La banca dispara al 5% el tipo al que grava a quien entre en números rojos, máximo de 2012

Los bancos se han puesto más agresivos con el tipo de descubierto, que es el que se aplica a los saldos negativos en las cuentas corrientes. Esta tasa alcanzó en diciembre el 5,17%, lo que supone el nivel más alto desde 2012, en plena crisis de deuda, cuando las entidades tenían problemas de liquidez y querían evitar a toda costa los números rojos en las cuentas de los clientes.

Las estadísticas del Banco de España muestran una tendencia al alza desde el verano. Es decir, después del inicio de las subidas de tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo (BCE), y también coincidiendo con el deterioro de las proyecciones económicas y el miedo a que aumenten los impagos en 2023.

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Desde octubre de 2019 hasta septiembre de 2022, ha estado por debajo del 3% de media, siempre considerando las nuevas operaciones o contratos, ya que cada cuenta corriente tiene aparejado un potencial tipo de descubierto cuando se formaliza, y no se pueden realizar cambios en las condiciones a posteriori sin autorización del cliente.

En septiembre escaló, en un solo mes, desde un promedio del 2,66% hasta el 4,47%. Una subida muy vertical que mete presión a las familias que llegan con dificultades a final de mes y se enfrentan a la posibilidad de tener números rojos en las cuentas al pasar recibos o cuotas de algún crédito.

Desde entonces ha seguido subiendo, con otro empujón fuerte en diciembre, cuando pasó del 4,8% hasta el 5,17% mencionado. Se trata de la cifra más alta desde junio de 2012. Durante la crisis de deuda se mantuvo en niveles del 5%, que en realidad son más bajos que los vistos antes de la Gran Crisis Financiera.

El descubierto “es un crédito que el banco decide concedernos como titulares de una cuenta, cuando acepta retiradas de fondos o pagos (de recibos u otros) sin que haya saldo suficiente en ella”, señala el Banco de España, que avisa: “La decisión de conceder o no un descubierto suele ser del banco, por lo que si quieres que en tu cuenta no exista esta posibilidad, debes comunicárselo para que sepa que renuncias a que te concedan descubiertos”.

En la época de la burbuja inmobiliaria, los bancos aplicaban tipos de descuento superiores al 10%. En aquel momento estaba en el límite superior de la ley, que es 2,5 veces el interés legal del dinero, que este año ha pasado del 3% al 3,25%. Es decir, la TAE máxima es del 8,13%. Otro requisito es que el tipo de interés de descubierto debe figurar en el contrato. También que no se puede cobrar si es por causas ajenas al cliente.

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Hay que tener en cuenta que cuando un cliente bancario tiene un descubierto no solo se enfrenta a tipos de interés aplicados sobre los números rojos, sino que a menudo hay comisiones por descubierto. Así, cada banco tiene diferentes comisiones y tipos. Las comisiones suelen oscilar entre los 15 euros y los 45 euros. También puede haber comisión por reclamación. Para calcular el tipo, se hace mediante la multiplicación de la suma de los saldos dispuestos en descubierto cada día, por el tipo de interés nominal anual, y dividendo el resultado por 36.500.

Así, en la gran banca, en CaixaBank, por ejemplo, se cobra un 0,2% diario durante 10 días sobre el mayor descubierto habido en el periodo de liquidación, con un mínimo del 7,5%. También figura una comisión de reclamación por impagados y descubiertos de 40 euros. En Banco Santander la comisión por concesión del descubierto —es como si fuera un préstamo— es del 5% sobre el mayor descubierto, con un mínimo de 15 euros.

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BBVA, por su parte, cobra una comisión del 4,5% sobre el mayor descubierto, con un mínimo de 15 euros. En Sabadell el tipo de apertura por descuento es del 4,5%, con un mínimo de 15 euros, a lo que se suma la reclamación por 28 euros, solo si pasan más de dos días y hay más de 29 euros de descubierto. En cuanto a Bankinter, la comisión es del 4,5% sobre el mayor saldo contable en negativo con el mínimo de 15 euros. Por último, dentro de los bancos del Ibex, en Unicaja la comisión es de un mínimo de 15 euros, pero si el cliente tiene domiciliada la nómina no se aplica el tipo de descubierto hasta 500 euros.