La banca encarece las hipotecas al mayor ritmo de la historia

Los bancos están aumentando el coste de los préstamos para la compra de vivienda como no lo habían hecho antes. El tipo aplicado a las nuevas hipotecas concedidas alcanzó en octubre el 2,51%, después de experimentar el mayor incremento mensual en la serie histórica de datos del Banco de España, que arranca en 2003.

Las entidades españolas han trasladado la subida de tipos de interés al activo y no al pasivo, para aumentar sus márgenes. Es decir, el incremento casi vertical del euríbor este año a consecuencia del endurecimiento de la política monetaria se nota en los préstamos a familias y empresas, pero no en los depósitos.

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J. Zuloaga

Las estadísticas del Banco de España muestran que las nuevas operaciones de hipotecas firmadas en octubre tuvieron un tipo de interés medio del 2,51%, el nivel más alto desde enero de 2015. Además, el aumento es del 13,5% en porcentaje y, a nivel absoluto, de 0,3 puntos porcentuales. En ambos casos, representa el mayor incremento en, al menos, dos décadas. Los bancos ya han advertido, además, de que el futuro impuesto a la banca, que el Gobierno quiere que se pague ya el año que viene con cargo a los beneficios de 2022, repercutirá en el precio del crédito.

El tipo aplicado se acerca al euríbor, que se situó en octubre en una media del 2,7%, y las previsiones apuntan a que alcanzará el 3% para recular posteriormente, ya que en las últimas semanas se han moderado, con datos que invitan a pensar que la inflación ha tocado techo y en una moderación en los discursos de los bancos centrales.

La actividad hipotecaria se está reduciendo drásticamente en el final de año. Los bancos detectan menos demanda. Es la primera señal de desaceleración económica, si bien no hay ni rastro de más morosidad. Aun así, los bancos se preparan para un contexto de deterioro económico y están cerrando el grifo del crédito. No solo suben los tipos a la vez que el euríbor, sino que también están endureciendo las condiciones para conceder financiación.

Así lo mostró la encuesta de préstamos del Banco de España a las entidades financieras en el tercer trimestre, reflejando el mayor endurecimiento crediticio desde 2008, cuando cayó Lehman Brothers y los bancos cerraron el grifo de la financiación, pinchando la burbuja inmobiliaria.

“Los criterios de concesión de créditos a los hogares para adquisición de vivienda se habrían vuelto a endurecer durante el tercer trimestre de 2022, como ya anticipaban las entidades hace tres meses, aunque lo habrían hecho con una intensidad algo mayor que la que preveían entonces. De hecho, el ritmo de contracción de la oferta en este segmento habría sido el más elevado registrado en un trimestre desde 2008”, señaló el informe del supervisor.

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EP

El aumento de tipos de interés es generalizado. El crédito al consumo pasó en octubre del 7% al 7,3%, lo que supone el nivel más alto desde agosto de 2019. En el caso de la financiación a las empresas no financieras, la subida del coste crediticio de las nuevas operaciones fue del 2,31% al 2,82%, máximos desde febrero de 2015.

Estos incrementos reflejan tanto el aumento del euríbor como el deterioro económico y el menor apetito de los bancos por crecer en este momento. El Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés desde el 0% al 2% este año, y el tipo de facilidad de depósito desde el -0,5% al 1,5%, para desincentivar el crédito y frenar la demanda como vía para combatir la inflación, desbocada este año en entornos del 10%, frente al objetivo del 2% a medio plazo.