Planes de pensiones: 5 claves para elegir bien y no regalar dinero al banco

Halloween, Black Friday... Llega noviembre y empezamos a recibir todo tipo de ofertas para nuestro dinero. También en el mundo de las finanzas, porque arranca la campaña de planes de pensiones, con la que las entidades quieren captar nuestro ahorro para la jubilación.

Conscientes de que el inversor deja esta decisión para final de año, cuando empieza a pensar en cómo desgravar en la declaración de la renta del siguiente ejercicio, los bancos lanzan toda una batería de ofertas en estas fechas. Promociones que ya no ofrecen jamones, como antaño, pero sí bonificaciones en efectivo por contratar un plan o traspasarlo (Consulta aquí todas estas promociones).

¿Pero qué debes tener en cuenta antes de decidirte por un plan u otro? Te traemos estas cinco claves:

1- Todos los planes desgravan, así que compara antes de invertir

Las aportaciones que realizas a planes de pensiones te permiten desgravar hasta 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (la menor de las dos) en la declaración de la renta.

Todos los planes de pensiones tienen esta ventaja fiscal, no solo los que te ofrece el banco en promoción. Por eso, mira más allá de los productos que te están vendiendo. Piensa primero en tu perfil inversor, en cuánto riesgo estás dispuesto a asumir y después busca entre los mejores de su categoría, ya sean de tu entidad o cualquier otra.

Si ya has contratado un plan sin fijarte en si era uno de los mejores o no estás contento, recuerda que puedes traspasarlo a otro mejor sin ningún coste.

2. Letra pequeña: las bonificaciones tienen permanencia

Igual que pasa con los móviles, las ofertas que nos hacen las entidades financieras con los planes de pensiones suelen tener un periodo de permanencia mínimo. Si no lo respetas, tendrás que asumir penalizaciones. En algunos casos, el periodo que debes mantener la inversión se eleva hasta 8 años.

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Además, ten en cuenta que nadie da euros a noventa y cinco céntimos. Si te ofrecen hoy un 5% por contratar un plan de pensiones, muy probablemente será porque al final de ese plazo de permanencia habrás pagado una cantidad muy superior en comisiones, lo que nos lleva a la siguiente clave.

3. Ojo a las comisiones

Cuando invertimos, no sabremos la rentabilidad que obtendremos con nuestro plan de pensiones. Pero sí podemos saber con certeza absoluta las comisiones que vamos a pagar cada año. Cuanto más alto sea el coste del plan, más difícil será que consiga buena rentabilidad a largo plazo, aunque hay honrosas excepciones.

Estos cálculos te ayudarán a ver por qué es tan importante evitar un plan caro: si inviertes 10.000 euros en un plan de pensiones con comisión del 1,5%, cada año estás pagando 150 euros a la gestora por la gestión. Si tenemos el plan en cartera 10 años, serán 1.500 euros en conjunto. Si tuvieras más dinero en el plan, por ejemplo 100.000 euros, te costaría 1.500 euros al año y 15.000 a los 10 años.

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Si tienes uno de los mejores productos del mercado y consigues cada año una rentabilidad superior al mercado, compensa pagar estas comisiones. Pero si no es el caso, vigila, puedes estar regalando un dinero muy sustancial a tu banco sin darte cuenta.

En la actualidad, la comisión máxima de los planes de pensiones es del 1,5% si son de renta variable; del 1,3% en los mixtos y del 0,8% en los de renta fija.

4. Mira a largo plazo

El plan de pensiones lo vamos a tener unos cuantos años en cartera. Por lo tanto, debemos acercarnos a este producto con visión de largo plazo. Ello nos puede permitir asumir un poco más de riesgo que en una inversión de corto plazo, porque aunque haya una caída fuerte puntual tendremos tiempo por delante para recuperar.

En este sentido, la renta fija a corto plazo solo debería tenerla en cartera quien espere un escenario catastrófico en los mercados o quien esté a punto de jubilarse y vaya a necesitar pronto el dinero. Si todavía hay años por delante hasta la jubilación, la renta variable ha sido históricamente el activo más rentable a largo plazo.

El plan de pensiones lo vamos a tener unos cuantos años en cartera. Por lo tanto, debemos acercarnos a este producto con visión de largo plazo

En esto sí estamos mejorando los españoles con nuestras finanzas, ya que en la última década han entrado más de 6.000 millones de euros en planes de pensiones de renta variable y renta variable mixta, mientras salía dinero de renta fija a corto plazo.

5. La rentabilidad, la clave

Precisamente por eso, al elegir un plan, la rentabilidad debe ser el factor clave.

Una persona de 35 años que invierta 8.000 euros en 2019 y a partir del próximo ejercicio 500 euros al mes (o 6.000 euros al año) en un plan de pensiones que consigue una rentabilidad anual cercana al 8% a largo plazo, al llegar a los 65 años acumulará más de 1 millón de euros (sin tener en cuenta la inflación) en el producto. En cambio, si hubiera metido el dinero en un plan de renta fija a corto plazo, con una rentabilidad anual del 0,5%, al alcanzar esa edad tan solo tendría 250.000 euros.

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Son dos cifras extremas, porque es muy difícil obtener una rentabilidad anual del 8%, pero que remarcan la diferencia que puede llegar a marcar en nuestra calidad de vida futura elegir un buen producto o el primero que nos ofrecen en la sucursal.

Aunque siempre hay que tener en cuenta que rentabilidades pasadas no garantizan rendimientos futuros, es más fácil que nos vaya bien con un plan de pensiones que suele estar de modo consistente entre los mejores de su categoría que uno que se suele quedar por debajo y además nos cobra una alta comisión de gestión.