La Fed lanza su propio sistema de pago instantáneo 24/7 y revoluciona la banca

Los servicios de pago instantáneo tienen un nuevo competidor. Y no es otro que la mismísima Reserva Federal, que ultima el lanzamiento de una plataforma que funcionará las 24 horas del día los siete días de la semana. Es decir, entra a competir directamente con la banca y otras compañías de servicios financieros que intermedian en las operaciones entre particulares y empresas. El nuevo sistema, que se denominará FedNow, estará en vigor entre mayo y junio del año que viene. La Reserva Federal, por el momento, no tiene intención de extender el nuevo sistema a los pagos internacionales.

Las tarjetas de débito, en concreto, son la forma más popular de realizar un pago en los EEUU, y las tarifas para operar esas redes son una gran fuente de ingresos bancarios. Según un informe de la Reserva Federal, en 2019 se realizaron nada menos que 79.200 millones de operaciones con tarjeta de débito, a las que se aplicó una comisión que oscila entre 23 centavos de dólar (una cifra similar en céntimos de euro) y 44 centavos por transacción, pero las tarifas de FedNow pueden caer a 0,045 dólares.

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La Fed, para su análisis, parte del hecho de que los servicios financieros funcionan cada vez más las 24 horas del día, pero la banca aún resuelve muchas liquidaciones en el horario tradicional, que en EEUU suele ser de nueve de la mañana a cinco de la tarde. "Juntos, podemos garantizar que todos los estadounidenses tengan acceso a un sistema de pago instantáneo, moderno y confiable", dijo recientemente Lael Brainard, vicepresidenta de la Fed.

Con la nueva plataforma, que está basada en la nube, lo que hace la Reserva Federal es proporcionar la logística necesaria para realizar las operaciones de compensación y liquidación interbancaria, lo que permite transferir fondos de la cuenta de un remitente a la cuenta de un receptor casi en tiempo real a todas horas y cualquier día del año.

El paso adelante de la Reserva Federal supone dar un golpe mortal al tradicional sistema de pagos con cheques bancarios, todavía muy popular en EEUU. En el argumentario de la Fed para explicar el lanzamiento de la plataforma, se encuentra un razonamiento de peso. La capacidad de administrar el dinero en tiempo real podría ayudar a los hogares a evitar costosas tarifas por pagos atrasados ​​o liberar capital para que las pequeñas empresas puedan financiar su crecimiento. Ya durante la pandemia, muchos hogares comenzaron a gastar los pagos de ayuda de emergencia el día en que los recibieron, lo que en opinión de la Reserva Federal demuestra su utilidad.

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Ha llegado el momento de que todas las partes interesadas clave (instituciones financieras, proveedores de servicios básicos, empresas de 'software' y desarrolladores de aplicaciones) "dediquen los recursos necesarios para respaldar los pagos instantáneos", declaró la vicepresidenta de la Reserva Federal. Esto significa actualizar los procesos administrativos, evaluar los procedimientos contables para acomodar una semana de siete días hábiles, organizar proveedores de liquidez, implementar una nueva aplicación orientada al cliente y promover el uso de claves para los casos de pagos instantáneos.

Esto significa, en cualquier caso, que la Fed entra a competir directamente con RTP, que es una plataforma de pagos en tiempo real que une todas las instituciones de depósito de EEUU con garantía del Gobierno federal. La red RTP fue pionera en la constitución de una infraestructura central de pagos en los EEUU. Actualmente, es accesible para las instituciones financieras que poseen el 75% de las cuentas de depósito a la vista.

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Empresas como Visa, por el momento, aseguran que el nuevo sistema no es ninguna amenaza para ellas, mientras que otros analistas citados por la prensa especializada sostienen que el hecho de que haya una tubería —la plataforma de la Fed— no significa que vaya a haber tráfico o volumen en esa línea.

En España, el sistema de pagos al por menor está organizado en torno al Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE), que está gestionado por Iberpay, una empresa privada propiedad de las entidades de crédito participantes. A través de este sistema, se procesan operaciones realizadas con instrumentos de pago al por menor, como son las transferencias y los adeudos SEPA, que es la zona única de pagos en euros.