El Banco de España aclara su índice de las 'revolving' y deja en jaque las demandas

Movimiento clave del Banco de España frente a las tarjetas revolving. El supervisor español ha escuchado las quejas de las entidades financieras y ha añadido una aclaración en el índice de estos polémicos productos, lo que mejorará las probabilidades de éxito de la banca en el frente masivo de demandas judiciales que tiene abierto. De este modo, los jueces que recurren a sus ficheros se encuentran desde este miércoles una nota que avisa de que el índice TEDR (tipos efectivos definición restringida) de las revolving no es "adecuado ni comparable" para estimar su coste total:

"Los tipos TEDR no incluyen los gastos conexos, tales como las primas por seguros de amortización y las comisiones que compensen costes directos relacionados. La finalidad de los tipos TEDR es básicamente proporcionar al Eurosistema información relevante para el análisis de la transmisión de la política monetaria, pero no son, a diferencia de los tipos TAE, una referencia adecuada ni comparable del coste total para los clientes de la financiación concedida", describe la nueva nota incluida por el Banco de España.

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Jorge Zuloaga

La diferencia de los precios TEDR y TAE es clave para los miles de juicios que hay pendientes de clientes de las revolving. Ambas tasas se usan para medir el coste de un crédito. La TAE incluye las comisiones que lleva aparejadas, de modo que es el coste real que paga el cliente. El TEDR es el tipo de interés sin comisiones ni otros gastos, y se calcula con fines de política monetaria. Los bancos llevan años sufriendo pérdidas de cientos de millones por sentencias en las que los tribunales declaran sus tarjetas usurarias al comparar la TAE (con comisiones) con la TEDR.

Así, en muchos de los procesos se condena a bancos por tarjetas con TAE del 26-27%, argumentando que el TEDR medio del momento estaba en torno al 20%. Con la advertencia del Banco de España, los bancos esperan que a partir de ahora los tribunales dejen de confundir ambas tasas y busquen otras vías de comparación, como los datos trimestrales de las entidades que ofrece también el supervisor.

Objetivo cumplido a medias

Esta nueva advertencia del supervisor es una solución parcial a la petición que había hecho la banca, cuyo objetivo era que el Banco de España creara un nuevo índice con la evolución de las TAE de las revolving, lo que hubiera simplificado mucho más la labor de los tribunales.

Fuentes financieras consultadas por este medio señalan que la creación de este índice era vista como "un riesgo reputacional" en el Banco de España por exceder el mandato respecto a la publicación de estadísticas, lo que le hubiera puesto en el foco de las asociaciones de consumidores. Las mismas apuntan que la aclaración hecha busca evitar una posible confusión en el uso del TEDR y, con ello, no penalizar un producto al que recurren algunas familias para el consumo. Y añaden que el riesgo de que desaparezcan las revolving es que recurran a financiaciones opacas, no reguladas y más caras.

La aclaración del Banco de España se suma a las sentencias del Tribunal Supremo de finales de 2022, en las que fija que tarjetas con una TAE (tasa anual equivalente) de entre el 23% y el 26% no son usurarias. El alto tribunal fijó este umbral para el periodo 1999-2009, pero dejaba en el aire todo lo posterior a 2010, cuando empezó a haber estadísticas del Banco de España.

De este modo, tanto las sentencias del Supremo como el nuevo punto del Banco de España podrían frenar a partir de ahora sentencias en las que los clientes recuperen el dinero de las revolving con TAE de alrededor del 25%, lo que supondría un dolor de cabeza menos para la banca.