El peor incendio de la historia de Valencia ha arrasado un edificio de 14 plantas dejando varios muertos, además de decenas de heridos, y un edificio completamente destrozado. Casi 140 viviendas han sido devoradas por unas llamas que han provocado que todos sus habitantes, propietarios e inquilinos, lo hayan perdido todo.
Ante una situación de esta magnitud son muchas las preguntas que acuden a la mente de quienes vivían en este edificio. ¿Tenía seguro la comunidad?, de ser así, ¿están cubiertas esta clase de situaciones?, ¿ofrece alguna cobertura el seguro de hogar?
Lo primero que hay que tener en cuenta es que el seguro de hogar no es obligatorio, frente al de automóvil, por ejemplo, que sí lo es. El grado de penetración del seguro es del 74% de los inmuebles, según datos de la patronal de aseguradoras Unespa. El año pasado hubo un aumento del volumen de primas del 6,3% en 2023, con un total de 5.346 millones, y una media por póliza de 136 euros, según datos de ICEA.
Tampoco es obligatorio el seguro de la comunidad, salvo en la Comunidad de Madrid y, precisamente, en la Comunidad Valenciana. Hay que tener en cuenta que sin seguros, un afectado por una desgracia como la vivida esta semana en Valencia quedaría sin posibilidad de recibir indemnización, más allá de que pueda haber ayudas públicas o demandar a potenciales culpables del suceso.
Si el afectado tiene seguro de hogar, entonces debe tratar con su aseguradora, la que le indemnizará por los daños asegurados y le dará una solución intermedia. Antes de entrar a valorar este supuesto, que es el más probable, hay que ver qué pasa si hay seguro de comunidad pero no de la vivienda.
En este caso, explican expertos de diferentes aseguradoras, el seguro de la comunidad cubre daños en la construcción, como paredes, forjados o la estructura, así como zonas comunes, como el portal, las escaleras, ascensores, jardines o piscina si los hay, etc. Y tanto de continente, como paredes o puertas, como del contenido mobiliario del portal o decoración de las zonas comunes.
El seguro de la comunidad actúa con un capital enfocado a la reparación del edificio
El seguro de la comunidad actúa con un capital enfocado a la reparación o reconstrucción del edificio. Si es inviable, se genera un capital que se reparte entre los propietarios. Aunque si estos ya están asegurados a título individual, entonces la indemnización corre a cargo de su aseguradora. Además, el seguro cubre posibles indemnizaciones que tenga que abonar la comunidad.
Aquí ya se entra en el supuesto general de que hay un seguro del hogar, dentro del ramo de multirriesgos, que incluye siempre la cobertura frente a incendio, cubriendo los gastos producidos por la extinción del fuego y salvamento, o daños en inmuebles contiguos por humo. El seguro puede cubrir solo continente (la estructura del piso) y, además, incluir el contenido, como los muebles o electrodomésticos. La indemnización depende de la póliza contratada.
En general, lo que hacen las aseguradoras es estimar una cuantía de reconstrucción en caso de daños según las características básicas y la zona de la vivienda, estableciendo un capital asegurado, del que depende la prima de la póliza. El tomador puede reducir o aumentar las cantidades, en función de cuánto quiera asegurar —si quiere asegurar un valor inferior, o aumentarlo porque ha hecho reformas y elevado el valor del inmueble—.
Asimismo, para el contenido también se establece una cuantía asegurada, que influirá en la póliza. Y solo en casos concretos de bienes con un valor alto o especial, como joyas, hay que acreditar su tenencia. Una vez que se ha producido el siniestro, en este caso una desgracia de dimensiones históricas, las aseguradoras inician el análisis para determinar la indemnización del contenido, y del continente. Normalmente, suelen concurrir los seguros de hogar y de la comunidad, al haber daños comunes en el edificio y propios en cada piso.
Dado que entre el análisis y la reconstrucción —o indemnización sin esta— pueden pasar meses, o años, se establece una garantía de inhabitabilidad. La aseguradora se hace cargo del coste de que el asegurado habite en una vivienda de características similares. El caso más evidente es abonando la renta de un alquiler en un inmueble parecido, normalmente durante un año.
La indemnización puede tardar tiempo en llegar, y será a cargo de la aseguradora del hogar. Aunque esta podrá ir contra la aseguradora del inmueble donde se ha originado el incendio, concurrir junto con el seguro de la comunidad, o pedir indemnización a la constructora si considera que ha habido un defecto de fábrica que ha provocado o acentuado el incendio. Si la investigación establece un culpable, podría entrar en juego algún tipo de seguro de responsabilidad civil.
Mapfre ha informado que está adelantando pagos, para abonar de forma inmediata la indemnización del contenido y el gasto de otra vivienda provisional, a la espera del grueso de indemnización por continente. Otras aseguradoras, como Mutua, están dando el mismo paso. Hay que tener en cuenta que, además de dar coberturas, las aseguradoras se juegan riesgo reputacional en un caso tan conocido por el gran público, por lo que suelen ser flexibles. El proceso de calcular la indemnización por continente es más lento, porque intervienen los peritos de las aseguradoras, el análisis del origen y evolución del incendio, el cálculo del coste total, recabar datos de los seguros, coordinar qué aseguradoras participan y con qué cuantía en las indemnizaciones, si hay posibilidad de reconstruir, etc.
Los afectados también recibirán, presumiblemente, ayudas públicas. El president de la Generalitat Valenciana, Carlos Mazón, ha anunciado un pleno el lunes para aprobar un decreto de ayudas económicas, con pagos de entre 6.000 y 10.000 euros a las familias afectadas. Estas ayudas no afectan a las indemnizaciones de las aseguradoras. Hay que tener en cuenta que los incendios en hogares no son tan infrecuentes, aunque no suele ocurrir en estas proporciones. Anualmente, de media, hay 17.000 siniestros por incendio en inmuebles. Suele ser habitual que sea por problemas en enchufes o electrodomésticos, descuidos en la cocina, casas con chimenea, etc.
Si el origen del incendio es un hogar sin seguro, y el siniestro ha afectado al resto, legalmente las aseguradoras que tienen que cubrir a sus asegurados con indemnizaciones podrían ir contra la persona física responsable. Sin embargo, en el sector dicen que no suele ser así, dado que apenas habría patrimonio respecto a un gasto mucho mayor.
Por otro lado, para los familiares de los fallecidos habrá que ver si hay seguros de vida o accidentes. Para los locales afectados, están los seguros de comercio, con características similares, con el añadido de una indemnización por la paralización de la actividad comercial. Si el local es alquilado, habrá indemnización por pérdida de las rentas si se hubiera contratado la cobertura.
¿Es obligatorio un seguro de comunidad?
No hay ninguna ley de ámbito nacional que exija a las comunidades de propietarios contratar un seguro a nombre de la comunidad de vecinos a través de una compañía de seguros. La Ley de Propiedad Horizontal (LPH) no obliga, pero lo contempla. Sin embargo, sí existen normativas de carácter autonómico que hacen del seguro de comunidad un seguro obligatorio que cubra los riesgos y daños ocasionados por incendios y daños a terceros.
"En el caso de la Comunidad Valenciana, el seguro de comunidad de propietarios es obligatorio: artículo 30 de la Ley Valenciana 8/2004 (riesgo de incendios y responsabilidad civil). En el caso de la Comunidad de Madrid, el seguro de comunidad de propietarios es obligatorio: artículo 24 Medidas de Calidad de Edificación de la Ley 2/1999 (riesgo de incendio y responsabilidad, siendo una infracción grave no tenerlas). Además, según el artículo 1907 del Código Civil, sí es obligatorio responder ante terceros de la ruina del edificio", explica Carlos Lluch, mediador de seguros y director técnico en Lluch & Juelich Brokers.
¿Qué cubre?
En un caso como el vivido en Valencia, en el que todo el edificio ha sido devorado completamente por las llamas y que, probablemente, deberá ser demolido, ¿está cubierta la reconstrucción del edificio? y ¿la reparación o reposición de los contenidos afectados o los gastos de alojamiento temporal para los residentes mientras se restaura la propiedad?
Según ha informado la patronal Unespa, cubre daños en la construcción, como paredes, forjados o estructura, y zonas comunes, como portal, escaleras, ascensores, cuartos de instalaciones, jardines o piscina. Tanto de continente, como puertas, paredes o ventanas de las zonas comunes, como el contenido, que suele ser el mobiliario del portal o la decoración de las zonas comunes.
¿Hasta qué importe cubre?
La suma asegurada será la cantidad máxima hasta la cual la compañía aseguradora se hará cargo de cubrir los gastos asociados con la restauración del edificio y la reposición de los bienes dañados en caso de siniestro, como el acontecido en Valencia.
"Es crucial, a la hora de calcular el capital de continente de la póliza, determinar una suma adecuada para evitar infraseguros que podrían dejar a la comunidad desprotegida en caso de un siniestro. Un infraseguro ocurre cuando el capital o suma asegurada en póliza es insuficiente para cubrir los costes reales de reconstrucción o reposición en caso de un siniestro", aseguran desde Vida SR.
"En España, los seguros de responsabilidad civil para familias distan de ofrecer la cobertura habitual en Alemania"
En opinión de Carlos Lluch, "además de la necesidad (y deber) de declarar el valor adecuado a la reconstrucción del edificio (que no es el valor de venta ni tampoco el de construcción), hay que prestar mucha atención a declarar correctamente sus características constructivas. Así, la suma de la carpintería del edificio, incluyendo las puertas, ventanas y persianas particulares, la presencia de parqué, panelado de paredes y techos o el tratamiento de fachadas con elementos aislantes (como el PUR o PIR) pueden generar porcentajes de materiales combustibles que declarar y ello condicionar la corrección del riesgo de incendio del edificio y, por consiguiente, un mayor precio del seguro. De no hacerlo, la aseguradora podrá aplicar una regla de equidad que daría lugar a un pago porcentual del daño sufrido en la misma proporción que la prima pagada y la que debería haberse aplicado de haber informado esas agravaciones".
Según Carlos Lluch, "si el incendio se originó en una vivienda concreta, hay que entender que su propietario o inquilino, en función de la causa, pueden ser responsables de todo el daño causado a terceros y que el artículo 1911 del Código Civil indica que dichos daños deben ser pagados con cargo a los bienes actuales y futuros. Eso puede conllevar una situación dramática para cualquier familia y, en España, los seguros de Responsabilidad Civil para familias distan de ofrecer la cobertura habitual en Alemania que es de 10 a 100 millones en daños a terceros". Además, es fundamental que la comunidad de vecinos cumpla las normas de prevención contra incendios para no incurrir en una posible exclusión por parte de la aseguradora.
"El incumplimiento de las normas de incendios a veces es tan simple como mantener abiertas las puertas cortafuego, cosa muy habitual en garajes y otros accesos comunitarios, incapacitando esas medidas de protección y prevención que las hacen inservibles para su cometido", añade Lluch.
Según la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, los seguros del hogar cubren incendios que se produzcan de forma accidental: caída de un rayo o la malquerencia de extraños, que lo produzca un pirómano, negligencia propia o de las personas con responsabilidad civil, como recoge la ley. Sin embargo, si se produce por dolo o culpa grave del asegurado, la aseguradora podrá rechazar la reclamación, de ahí la importancia de revisar las coberturas del seguro para saber qué está incluido en él.
"Asegurar adecuadamente un bien inmueble es de vital importancia. A pesar de que sucesos como un incendio parecen lejanos e imposibles, lamentablemente a veces ocurren", lamenta Pau A. Monserrat, profesor de la Universitat de les Illes Balears, economista y perito especializado en productos financieros y socio en Futur Finances. "Para hacer frente a estos desastres sin arruinarnos, contar con una buena póliza de seguros es la clave. El personal del banco raramente es un experto en seguros. Acudamos siempre a los verdaderos expertos independientes del ramo: los corredores de seguros", concluye.
El peor incendio de la historia de Valencia ha arrasado un edificio de 14 plantas dejando varios muertos, además de decenas de heridos, y un edificio completamente destrozado. Casi 140 viviendas han sido devoradas por unas llamas que han provocado que todos sus habitantes, propietarios e inquilinos, lo hayan perdido todo.
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