Cómo elegir seguro de salud tras la mayor subida de precios de Europa

El presidente de Mapfre, Antonio Huertas, vaticinó que el seguro de salud no tardará mucho en superar a autos como el principal ramo en España. Hacia ello va la tendencia. Y el incremento de la demanda, así como el encarecimiento de los costes sanitarios, está disparando los precios. Sin embargo, el coste no es el único factor que se debe vigilar al elegir contratar un seguro por primera vez, renovar la póliza, o valorar cambiarse.

Los españoles están sufriendo un encarecimiento récord en Europa de sus seguros de salud privado. Según los últimos datos reportados por Eurostat correspondientes al mes de diciembre, las primas pagadas para disponer de servicio sanitario más allá del proporcionado por la Seguridad Social ha subido un 8,4% con respecto a diciembre de 2022.

Con este incremento, las aseguradoras españolas se sitúan a la cabeza del incremento de primas de toda la Unión Europea, solo superados por Irlanda, donde los seguros sanitarios han subido más del 10%. Y contrasta con los aumentos del 1,9% en Francia, del 2% en Italia, del 1,6% en Alemania, y del 2,9% en el conjunto de la eurozona.

Desde el sector achacan la subida al encarecimiento de los costes, tanto por material sanitario o instalaciones como por los salarios de los profesionales, a lo que se suma una demanda creciente por contratar seguro de salud. Cada vez más gente tiene o se lo plantea, especialmente desde el covid. Cada vez hay más preocupación por las listas de espera en la Seguridad Social.

No solo es el precio

El precio es un factor clave, pero no el único. La primera decisión que se debe afrontar es la vía para contratar el seguro. Si hacerlo a través de la empresa o un colectivo profesional, en caso de que sea posible, o si se opta por contratar una póliza a título personal o asegurando también a la pareja e hijos.

Los expertos señalan que, cuando es posible, suele haber ventajas de asegurarse a través de un colectivo, dado que por economía de escala el precio suele ser mejor, normalmente las condiciones de adhesión también son mejores (por ejemplo, no hay carencias o en un tiempo limitado), y hay ventajas fiscales. Si se descuenta de la nómina es más eficiente al ahorrar pagar IRPF por este gasto. Pero no todo son ventajas, ya que el usuario pierde la capacidad de elección del seguro, y cada vez más hay ofertas que se modulan en función de los servicios.

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Una vez que se decide cómo afrontar la contratación, hay que decantarse por la forma de pago. Es decir, si optar por seguro de salud con cuadro médico, en el que la aseguradora pone a disposición del cliente una serie de médicos y clínicas, o si es seguro de salud con póliza de reembolso, en la que el tomador puede elegir libremente dónde acudir y, después, se le reembolsa la factura. El precio suele variar, pero no es lo mismo una persona que vive y trabaja en un sitio fijo, que alguien que se desplaza mucho.

Por otro lado, hay que tener en cuenta si se prefiere un pago único mensual, como una especie de tarifa plana para una serie de coberturas, o un copago en función del uso. En España, explican desde el sector, hay poca cultura del copago y es poco frecuente, pero en algunos casos puede ser interesante. Es imposible saber las necesidades médicas que se van a tener, pero sí se puede estimar si habrá un uso más o menos frecuente. Desde varias aseguradoras explican que en este caso es importante valorar si el seguro de salud será un complemento a las prestaciones de la Seguridad Social, como ocurría tradicionalmente, o si se va a hacer un uso sustitutivo, y se utilizará siempre, de forma preferente, el seguro privado.

Otro aspecto importante es ver el cuadro médico y los centros a los que puede acudir el asegurado. En el primer caso, lo ideal es valorar cantidad y calidad, aunque es difícil ver si un determinado profesional tiene más o menos prestigio. Aun así, el asegurado puede intentar obtener pistas que le interesen. Por ejemplo, si hace mucho deporte y hay riesgo de lesiones, puede ver qué traumatólogos o fisioterapeutas hay. También se debe comprobar la cantidad de centros médicos propios o asociados a los que hay acceso en la zona próxima al asegurado.

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Igualmente, hay que estudiar las coberturas. Tradicionalmente, las pólizas son muy estandarizadas, y el usuario puede ver si le interesan algunas cuestiones que pueden estar en un seguro y no en otro, afectando al precio. Un ejemplo típico es el de la atención bucodental, donde varía mucho. Puede haber diagnóstico, pruebas y limpiezas gratuitas, estar limitado, haber una cobertura más amplia, etc. También hay pólizas que incluyen sesiones de osteopatía o fisioterapia, diagnóstico de la pisada, asesoramiento nutricional, etc.

En línea con lo anterior, de forma incipiente empieza a haber ofertas modulares, que pueden hacer más eficiente el precio. Aunque como se ha dicho, nadie sabe con seguridad qué servicios va a necesitar, dado que está la Seguridad Social, se puede optar por contratar pólizas con ofertas moduladas hacia las cuestiones que más interesan, incluyendo o no aspectos que encarecen el seguro como hospitalización, urgencias, etc. Por supuesto, las carencias, preexistencias y exclusiones son clave.

Los expertos también destacan la importancia cada vez mayor del aspecto digital. Tanto el funcionamiento de la aplicación, las vías de interacción del usuario con el seguro, la facilidad para autorizar pruebas o acceder a informes y resultados, y otras variables como la telemedicina, que cada vez ofrecen más pólizas.

Costes ocultos

Pero además, también subidas de costes específicas. El portavoz de Facua, Consumidores en Acción, Rubén Sánchez, destaca cómo los médicos y sanitarios que trabajan para hospitales y centros médicos privados exigen unas mejores condiciones y subidas de salarios, dada la carga de trabajo que están experimentando.

Sánchez advierte de los usuarios de este tipo de productos deben mirar con detalle cuáles son las coberturas que ofrecen los seguros.

"A veces nos encontramos con ofertas de seguros muy baratos, pero a la hora de la verdad se ve que hay muchas coberturas que no se cubren y otras que, aun entrando a formar parte de la póliza contratada, su ejecución no siempre es la mejor. Ante la falta de recursos, se puede dar que haya también largas listas de espera, algo que a priori no aparece en las ofertas de contratación".

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En este contexto, desde la asociación de consumidores financieros, Asufin, dan una serie de pautas genéricas a tener en cuenta a la hora de contratar un seguro. Según indican, hay que tener en cuenta cinco factores.

• Evaluar las necesidades individuales: El primer paso es comprender tus necesidades y objetivos, realizar una evaluación de tu situación financiera y personal para identificar qué tipo de cobertura necesitas.
• Conocer el mercado: Un buen asesor tiene que estar al día de las últimas tendencias, productos y regulaciones del mercado de los seguros en España.
• Comparar pólizas: El asesor deberá presentarte diferentes opciones de pólizas para que puedas tomar una decisión tras valorar junto con el profesional toda la información, costes, beneficios, pros y contras…
• Transparencia en las comisiones: Es importante que sepas si el asesor va a llevarse comisiones por la venta del seguro, así se creará un clima de confianza entre tú y el profesional.
• Conocer las coberturas: El asesor tendrá que explicarte qué coberturas tiene tu seguro y qué tipo de situaciones no quedarían cubiertas para que no te lleves sustos.

Se debe comprobar la cantidad de centros médicos propios o asociados a los que hay acceso en la zona próxima al asegurado

La subida de costes se está visibilizando en las primas cobradas por el sector. Aunque no ha llegado a superar al segmento auto, como vaticinaron hace unos años responsables como el presidente de Mapfre, Antonio Huertas, la realidad es que los ingresos han vuelto a crecer y hacer récord en 2023.

Según los datos publicados por Unespa este mismo mes de enero, las primas del segmento salud han crecido por encima de los 11.200 millones de euros.