La banca reclama que el BCE ponga fin al lío de las tarjetas 'revolving'

La banca ve cerca el final a la pesadilla de las tarjetas 'revolving'. Tras la nueva sentencia del Tribunal Supremo, adelantada por El Confidencial, el sector financiero tiene un último fleco que cerraría casi por completo la puerta a demandas. Y este depende del Banco de España y unas estadísticas que ofrece desde hace algunos años y no puede cambiar por una normativa del Banco Central Europeo (BCE).

Así, parte de la confusión que hay a día de hoy en los tribunales parte de la sentencia del alto tribunal de principios de 2020 y de los números del Banco de España. Este fallo estableció que todo lo que superara significativamente el índice del supervisor es usurario. De esta forma, declaró nula una tarjeta al 27%, frente al 19-20% de media de los datos del regulador.

TE PUEDE INTERESAR

El Supremo pone coto a las demandas de las 'revolving' con otra sentencia a favor de la banca

Jorge Zuloaga

El problema radica en que no son cifras homogéneas, ya que los precios de las tarjetas demandadas son TAE (tasa anual equivalente) y las del Banco de España en TEDR (TAE sin comisiones). Algo que lleva a las entidades a reclamar que se cree un nuevo índice por parte del supervisor que permita que haya un único criterio judicial.

El propio Supremo en su sentencia también apunta a ello: "Si existen categorías más específicas dentro de otras más amplias [como sucede con la de tarjetas de crédito y 'revolving', dentro de la categoría más amplia de operaciones de crédito al consumo], deberá utilizarse esa categoría más específica, con la que la operación crediticia cuestionada presenta más coincidencias (duración del crédito, importe, finalidad, medios a través de los cuales el deudor puede disponer del crédito, garantías, facilidad de reclamación en caso de impago, etc.), pues esos rasgos comunes son determinantes del precio del crédito, esto es, de la TAE del interés remuneratorio. A cuyo efecto, resulta significativo que actualmente el Banco de España, para calcular el tipo medio ponderado de las operaciones de crédito al consumo, no tenga en cuenta el de las tarjetas de crédito y 'revolving', que se encuentra en un epígrafe diferente".

El tapón para hacer este cambio reside en una normativa del BCE, en concreto al reglamento sobre estadísticas de tipos de interés que aplican las instituciones financieras monetarias a sus clientes (BCE/2013/34). El objetivo principal de esta estadística es proporcionar información relevante para el análisis de la transmisión de la política monetaria en los Estados miembros de la zona del euro. En esta estadística la información procedente de la declaración de las entidades de crédito se recoge de forma mayoritaria en términos de los tipos efectivos definición restringida (TEDR), no existiendo un detalle de la información para la operativa 'revolving' en términos de la tasa anual equivalente (TAE).

Marco actual

A la espera de que el Banco de España haga algo con esta nueva pelota sobre su tejado, el Supremo ha dejado ya clara su visión sobre estas polémicas tarjetas. Esta es que las 'revolving' deben compararse siempre sobre productos similares a precios de mercado. El alto tribunal estipula que la TAE de estas tarjetas osciló entre el 23% y el 26% entre 1999 y 2009, cuando no había estadísticas del Banco de España.

Los bancos reclaman que a partir de 2010 no se use el índice del TEDR del Banco de España, cuyo nivel ha variado entre el 18% actual y el 21% al que se situó entre 2014 y 2015. Hay otra opción, con las estadísticas individuales que hay de las entidades, que el supervisor ofrece desde 2012. Pero se trata de un rompecabezas estadístico en el que muchos tribunales se pierden, en especial los de primera instancia.

Fuentes del sector explican que el TEDR tiene otros errores implícitos de cara a los tribunales. Por ejemplo, incluyen categorías de producto que como las tarjetas de tienda (El Corte Inglés), que tienen "precios subvencionados para incentivar las ventas". Además, el dato del Banco de España refleja el tipo de interés (sin incluir comisiones) de toda la cartera de tarjetas, y no la nueva producción.

Dichas fuentes consideran que las tarjetas 'revolving' han alcanzado una importancia, tanto en los tribunales como en el mercado, como para que el Banco de España desglose sus datos, si lo permitiera el BCE. De este modo se podría seguir mejor la evolución de este negocio y los tribunales podrían comparar cifras homogéneas.