5 claves si estás pensando contratar un plan de pensiones antes de Nochevieja

Igual te acaban de llamar de tu sucursal ofreciéndote suscribir planes de pensiones antes de que acabe el año con ese dinerito que tienes en la cuenta. Quizá acabas de recibir una paga extra y estás pensando si dedicar esa liquidez a la inversión para la jubilación. A lo mejor estás pensando cómo rebajar tu factura fiscal para la declaración del año que viene y estás considerando aportar dinero a un plan de pensiones para beneficiarte de la desgravación.

En todos estos casos, antes de proceder con la operación debes tener en cuenta estos cinco puntos clave:

1. Todos los planes desgravan...

Desde enero de 2015 el límite fiscal a desgravar está en 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (la menor de las dos). Todos los planes de pensiones se benefician de estas ventajas fiscales de los planes, sean del tipo que sean o de la gestora que sea.

2. ...Pero no todos son iguales, ni mucho menos.

En España hay una amplia variedad de planes de pensiones. Algunos con rentabilidades brillantes a largo plazo (aunque pocos) y otros con cifras lamentables. Los hay que invierten todo el dinero en bolsa y también los hay garantizados, de todo tipo de riesgos y estilos: de gestoras con muy buenas rentabilidades y de otras con una evolución más bien débil. Como la desgravación fiscal aplica a todos los planes por igual, lo importante es elegir los mejores, porque será lo que realmente marque cuánto dinero tendremos el día que nos jubilemos.

3. Lo más importante, la rentabilidad

Las cifras son contundentes. Pongamos una comparación para ver la tremenda diferencia.

Un ingeniero de 35 años ha logrado ahorrar y puede invertir este año 8.000 euros y a partir del próximo ejercicio 500 euros al mes (o 6.000 euros al año). Se dedica a buscar buenos planes y elige uno que consigue una rentabilidad anualizada cercana al 8% a largo plazo. Al llegar a los 65 años, tendrá más de 1 millón de euros en el plan (sin tener en cuenta la inflación).

En cambio, un compañero de trabajo, con la misma edad y capacidad de ahorro, se decanta por otro plan que tan sólo consigue una rentabilidad anual del 0,5% a lo largo de su vida. Al llegar a los 65 años, se quedará por debajo de los 250.000 euros, cuatro veces menos que en el ejemplo anterior.

Es curioso como, a pesar de la tremenda diferencia en euros que puede marcar elegir un buen plan a largo plazo, el dinero sigue fluyendo en su mayoría a planes de pensiones con rentabilidades muy discretas.

4. Y después las comisiones, que suponen mucho dinero a largo plazo

¿Alguien mira las comisiones de los planes de pensiones al invertir? No lo parece. En España hay una enorme cantidad con las máximas comisiones posibles y, entre ellos, los más vendidos en las sucusales, los que más partícipes tienen. Si el gestor se las está ganando, consiguiendo buenas rentabilidades a largo plazo, uno asume que es lógico pagar una cantidad alta por el buen trabajo.

Pero si no es el caso, hay que tener en cuenta que unas comisiones altas significará muchos miles de euros menos en nuestra cuenta cuando nos jubilemos. Por ejemplo, en el caso del Mi Plan Santander Prudente, el plan de pensiones que cuenta con más inversores en España, si hacemos la media de los 225.000 partícipes del plan por el patrimonio, vemos que cada uno de ellos le estaría pagando cada ejercicio en comisiones más de 160 euros a la entidad.

TE PUEDE INTERESAR

¿Cuál es la mejor forma de rescatar tu plan de pensiones?

EC

Si tenemos este plan durante 30 años sin ampliar la cantidad invertida, al final del periodo habremos pagado en comisiones 4.800 euros. Si vamos aumentando las aportaciones, la cantidad se dispara. Pensemos, además, en el coste de oportunidad de no tener invertido este dinero. Sólo tomando en cuenta esos 160 euros anuales iniciales, y asumiendo que les podemos sacar una rentabilidad anual del 2%, al final de los 30 años tendríamos 6.500 euros; con un 4%, casi 9.000 euros, y con un 7%, cerca de 15.000 euros.

5. Busca, compara y si encuentras algo mejor... ¡Traspasa!

En España existe la posibilidad de traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro sin efectos fiscales. No tiene sentido autoimponerse una esclavitud eterna a uno de estos productos si su rentabilidad resulta pobre año tras año. Se puede traspasar el dinero tanto a un plan de la misma gestora como de otra entidad. Para ello, tan sólo hay que ir a la gestora del plan que seleccionemos y pedirle que se encargue de realizar el traspaso.

En Finect, la red social de finanzas, hemos creado un área de planes con buscador, estadísticas para conocer bien cada plan, rankings y herramientas para que los inversores puedan buscar, comparar y elegir los mejores planes de inversión.

Si para cualquier decisión de consumo dedicamos un buen tiempo, como elegir un smartphone o una televisión, convendría dedicarle un rato a buscar, comparar y elegir los planes de pensiones que harán que cuando nos jubilemos tengamos muchos miles de euros más.