Microcréditos al rescate... pero sin olvidar los intereses que se exigen por su concesión

Tras varios años en los que el acceso a la financiación para empresas y autónomos ha sido una tarea cuanto menos complicada, los microcréditos son una de las alternativas para aquellas personas que desean abrir, ampliar o reformar su negocio. Se trata de un impulso que se traduce en préstamos que suelen oscilar entre los 10.000 y los 25.000 euros y que suelen otorgarse en condiciones flexibles en las que, quien los recibe, no necesita presentar garantías personales o avales (no obstante, esta condición no siempre se cumple, tal y como se explicará más adelante).

El crédito para impulsar la actividad empresarial es uno de los grandes argumentos esgrimidos por los bancos para apoyar su discurso de la recuperación económica en ciernes. “Aquí hay crédito”; “En esta oficina damos financiación”, “Si tienes un proyecto queremos escucharte”… Son algunos de los eslóganes que se pueden ver en los escaparates de las tres grandes entidades españolas: Banco Santander, BBVA y La Caixa. Buena parte de estos préstamos se articulan a través del las líneas de crédito ICO (Instituto de Crédito Oficial).

Estas dotaciones están destinadas a empresas que realicen inversiones que contribuyan a desarrollar la economía española, así como a aquellas con una demostrada vocación exportadora o de comercio internacional o a las que emitan bonos o pagarés en el mercado. El organismo presidido por Román Escolano establece unos objetivos sobre la dotación anual que destinará (para 2014 el Gobierno estima que se situará en 16.000 millones de euros, un 15% más quelos 13.800 concedidos en 2013) y pacta con las distintas entidades las condiciones financieras por las que les ofrece dichos créditos. A posteriori, los bancos, que se encargan de estudiar la viabilidad de las concesiones, culminan la formalización de los créditos (ver esquema adjunto).

Según los últimos datos facilitados por el Ejecutivo hace dos semanas, en el primer trimestre de este ejercicio ya se han repartido 3.800 millones de euros, siendo Banco Popular, Banco Sabadell y Banco Santander las entidades que mayores concesiones han realizado con 798 millones, 686 millones y 684 millones aprobados, respectivamente. El papel del ICO como agente protagonista a la hora de reactivar el flujo del crédito y, por extensión, la creación de empleo es patente al corroborar que el pasado ejercicio un 54% de los créditos concedidos se destinaron a empresas de entre uno y nueve trabajadores, siendo en un 48% de los casos importes que no excedieron los 25.000 euros.

Así las cosas, ¿cuánto exigen las entidades bancarias a la hora de conceder un microcrédito y qué documentación exigen para ello? Todo depende de si el cliente tiene la fortuna de acceder a las condiciones ventajosas del ICO o tiene que optar a fórmulas comerciales de cada entidad, orientadas a autónomos y pequeñas o medianas empresas.

En el caso de la línea ICO 2014 destinada a empresas y emprendedores, los clientes pueden solicitar hasta 10 millones de euros por el 100% del proyecto de inversión más el IVA o impuesto aplicable al mismo. La condición para que se concedan los fondos es que el proyecto para el que se solicita el dinero se ejecute en un plazo máximo de un año desde la formalización de la operación y el capital se destine a atender necesidades de liquidez, adquisición de activos para la producción, vehículos o adquisición de otras empresas.

El tipo de interés aplicable a estos créditos puede ser tanto fijo como variable. En el caso del primero, se trata del diferencial que publica quincenalmente el ICO y que refleja el coste en el que haya incurrido el organismo para captar fondos en los mercados financieros. En el segundo el coste es el del euribor a 6 meses (0,38%) más el tipo de interés ICO antes mencionado más un diferencial que establecerá cada entidad y que podrá alcanzar, como máximo, el 2,30% en operaciones a un año, el 4% a dos o tres años y el 4,30% a más de tres años. El tipo aplicable por cada banco puede estar sujeto a negociación, por lo que los clientes con más vinculación a su entidad pueden obtener condiciones más ventajosas.

El interés variable de las líneas ICO es de euribor a 6 meses más el tipo de interés ICO más un diferencial de entre el 2,30% y 4,30%, según el plazo

Estos préstamos no tienen comisión de apertura, estudio o disponibilidad y el tipo aplicable en caso de que el cliente decida realizar una amortización anticipada ascenderá al 1,75%. Por su parte, aunque la creencia generalizada es que estos créditos no exigen avales, cada entidad exige sus garantías en función de las características de cada operación.

La obtención de los créditos ICO no siempre es sencilla. Para aquellas personas a las que no les sea posible acceder a ellos queda la opción de acogerse a los créditos orientados a pymes y autónomos de los bancos, aunque las condiciones no son igual de ventajosas. En muchos casos las entidades aplican unos tipos de interés muy similares a los créditos al consumo y en la práctica totalidad de los casos la obtención de un interés más bajo suele estar ligado a la necesidad de contratar productos de ahorro o inversión, así como a reforzar la vinculación con la entidad.

Sobre estos requisitos, así como la cuantía y el plazo del préstamo, las condiciones de financiación varían para cada cliente. Los autónomos y pymes consiguen financiarse dentro de una horquilla de entre el 9% y 12% TAE. En el caso de BBVA, su Préstamo Empresarial ofrece financiación para adquisición de activos o para reforzar circulante. El tipo de interés para un crédito de 10.000 euros a devolver en cinco años asciende al 9,90% TAE. Para este mismo préstamo, el Super Crédito Liquidez Empresas de Banco Santander exige unos intereses del 11,40%.

En el grueso de entidades bancarias, los créditos a autónomos y pymes exigen un interés que va del entorno del 9% al 12% TAE

En el caso de La Caixa, también es uno de los jugadores más activos dentro de los créditos para emprendedores con su línea de negocio MicroBank. El crédito tipo en la entidad vasca asciende hasta 25.000 euros con un plazo máximo de amortización de cinco años y un tipo de interés medio del 9% con comisiones de apertura y estudio que oscilan entre el 0,75% y el 3%. Para optar a este crédito es necesario presentar un plan de empresa para que se analice la viabilidad del proyecto.

En Banco Sabadell el Préstamo Emprendedor, que financia el 100% de la inversión a un máximo de cinco años, exige unos intereses de casi un 10% TAE para el crédito tipo anteriormente mencionado de 10.000 euros a cinco años. Por su parte, el interés se sitúa en el entorno del 9% en el caso de las líneas para autónomos y pymes de Bankia y Banco Popular y en el 8,94 en el caso de ING Direct, sin comisión por disponibilidad, estudio o cancelación anticipada.