¿A tipo fijo o variable? Calcula el coste de una hipoteca como la de Iglesias y Montero

El mercado inmobiliario vuelve a estar al rojo vivo. Tanto, que incluso Pablo Iglesias e Irene Montero han sucumbido a la tentación de lanzarse a comprar antes de que suba más el precio del ladrillo. Y, además, de hacerlo con una sustanciosa hipoteca de 540.000 euros, según explicó el propio Pablo Iglesias en su cuenta de Facebook.

Poco después, su compañero de partido Juan Carlos Monedero publicaba un tuit con lo que definía como "matemáticas para odiadores", en el que hacía una estimación del coste de la vivienda: "540.000€ dividido entre 30 años de hipoteca = 18.000€ al año. 18.000 entre 12 meses = 1.500€ al mes. 1.500 dividido entre dos personas = 750€ al mes cada uno (no 500). Suma intereses. Resta herencia".

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Sara de Diego

¿Pero serían estos los costes de la operación o estarían por encima? Veamos.

Para empezar, hay una partida muy importante de cualquier operación inmobiliaria que son los gastos de adquisición, tanto de la hipoteca como de la vivienda, y que se pueden calcular con nuestra herramienta interactiva Cuánto te cuesta comprar una casa (tanto para segunda mano como vivienda nueva).

Al ser una vivienda de segunda mano, y asumiendo un precio cercano a 615.000 euros para el chalé, estos costes habrían ascendido a cerca de 47.000 euros para Iglesias y Montero. De los cuales, el grueso serían el 6% del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y los cerca de 8.500 euros de constitución de la hipoteca.

Eso, suponiendo que dentro su exitosa negociación para lograr unas condiciones hipotecarias fuera de mercado, hayan conseguido también no tener comisión de apertura en el préstamo. De lo contrario, podría ascender unos 5.000 euros más, si les hubieran aplicado el 1% habitual en esta comisión.

Luego están los intereses del préstamo, que Monedero viene a restar con la "herencia" en su tuit. ¿A cuánto ascendería a esta cifra? Aquí ya dependería de las condiciones de la hipoteca que los dirigentes de Podemos hayan contratado. Aunque no han aportado detalles concretos, han dicho que la cuota les va a salir a algo más de 1.600 euros al mes en la actualidad (800 cada uno).

Como aproximación para el cálculo, vamos a manejar dos escenarios. Primero, que les hayan concedido un préstamo con un tipo fijo del 1%, que habría sido una oferta realmente irrechazable. Primero, porque a ese plazo no se conceden muchos créditos a tipo fijo. Y segundo, porque las hipotecas más atractivas rondan un tipo del 2% y además suelen estar condicionadas a contratar productos adicionales.

Si la hipoteca que han contratado es variable, los costes totales dependerían del diferencial que hayan conseguido y de cómo evolucione el euribor

Pero suponiendo que hayan conseguido un 1% de tipo fijo a 30 años, los intereses que acabarían pagando durante toda la vida del préstamo ascenderían a cerca de 85.300 euros. Si el crédito fuera al 2%, que no encajaría con las letras mensuales anunciadas por Iglesias pero es el más bajo que pueden conseguir la mayoría de los mortales, el total de intereses en la vida del préstamo se dispararía hasta cerca de 180.000 euros.

Si, como parece más probable, la hipoteca que han contratado es variable, los costes totales dependerían del diferencial que hayan conseguido y de cómo evolucione el euribor durante las tres próximas décadas. Para aproximarnos a la cifra, se puede hacer una estimación con esta otra herramienta interactiva para calcular si es mejor hipoteca a tipo fijo o variable, que tiene en cuenta el euríbor futuro que se está 'cotizando' ahora en mercado.

Si el euríbor subiese durante estos próximos 30 años más de lo esperado por el mercado, estas cifras podrían dispararse mucho más allá

En este caso, suponiendo que hayan conseguido lo que sería un fantástico 0,5% de diferencial del euríbor, los intereses acumulados durante los 30 años de la hipoteca ascenderían a cerca de 175.000 euros, que se elevarían a 220.000 euros con un diferencial del 1% y a 275.000 euros con un diferencial del 1,5%, nivel medio donde están en la actualidad las hipotecas en España.

Si el euríbor subiese durante estos próximos 30 años más de lo esperado por el mercado, estas cifras podrían dispararse mucho más allá.

Gráfico: Cálculos de los intereses a pagar para una hipoteca de 540.000 euros con dos escenarios: un tipo fijo del 1% y un variable con diferencial del 0,5%

Como se puede ver, sumando el coste de adquisición más los intereses de la hipoteca, el coste total de la operación podría aumentar desde un mínimo de 135.000 adicionales al precio pagado, en el mejor de los casos para Iglesias y Montero, hasta más de 300.000 euros, si el euríbor sube más de lo que descuenta el mercado.

Aún así, salvo que este índice se dispare, no sería un problema para sus señorías si ambos consiguen ser reelegidos durante las próximas legislaturas y mantienen o incrementan sus fuentes de ingresos actuales. Una estabilidad imprescindible para lanzarse a una operación de este tipo y que cualquier familia debería tener en cuenta al meterse en un endeudamiento de este calibre.

Puedes calcular también qué casa puedes comprarte, en función de tu situación financiera, con esta herramienta interactiva que te traemos El Confidencial y Finect.