La EBA advierte del riesgo reputacional de los bancos y su impacto negativo en el crédito

Aunque quedan lejos los escándalos de preferentes y otros productos de hace una década, los bancos siguen continuamente envueltos en amenazas reputacionales. La semana pasada, Santander y Deutsche Bank fueron protagonistas por posible mala praxis. Y no son casos aislados, lo que preocupa al supervisor europeo y a las propias entidades.

El viernes se conoció que Santander pactó con el regulador británico FCA una multa de 107,8 millones de libras, equivalente a 124 millones de euros, al aceptar las conclusiones de una investigación civil del organismo sobre controles de blanqueo de capitales en el negocio de banca de autónomos entre 2012 y 2017.

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Por su parte, Deutsche Bank, que no es la primera vez que está en la mirilla, aparece ahora como sospechoso junto a Rabobank para Bruselas de haber manipulado el mercado de deuda pública durante más de una década. Si las sospechas son ciertas, los bancos habrían infringido las normas antimonopolio de la Unión Europea.

El problema es que no son casos aislados, sino que se siguen sumando a una larga lista de malas prácticas que enumera la propia Autoridad Europea de Banca (EBA, por sus siglas en inglés) en su evaluación anual del sistema bancario, en la que también ha alertado de que los bancos deben prepararse para un deterioro económico. También ha reflejado una vez más que las entidades españolas están a la cola.

El análisis incluye una petición de mejoras de controles de detección para garantizar un cumplimiento estricto de las normas para prevenir riesgos legales y reputacionales. Estas amenazas son ya el segundo grupo de riesgos más elevado para la EBA y para los propios bancos, según el cuestionario de riesgos respondido por analistas y banqueros. Solo está por detrás de los ciberriesgos y posibles brechas con los datos.

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Estos riesgos legales y reputacionales, según la EBA, pueden afectar al crédito y a los beneficios de los bancos. No solo es una cuestión de imagen, de responsabilidad con la sociedad o de cumplir, como suelen intentar mostrar las entidades con los criterios ESG (ambientales, sociales y de gobernanza).

“Los riesgos legales y reputacionales van más allá de los relacionados con la digitalización y las nuevas tecnologías, así como los riesgos de lavado de dinero y financiación del terrorismo”, dice la EBA. “Más allá del daño a la reputación de los bancos, los costes de mala conducta han sido sustanciales y se han sumado a los desafíos para lograr beneficios sostenibles. También afectan indirectamente a la capacidad de los bancos para otorgar préstamos a la economía real”, añade. Además, prosigue, pueden “socavar la confianza en el sistema bancario y el buen funcionamiento del sistema financiero”.

La autoridad bancaria europea señala varios comportamientos de mala praxis que se han dado en el pasado, como incumplir sanciones, facilitar esquemas de arbitrajes de dividendos, problemas con la venta de productos o multas por delitos financieros. Todo esto “continúa aumentando los riesgos operativos”.

En España hay mucha experiencia con las preferentes o las cláusulas suelo

Hay que tener en cuenta que el sector financiero, por su naturaleza, es proclive a estos riesgos. Pero son los que la EBA llama a minimizar. Los casos son múltiples. Sobre blanqueo de capitales, por ejemplo, en España, la Audiencia Nacional ha reabierto la investigación a Ibercaja, CaixaBank e ING sobre el chiringuito Bandenia Banca Privada, que habría blanqueado dinero durante años procedente de narcos y prostitución, y la AN quiere esclarecer si las tres entidades facilitaron el proceso.

El esquema de lavado de cupón para pagar menos impuestos por dividendos es otra preocupación en Europa, especialmente en Alemania. La Fiscalía de Colonia mantiene una investigación sobre un fraude fiscal en el que analiza la participación de 20 bancos europeos, entre ellos algunos de los más grandes, como Deutsche Bank, Barclays, Commerzbank, Morgan Stanley o Fortis Bank (filial de BNP Paribas). También la de Cater Allen, filial de Santander UK, y de la propia filial británica del Santander.

En cuanto a déficit de información o problemas en la comercialización de productos, en España hay mucha experiencia con las preferentes o las cláusulas suelo. Aún quedan coletazos del pasado con litigiosidad en préstamos como las hipotecas multidivisa o, más recientemente, los vinculados a las tarjetas revolving.