Este hombre ha digitalizado las hipotecas de JP Morgan y HSBC y quiere hacer lo mismo en España

Se llama Rajesh Bhat y ha revolucionado el mercado hipotecario en Estados Unidos. La frustración que sintió hace más de una década cuanto quiso comprar una casa y tuvo que enfrentarse al tedioso y largo proceso de solicitar una hipoteca, le llevó a poner en marcha una startup de tecnología hipotecaria, Roostify, que permitiera, no solo acelerar el proceso de concesión de una hipoteca, sino que permitiera a cualquier cliente, a través de cualquier dispositivo digital, contratar una hipoteca sin necesidad de pisar una oficina bancaria.

Rajesh Bhat ha trabajado con gigantes como JP Morgan o HSBC a quienes ha ayudado a digitalizar su proceso hipotecario, consiguiendo reducir hasta en un 50% el plazo de concesión de una hipoteca, con el consiguiente ahorro de costes para la entidad financiera y satisfacción para el cliente. Su plataforma, vendida en 2023, llegó a superar los 20.000 millones de dólares al mes en la gestión de hipotecas cien por cien online, a golpe de smartphone. Incluso durante algunos meses de la pandemia, se llegaron a superar los 100.000 millones.

Casi una década después, ha aterrizado en España, un país en el que reconoce que la revolución digital aún está por llegar al sector financiero, un sector acostumbrado, al menos hasta ahora, a que sea el cliente el que acuda al banco a la hora de solicitar una hipoteca, y no a que sea el banco quien debe salir en busca del cliente.

Su entrada en nuestro país se ha producido de la mano del fondo norteamericano Silver Lake, que en noviembre de 2021 compró el Grupo BC, el gigante español de la gestión hipotecaria, dueño a su vez del comparador y asesor hipotecario iAhorro, compañía que a principios de enero ponía en marcha iAhorro Technologies, con el objetivo de modernizar y digitalizar los procesos hipotecarios de la banca, desde la captación del cliente hasta la firma de la hipoteca (end-to-end).

Llegó a España de la mano de Silver Lake, que en 2021 compró el Grupo BC, el gigante español de la gestión hipotecaria

Rajesh Bhat está trabajando codo con codo con iAhorro Technologies en la implantación de una plataforma tecnológica en la nube que pueda ser usada por cualquier banco para gestionar toda su oferta hipotecaria, automatizando todas las tareas manuales -excepto la firma definitiva ante un notario, que sigue siendo presencial-, reduciendo los tiempos y los costes para las entidades financieras, dando como resultado una hipoteca 100% digital. Una plataforma con la que actualmente están trabajando dos bancos españoles en sendos proyectos piloto.

El desarrollo e implantación de esta plataforma permitirá poder iniciar todos los trámites para solicitar una hipoteca sin necesidad de acudir a una oficina bancaria, con un solo clic en el móvil, la tablet o un ordenador, aportando toda la documentación necesaria -nómina, DNI, vida laboral...- y consultando la oferta del banco desde cualquier lugar, y controlando en cada momento en qué punto se encuentra su solicitud para, en poco más de un mes, sentarse ante un notario para firmar la hipoteca.

"El proceso de solicitar una hipoteca es lento y oscuro y al cliente le supone tener que aportar muchos documentos. Un proceso que, en España, puede alargarse hasta 90 días. Lo que estamos viendo con estos proyectos piloto, por ejemplo, es que solo el tiempo que se requiere para aportar toda la documentación se ha reducido de una semana a 48 horas", explica Rajesh Bhat a El Confidencial. "En España hay muchas ineficiencias y creo que, hasta ahora, no había mucha presión sobre la banca para mejorar la situación. Sin embargo, las exigencias de los clientes, cada vez más digitales, están haciendo que las cosas cambien".

La revolución de pedir una hipoteca solo con el móvil

Bhat sufrió la primera persona lo tedioso y poco transparente que puede llegar a ser solicitar una hipoteca a un banco. "Mi pareja y yo estuvimos buscando una vivienda durante un año y fue una experiencia muy frustrante y difícil para nosotros. No había herramientas digitales que sí existían en otros verticales para mejorar la experiencia del consumidor. Creé Roostify con el objetivo de mejorar el proceso tanto para los clientes como para los bancos, para que los primeros tuvieran más transparencia y más control sobre todo el proceso y para que los segundos pudieran reducir costes y optimizar el proceso de concesión de una hipoteca", recuerda.

Bhat sufrió la primera persona lo tedioso y poco transparente que puede llegar a ser solicitar una hipoteca a un banco

Una revolución hipotecaria comparable a la que trajo consigo Bizum o la posibilidad de abrir una cuenta bancaria con un selfie o una videollamada desde un móvil.

"Obviamente, solicitar una hipoteca es una operación muy diferente a la de pedir de una tarjeta de crédito. Esta última es una transacción muy rápida, en unos minutos o en unas horas tienes una tarjeta de crédito. En cambio, solicitar y que te concedan una hipoteca lleva 90 días, y esos 90 días son una oportunidad para el banco, para conocer al cliente a través de su historia financiera y sus datos personales y para mejorar la productividad de su equipo, personalizando los servicios que ofrece a ese cliente y optimizando sus recursos", explica Bhat.

Pero, ¿en qué consiste la digitalización del proceso hipotecario?

1.- Digitalización del proceso de cualificación del usuario

En primer lugar, el usuario debe rellenar un formulario que le permite autocualificarse digitalmente en pocos segundos. Posteriormente, el banco, a través de modelos de propensión puede, gracias al machine learning, conocer casi al momento el perfil del usuario, su solvencia, así como disponer de métricas de probabilidad de conversión a oferta y a firma, con el fin de que pueda optimizar sus recursos internos en cada operación. De esta manera, el usuario se garantiza que cumple con los requisitos mínimos exigidos por la entidad y que, por tanto, obtendrá una oferta por su parte.

2.- Digitalización y validación de la documentación

iAhorro Technologies dispone de dos tecnologías que permiten al usuario descargarse automáticamente parte de su documentación, mediante conexión API con las Administraciones Públicas (Agencia Tributaria y Seguridad Social) para la documentación laboral y económica (Data Score) y con el banco de uso habitual del usuario para otra parte de la documentación económica, como los últimos movimientos bancarios (Bank Reader).

Una vez subida la documentación al sistema, el uso de OCR (reconocimiento óptico de caracteres) y de tecnología antifraude permite garantizar la autenticidad y la veracidad de toda la documentación aportada por el cliente, con verificaciones individuales y cruzadas entre datos de diferentes documentos.

"La tecnología para digitalizar el proceso hipotecario ya existe en el mercado y resuelve problemas como el de extraer datos de los documentos en tiempo real, pudiendo detectar si se han alterado o falsificado documentos (por ejemplo nóminas), verificando fechas o eliminando procesos repetitivos, aportando mayor transparencia a todo el proceso de concesión de una hipoteca", destacan desde iAhorro Technologes.

"En España, para solicitar una hipoteca, el cliente debe acudir a una oficina bancaria y llevar toda la documentación necesaria para solicitar una hipoteca. Dicha documentación debe ser escaneada y revisada por los trabajadores del banco, y también es enviada por correo electrónico entre los diferentes departamentos del banco. Evidentemente, esto son muchas horas de trabajo", lamenta Bat.

"Si el cliente ya tiene esos documentos en formato digital, posibilidad que ofrece iAhorro Technologies, esos documentos se pueden validar, evaluar, comparar e identificar, de una manera automatizada, y detectar si existe discordancia entre ellos, por ejemplo, falsificaciones de nóminas, pero también permite hacer un primer filtro del cliente, para saber si es idóneo para la concesión de una hipoteca o hasta cuánto se le podría prestar. Todo esto, manualmente, lleva mucho tiempo", añade.

Revisar toda la documentación aportada requiere muchas horas de trabajo

Tal y como explica este experto, "los modelos de propensión de iAhorro Technologies que se están utilizando en los proyectos piloto, permiten acelerar el proceso de concesión de una hipoteca cuando dicho modelo detecta que está ante un buen cliente, ya que evita determinadas tareas que el banco llevaría a cabo de manera tradicional cuando no está seguro de que está ante un buen cliente. Si el modelo de propensión le dice al banco que es un buen cliente, éste puede eliminar determinadas etapas o acelerar algunas de ellas para validar a ese cliente. Y eso es bueno, tanto para el cliente como para el banco".

Y no solo eso, advierte Rajesh Bhat, "con los datos de cada hipoteca podemos mejorar y optimizar el modelo porque podemos saber qué pasa una vez concedida la hipoteca, podemos ver el rendimiento de este cliente, se puede prevenir la morosidad, prevenir comportamiento de pagos... Y todo eso le da seguridad al banco. Esto es muy importante porque con los proyectos piloto estamos viendo que la banca, sin esta tecnología, no tenía visibilidad ni de sus clientes ni de sus operaciones".

"El centro de datos (dashboard de datos) permite a la entidad sacar partido al valor del data que genera en sus operaciones hipotecarias"

"El centro de datos (dashboard de datos) permite a la entidad sacar partido al valor del data que genera en sus operaciones hipotecarias, gracias a una visibilidad al detalle del performance de sus operativas y a un seguimiento y control sobre sus métricas de negocio. Con todo ello, la entidad podrá detectar sus principales puntos de dolor y tomar mejores decisiones", explican desde iAhorro Technologies.

3.- Digitalización del proceso de tasación y firma

Por otro lado, una vez aportada toda la documentación necesaria a la entidad financiera, una vez presentada por parte de la misma la oferta hipotecaria al cliente y aprobada la oferta vinculante, el usuario también podrá elegir la tasadora con la que quiere realizar el proceso, y abonar digitalmente el pago de la tasación y de la nota simple, al tiempo que la tecnología permite elaborar un informe técnico-jurídico para la entidad, para garantizarle la plena hipotecabilidad de la vivienda.

Procesos, todos ellos, que el usuario puede seguir de manera detallada hasta el momento en el que se produce la firma ante notario, único momento analógico de todo el proceso digital. Por lo pronto, iAhorro Technologies, con la ayuda de Rajesh Bhat, está trabajando en dos proyectos piloto con dos entidades financieras y el objetivo es cerrar el año con cinco contratos firmados. Además, la herramienta de digitalización hipotecaria también la está testando iAhorro con sus propios usuarios.

"En España, el usuario que busca un préstamo hipotecario ya se encuentra totalmente preparado para una experiencia hipotecaria 100% online, a pesar de que ninguna entidad le ofrece, a día de hoy, esta opción. Aunque la mayoría de las entidades tienen la digitalización hipotecaria en su hoja de ruta, se encuentran con diversos obstáculos para su implementación interna: altos costes, fusiones y cambios de dirección, 'tech legacy' o sistemas heredados… y que, como sabemos, los bancos son expertos en producto, pero no en tecnología, porque hasta ahora no han tenido la necesidad de serlo. Para todos ellos, integrarse con iAhorro Technologies como proveedor tecnológico hipotecario puede ser la solución", explica Marcel Beyer, CEO de iAhorro Technologies.

"Los bancos son expertos en producto, pero no en tecnología, porque hasta ahora no han tenido la necesidad de serlo"

“Estamos muy emocionados de contar con la valiosa experiencia y trayectoria de Rajesh Bhat, que ya transformó radicalmente la industria hipotecaria estadounidense, para modernizar ahora los procesos hipotecarios españoles. Tenemos el reto de cerrar el año con cinco colaboraciones con algunos de los principales bancos del país. La visión y el conocimiento del mercado de Rajesh son aportaciones de un valor inestimable para lograr estos objetivos”, añade Beyer.

"Los clientes quieren utilizar el móvil para hacerlo todo, y en cualquier momento, quieren poder de dar sus datos si así pueden mejorar y acelerar el proceso. Hoy en día no puedes ir al banco un domingo o acceder un experto después de la siete de la tarde y todo eso es muy frustrante para los clientes", destaca Rajesh Bhat.

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"Todo eso va a cambiar porque los bancos empiezan a sentir la presión de los nativos digitales que demandan este tipo de soluciones. Es cierto que el mundo de las hipotecas es de los productos más complejos de la banca, más que una cuenta corriente o un préstamo personal, pero con esta herramienta se reduce en un 50% el tiempo de concesión de una hipoteca. Eso significa de pasar dos o tres meses a 35 o 40 días, desde que el cliente sube la documentación", recuerdan desde iAhorro Technologies.

"Los equipos de los bancos están listos y necesitan saber cómo pueden implementar una solución como ésta y esto es lo que está haciendo el equipo de iAhorro Technologies. Silver Lake y Grupo BC, por su parte, están listos para invertir en ese proyecto porque saben la oportunidad que tenemos con los bancos y con los clientes, ya hemos visto el éxito en otros mercados como Estados Unidos. Hemos construido una buena plataforma muy fuerte y tenemos una hoja de ruta para poder hacer un proceso digitalizado end-to-end hasta en la firma de la hipoteca", concluye Rajesh.