Los bancos cierran el grifo de las hipotecas al mayor ritmo desde 2008

Los bancos aceleran el cierre del grifo de las hipotecas. La última encuesta de préstamos del Banco de España refleja que la oferta de créditos para la compra de vivienda se contrajo en el tercer trimestre al mayor ritmo desde 2008, el año del 'crash financiero' por la quiebra de Lehman Brothers. Junto a las hipotecas, las entidades también tuvieron menos interés en prestar a las empresas y al consumo.

"Los criterios de concesión de créditos a los hogares para adquisición de vivienda se habrían vuelto a endurecer durante el tercer trimestre de 2022, como ya anticipaban las entidades hace tres meses, aunque lo habrían hecho con una intensidad algo mayor que la que preveían entonces. De hecho, el ritmo de contracción de la oferta en este segmento habría sido el más elevado registrado en un trimestre desde 2008", expone la encuesta del supervisor, realizada a 12 grandes entidades.

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El informe del Banco de España lo achaca a diferentes circunstancias. En primer lugar, por el "aumento de los riesgos percibidos, vinculados al deterioro de las perspectivas económicas generales y del mercado de la vivienda", ante la posible recesión a la que se enfrenta la economía.

Junto a ello, la encuesta advierte de que también influyen, en menor medida, "el empeoramiento en la solvencia de los prestatarios", "la menor tolerancia al riesgo por parte de las entidades financieras" y a sus "mayores costes de financiación". Todo ello se tradujo en que los grandes bancos rechazaron un mayor porcentaje de las peticiones de hipotecas.

Menor demanda

El informe también subraya el encarecimiento que hubo en el mercado de las hipotecas en el tercer trimestre, ante la subida de los tipos de interés. De hecho, fue a partir de mayo y junio cuando la mayor parte de las entidades retiraron gran parte de sus ofertas de hipotecas a tipo fijo con precios de entre el 1% y el 2% (TAE), que en apenas unos meses se han disparado por encima del 4%.

El peor escenario macro también ha producido una caída de la demanda, según la encuesta: "Esta evolución sería consecuencia, principalmente, del impacto negativo asociado al aumento de los tipos de interés, del descenso de la confianza de los consumidores y, en menor medida, de la mayor utilización de fondos propios".

Este frenazo en el mundo hipotecario se produjo tras un primer semestre récord, en el que muchas familias aceleraron las compras de viviendas ante el panorama de subidas de tipos de interés. Entre enero y agosto, se firmaron hipotecas por valor de 44.721 millones, un 14% más que en el mismo periodo de 2021, año que ya fue récord desde la anterior crisis. Los créditos que se firmaron en verano fueron los que se concedieron en mayo y junio, por lo que los efectos que reflejan la encuesta tardarán todavía en verse.

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Por si fuera poco, la encuesta prevé que este cierre del grifo del crédito se mantenga durante este cuarto trimestre: "Para el último trimestre del año, las entidades financieras anticipan una intensificación del ritmo de descenso tanto de la oferta como de demanda de préstamos para adquisición de vivienda".

Lo mismo ocurre en los otros grandes segmentos crediticios: consumo y empresas. "Los criterios de concesión de préstamos a las sociedades no financieras se endurecieron por cuarto trimestre consecutivo [...]. Esta evolución habría sido consecuencia, principalmente, del aumento de los riesgos percibidos (vinculado al deterioro de las perspectivas económicas) y de la menor tolerancia a ellos por parte de las entidades financieras". Según la encuesta, los créditos a empresas se encarecieron, se acortaron sus plazos y se les ha empezado a pedir más garantías.