol, utilizar la tarjeta de crédito de Openbank, adquirir dos seguros (vida y hogar) y realizar suscripciones, aportaciones o traspasos en fondos de inversión o planes de pensiones comercializados por la entidad. Todo eso para conseguir la bonificación máxima.

Por último, Ibercaja ofrece un 2,75%, y al igual que el resto de entidades, para poder acceder a la máxima bonificación es necesario domiciliar la nómina y los recibos habituales, utilizar la tarjeta de crédito de la entidad, adquirir dos seguros (de vida y hogar) y realizar aportaciones periódicas a uno de los fondos de inversión de Ibercaja.

Desde hace meses, desde que el euríbor inició su remontada al calor de las subidas de los tipos de interés por parte del BCE para contener la inflación, la estrategia de la banca ha sido la de encarecer poco a poco sus hipotecas fijas para incentivar las contratación de hipotecas variables, con las que esperan ganar más dinero, precisamente, por la subida del indicador.

"El 3% va a ser el valor de referencia", asegura Colombelli, que agrega que "las sensaciones que nos transmiten las entidades de cara a este año es que el euríbor seguirá en ascenso, pero de forma muy lenta y lo habitual será ver los tipos de las hipotecas también entorno al 3%". En opinión del director de Hipotecas de iAhorro, "2023 va a ser el año del tres: el euríbor en el 3%, los tipos entorno al 3% y la hipoteca fija para perfiles buenos también en torno al 3% y para perfiles medios al 3,5% e incluso en el segundo semestre del año sí que podríamos ver tipos fijos en el 4%".

"El fijo no va a desaparecer, a los bancos les va a ser más rentable vender hipotecas fijas al 4% que variables con un diferencial del 0,20%"

A pesar del encarecimiento del tipo fijo, Colombelli no cree que la hipoteca fija vaya a desaparecer, "porque llegará un punto en el que, incluso, a los bancos les sea más rentable vender hipotecas fijas al 4% que variables con un diferencial del 0,20% o mixtas en torno al 3%".

No obstante, para el intermediario hipotecario, Hipoo, "con un euríbor diario estabilizado ya por encima del 3%, se espera que las nuevas hipotecas constituidas a tipo fijo pierdan completamente su competitividad en 2023, salvo contadas excepciones".

"Las hipotecas fijas comenzaron su capitulación en el último trimestre de 2022 y se espera que su tendencia descendiente siga este año. Según el INE, y con los datos de octubre de 2022 en la mano, el porcentaje de hipotecas fijas firmadas ya ha caído del 70% en el que se encontraba antes. Actualmente representan el 66,8%, mientras que las variables y las mixtas han subido hasta el 33,2%. Un dato que no se veía desde septiembre de 2021", añaden desde Hipoo.

La mixta, ¿la siguiente apuesta en la guerra hipotecaria?

Desde hace pocos meses, las hipotecas mixtas han entrado en el radar de los expertos y futuros hipotecados y podrían convertirse en el producto estrella este año. De hecho, los expertos llevan meses apostando por este tipo de préstamos, un producto residual hasta ahora pero que, al igual que ha sucedido con las hipotecas fijas, podría cobrar protagonismo en 2023.

"Las hipotecas siguen siendo el producto estrella de los bancos para captar nuevos clientes, por lo que harán todo lo posible para que los ciudadanos tengan acceso a ellas. Eso sí, en función de cómo se mueva el mercado, sus ofertas mejorarán, se mantendrán o empeorarán", destaca Colombelli, quien asegura que la "guerra hipotecaria entre los bancos dependerá de cómo se muevan las solicitudes de nueva hipoteca. Cuanta más demanda haya, más probable será que los bancos compitan entre sí para ser quienes más hipotecas firmen y, por tanto, podrían bajar un poco los tipos”.

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Y es, precisamente, en este escenario donde entra la hipoteca mixta, que para muchos bancos es el producto estrella porque es mucho más competitiva que la hipoteca fija, aunque hay otros que todavía ni siquiera la incluyen dentro de su oferta comercial.

"En 2023, la previsión que tenemos en iAhorro es que la hipoteca mixta doble la cuota actual, que uno de cada cinco hipotecados la elija si las entidades financieras siguen apostando por ella", según Colombelli, quien también se muestra partidario de este tipo de productos. "En general recomendamos ahora una hipoteca mixta. Están empezando a moverse y podemos ver en la parte fija TIN del 1,3 o 1,5% y es posible que bajen un poco más. En las hipotecas variables el diferencial ya baja del 0,5% y hay ofertas en torno al 3,5%".

Respecto a las hipotecas variables, como ha sucedido con las fija, la oferta también se ha encarecido en los últimos meses. Según iAhorro, en nueve de las doce entidades analizadas han subido los intereses variables en el último mes.

A pesar de esta subida, el responsable de análisis hipotecario de Hipoo, Rafael Moral, considera que el tipo variable "será un tipo de financiación a valorar durante 2023, principalmente por la esperada bajada del euríbor hacia finales de año". Del mismo modo, recalca que los bancos, muy posiblemente, "rebajarán un poco sus diferenciales variables para así poder ofrecerlos de una forma más atractiva. De hecho, se producirá una pérdida de competitividad del tipo fijo en favor del mixto y el variable".

Por su parte, el CEO de la plataforma Trioteca, Ricard Garriga, anticipa una "competitividad de precios abrumadora en la oferta de hipotecas variables, a tipos de entre 0,5% y el 0,8% más euríbor, mientras que las hipotecas fijas se estabilizarán entre el 4 y el 5% TIN, algo por encima del euríbor. Aún así, en 2023 el mercado será muy dinámico, con movimientos constantes, y será posible encontrar ofertas muy concretas y puntuales con tipos de interés por debajo del euríbor, de entre el 2 y 3% TIN. Por ello, en 2023 será clave analizar la oferta hipotecaria a tiempo real porque los precios cambian cada semana".

En cualquier caso, la evolución de las hipotecas dependerá del comportamiento del euríbor. Desde Hipoo prevén una estabilización del indicador durante 2023. Para el responsable de análisis hipotecario de la compañía, Rafael Moral, "2023 no será un año con fuertes subidas del euríbor, al contrario que 2022. Según nuestro criterio, y observando los diferentes análisis realizados por los expertos, creemos que el euríbor va a llegar a picos cercanos entre al 3,5% durante 2023".

Asimismo, prevé que a partir del tercer trimestre del año, el euríbor se frene e incluso caiga hasta valores cercanos al 2,5%. Pese a todo, Moral pide cautela respecto al valor del índice debido a la inestabilidad inflacionaria que está viviendo la zona euro, "por lo que habrá que atenerse al discurrir del mercado durante el avance al año".

"Uno de los motivos", en su opinión, "por los cuales se presupone que bajará el euríbor a finales de 2023 es por el descenso de la inflación". Moral prevé que se coloque en valores entre el 4% y el 5% hacia finales de año. "Permitiendo así, entre otras cosas, que el euríbor vuelva a tipos cercanos al 2,5% o 2% para finales de 2023 y principios de 2024".