Cómo tendrías que invertir para pegarte el viaje de tu vida

¡Ay, ese viaje dando la vuelta al mundo! ¿Cuántas veces lo habrás soñado? Un mes visitando las maravillas del mundo, alojándote en buenos hoteles, cenando en restaurantes inolvidables… Pero empiezas a hacer números y te despiertas.

Entre aviones, alojamiento, comidas, seguros y demás gastos la factura se dispara: el viaje soñado se nos va por encima de los 25.000 euros por persona. Y la idea es ir al menos con tu pareja, con lo cual se dispara por encima de los 50.000 euros. ¿Hay que renunciar entonces al sueño o podemos hacernos un plan?

Primero, como ya sabemos cuánto dinero necesitamos, veamos cuánto tenemos que ir ahorrando para este fin. Para empezar, decidimos sacrificar parte del dinero que pensábamos gastarnos este verano y arrancamos nuestro plan para el viaje metiendo en nuestra ‘hucha particular’ 1.000 euros.

Ahora, echemos un vistazo en pareja a nuestras cuentas y veamos cuánto podríamos ir ahorrando todos los meses, teniendo en cuenta que no es algo fundamental para nuestra subsistencia. Pongamos que cada uno puede ir apartando 50 euros cada mes, sacrificando un par de cenitas, y que podremos ir aumentando esta cifra de ahorro periódico un 2% cada año, en línea con las previsiones de aumento de inflación.

Si simplemente ahorramos y no conseguimos nada de rentabilidad, con este plan tardaremos más de 30 años en alcanzar esos 50.000 euros. Y no nos vale. En realidad, queremos hacer este viaje antes, en un plazo mucho menor. Para eso, tenemos dos opciones: o buscamos rentabilidad o incrementamos el ahorro.

Lo segundo no lo vemos claro, porque ya hemos concluido en la reflexión inicial que no deberíamos destinar más de 100 euros mensuales entre los dos a este fin el primer año, aumentándolo en un 2% cada año. Así que veamos las opciones con la inversión.

Imaginemos tres opciones:

Escenario 1. Inversión muy prudente, porque somos gente muy precavida, en la que conseguimos un 1% anual de rentabilidad. Y lo hacemos suscribiendo un fondo con esos 1.000 euros iniciales y realizando a partir de ahora una aportación mensual automática de 100 euros al mismo. A efectos teóricos para el caso, imaginemos que el fondo obtiene cada año ese 1% exacto de rentabilidad. ¿Cuánto tardaríamos en reunir esos 50.000 euros necesarios para el viaje? Mejoramos un poco la situación anterior, pero no mucho, apenas 3 años. Es decir, no podríamos zarpar hasta dentro de 27 años.

Escenario 2. Le damos un poco de picante a la inversión, una opción con más riesgo. Y en vez de conseguir un 1%, conseguimos cerca de un 4,5% anual, con el mismo ahorro que en el caso anterior. ¿Cuánto tardaríamos en este caso? Empezamos a mejorar notablemente: con esta opción reuniríamos los 50.000 para dentro de 21 años, ya que nuestro ahorro habría generado una rentabilidad de 19.000 euros. El problema es que tendríamos que pagar impuestos por esas plusvalías, con lo que quizá se nos retrasaría el viaje un par de años más.

Escenario 3. ¿Somos aventureros o no? Nos la jugamos buscando una rentabilidad mayor y hacemos la misma operación de ahorro e inversión con un fondo de renta variable que logra una rentabilidad cercana al 7% anual. En este escenario, necesitaremos unos 18 años para alcanzar esos 50.000 euros ya limpios de impuestos.

Resumiendo: Partiendo de 1.000 euros iniciales y ahorrando 100 euros al mes (incrementando en un 2% cada año, en línea con previsiones de inflación), podríamos hacer nuestro viaje soñado dentro de:

30 años sin invertir este dinero
27 años sacándole un 1%
22 años, con un 4,5% de rentabilidad
17 años, con un 7% de retorno

Si queremos hacerlo antes, nos quedarán las dos opciones ya sabidas: 1) aumentar el ahorro, ya sea el inicial o el periódico; 2) buscar todavía más rentabilidad para nuestra inversión, asumiendo más riesgo.

¿Y si perdemos dinero?

¿Pero qué pasa si las cosas van mal y no conseguimos estas rentabilidades? ¿O incluso si perdemos dinero? En estos plazos de largo plazo que manejamos, excepto en el caso de Japón, si miramos a la renta variable de EEUU casi no ha tenido caídas en ningún punto histórico que escojamos.

Aún así, si nos sucediera, debemos tener en cuenta precisamente que la solución no es un drama. Quizá no podemos hacer el viaje exacto que tenemos en mente y tenemos que evitar algunos destinos caros. O quizá tenemos que conformarnos con quedarnos en un par de continentes.

Para esta necesidad concreta de ahorro, podemos permitirnos asumir más riesgos que con el dinero para nuestra jubilación o para la educación de nuestros hijos. Lo que está claro es que, sin esa inversión, sin asumir ningún riesgo, tampoco tendremos oportunidad de poder hacer nuestro viaje como pronto hasta dentro de 30 años.

Puedes calcular a continuación cuánto podrías ganar a largo plazo en función de tu ahorro e inversión periódica con esta píldora interactiva de Finect y El Confidencial.