Los bancos europeos pagan más por los depósitos... qué debo saber para contratarlos

Los grandes bancos españoles no están por la labor de pagar por los depósitos, y los clientes que buscan este producto y rechazan los fondos que ofrecen estas entidades tienen que abrir su mente. Ya sea a bancos más pequeños o irse a bancos europeos, donde en general se está pagando más por el pasivo.

La brecha es significativa. La media de los depósitos de la eurozona está en el 2,1% para plazos inferiores al año, según datos del Banco Central Europeo (BCE) a marzo, frente al 1,4% de promedio en España. Cuando el horizonte temporal está entre el año y los dos años, se amplía la diferencia, con un 2,1% y un 1,2% respectivamente. Así, los depósitos europeos pagan, en media, entre un 40% y un 60% más que los españoles.

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Los grandes bancos aún tienen posiciones holgadas de liquidez, mientras que detectan una menor demanda por el crédito, con lo que no tienen incentivos para iniciar una guerra por el pasivo que reduzca sus márgenes, y optan por potenciar la venta de fondos de renta fija a vencimiento o rentabilidad objetivo a los clientes conservadores. Están teniendo éxito con esta política comercial, que eleva los ingresos por comisiones, pero no todos los clientes quieren fondos.

Así, aquellos que desean contratar depósitos que ofrezcan remuneración deben salirse de los grandes bancos españoles, que solo pagan a las empresas y a los grandes patrimonios en banca privada. La opción que tienen los ahorradores más conservadores es acudir a entidades más pequeñas que quieren crecer, o contratar depósitos de bancos extranjeros sin sucursal en España.

En el primer caso, hay una lista cada vez más larga de entidades. Mediolanum esta semana anunció un depósito al 4% TAE a seis meses, con un mínimo de 2.000 euros y un máximo de 30.000 euros, aunque con la condición de que el cliente tenga domiciliada la nómina o una posición de, al menos, 3.000 euros en el banco. También hay entidades como WiZink, MyInvestor, EBN, Orange Bank o Renault Bank que remuneran los depósitos por encima de la gran banca.

Fuera de España, en plataformas como Raisin se pueden ver depósitos que se acercan al 4% en plazos de un año, como el 3,7% de la entidad italiana Banca Sistema, el 3,6% del banco portugués Haitong, el 3,55% del lituano Fjord Bank y del italiano Banca Progetto, el 3,52% del banco portugués Bai Europa o el 3,5% del estonio Coop Bank.

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Pero ¿es seguro contratar un depósito de un banco portugués, italiano, lituano o estonio que, probablemente, no nos suene? Los depósitos suelen tener una doble garantía. La primera es la del propio banco, que responde con sus niveles de solvencia y liquidez al pasivo. La segunda, la del fondo de garantía de depósitos. Dado que todavía no hay una institución europea que se persigue desde muchos países, con reticencias desde Alemania, es un colchón de seguridad nacional.

En España, el Fondo de Garantía de Depósitos, que recibe aportaciones de los propios bancos, cubre depósitos por hasta 100.000 euros. Es decir, en el improbable caso de que un banco español quiebre sin solución de continuidad —Popular, por ejemplo, se lo quedó Santander y asumió su pasivo—, están cubiertas las posiciones de hasta 100.000 euros.

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En otros países, dependerá de cada fondo de garantía de depósitos. En los casos mencionados, en Italia el Fondo Italiano de Garantía de Depósitos cubre también 100.000 euros. Lo mismo ocurre en Portugal y en Estonia, mientras que en Lituania la cifra se repite, pero especifica que para "ciertos casos específicos" se llega a 300.000 euros.

También es importante la parte fiscal. Cuando un ahorrador tiene un depósito en un banco español, la entidad retiene el 19% de la remuneración, y después el contribuyente ajusta en la declaración de la renta. Si las ganancias no exceden los 6.000 euros, se quedan como están, y si no se tributa un extra: los tramos de las rentas del ahorro o rendimientos por el capital mobiliario son del 19% hasta los 6.000 euros, del 21% entre los 6.000 euros y los 50.000 euros, del 23% entre 50.000 euros y 200.000 euros, del 27% entre 200.000 euros y 300.000 euros y del 28% en adelante.

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Si el depósito es extranjero, el contribuyente español debe fijarse primero si ha sufrido retención por la Hacienda del país donde está ubicado el banco en el que ha contratado el producto. El contribuyente, al ser residente fiscal en España, debe tributar aquí. Por ello, si no hay retención, debe incluir la remuneración en la declaración de la renta y tributar según los tramos establecidos, mencionados antes.

Aquí llega una cuestión clave. En ocasiones hay retención del fisco extranjero, pero la idea es no tributar dos veces. Si hay retención, y el país tiene Convenio de Doble Imposición con España, el contribuyente debe aplicarse una deducción en la declaración de la renta para no pagar impuestos dos veces. En Portugal el estándar es del 28%, aunque se puede reducir al 15% presentando previamente un certificado de residencia en España, por el que se puede evitar la retención en países como Bélgica o Italia.

Si no se ha evitado la retención, debe reflejarse en la declaración de la renta. Así, Hacienda deducirá el pago de impuestos ya soportado de la tributación. Aunque en algunos casos, el banco extranjero podría informar a la Hacienda española de la retención y que ya figuren los datos en el borrador.