Ofertas por cambiar los planes de pensiones de banco: ¿Te interesan?

La tentación vive en la sucursal de al lado. Casi todos los bancos han lanzado ya un potente arsenal de promociones para captar el ahorro para la jubilación. Y aunque hay ofertas para los que quieren contratar planes de pensiones por primera vez, la verdadera guerra sin cuartel se libra especialmente en otro frente: 'robar' clientes a los rivales premiando los traspasos.

El motivo es sencillo: mientras que con las nuevas aportaciones cada cliente meterá como mucho 8.000 euros a la entidad (el tope legal que puedes invertir en planes de pensiones cada ejercicio), cuando un cliente mueve su dinero de una entidad a otra no hay límites. Lo cual se traduce en un mayor incremento de las comisiones de gestión, algo muy apreciado por la banca en época de tipos de interés en mínimo y vacas flacas en la actividad económica.

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Esto explica que haya entidades que llegan a ofrecer hasta un 5% de bonificación si se cumplen las condiciones, que no suena nada mal cuando mentalmente comparamos con un depósito que ahora mismo no paga nada. Pero ¿compensa escuchar los cantos de sirena de las promociones? ¿Es una buena idea aprovechar las ofertas para cambiar de un banco a otro?

Lo primero que debemos tener en cuenta es cómo está evolucionando el plan que ya tenemos. Mucho más importante que el incentivo de corto plazo por cambiar de banco, por atractivo que parezca, es la rentabilidad que conseguiremos a largo plazo con la inversión en estos productos. Eso sí hace la diferencia, como vamos a ver.

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Imaginemos que tenemos una inversión de 40.000 euros en un plan de pensiones con el que conseguimos una rentabilidad media anualizada del 4,4%. Pasados 20 años, nos habrá generado en rentabilidad cerca de 50.000 euros sin invertir nada más, gracias al poder del interés compuesto

Por lo tanto, lo primero que tenemos que saber es si tenemos un buen plan de pensiones o una castaña.

Precisamente por lo mismo, y aunque nuestro plan de pensiones actuales efectivamente sea un horror, convendría buscar y comparar con otros planes más allá del que nos ofrecen en las promociones. Imagina que por haber elegido una oferta que te da un 4% de bonificación un año te pierdes un plan de pensiones que consigue superarlo en un 4% todos los años… Un desastre.

¿Es el momento de buscar un plan de pensiones mejor?

Otro punto imprescindible a tener en cuenta son las comisiones. Los planes de pensiones que ofrecen los bancos en promoción suelen estar entre los más caros. Fíjate antes de tomar la decisión, consultando el folleto, si se acercan al máximo que pueden cobrar, que es del 1,5% en planes de renta variable; del 1,3% en los mixtos y del 0,85% en renta fija.

Imaginemos que hacemos un traspaso de 50.000 euros de un plan de pensiones que cobra el 1% a otro que cobra un 1,5%. Pasaríamos de pagar 500 euros en comisiones a abonar 750 cada año. Si la promoción que nos ofrecen tiene una permanencia mínima de 8 años, nos tendrán que abonar más de un 4% de bonificación en la oferta para que nos interese el cambio.

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Y aquí llegamos al otro punto fundamental de estas ofertas: los compromisos de permanencia que llevan asociados, igual que pasaba antes con los móviles. Si va pasando el tiempo y no estás contento con ese plan, la libertad está restringida. Es decir, si mueves el dinero antes del plazo fijado en la promoción, tendrás que devolver una parte de lo recibido (mayor o menor dependiendo del tiempo que haya pasado desde la contratación).

Por último, recuerda que las bonificaciones que obtienes por mover tus planes de pensiones deberán pasar por la ventanilla de Hacienda. Cualquier regalo por el plan de pensiones será considerado un rendimiento de capital mobiliario a efectos de la renta 2020. Se sumará al resto de las rentas del ahorro y tributará entre un 19% y un 23% (en función de la ganancia total). Ver fiscalidad de las promociones de planes de pensiones.