¿Cancelar un depósito anticipadamente? Cuidado con las penalizaciones de los bancos

Suele ser parte de la letra pequeña y no se le presta toda la atención que merece pero, a la hora de la verdad, es un detalle trascendental. Cancelar un depósito de forma anticipada ante cualquier imprevisto puede conllevar una penalización que, en muchas entidades, supone todo un varapalo para el bolsillo del ahorrador. Cada entidad cuenta con sus propias fórmulas para castigar a aquellos clientes que decidan romper de forma prematura su compromiso con su banco. Lo que es denominador común en prácticamente todas las ofertas es que las rentabilidades del 2% o 3% que acostrumbrandar las mejores imposiciones a plazo fijo en el mercado actual se ven recortadas de forma sustancial al no cumplir los plazos establecidos en el contrato.

En la mayoría de los casos, la penalización que se aplicaes una reducción de los intereses pactados o bien una comisión de cancelación. Aunque en el mercado actual muchas de estas comisiones se sitúan en el entorno del 0,5% o 1% sobre el nominal retirado, todavía hay ofertas bancarias que incluyen penalizaciones que alcanzan el 4% sobre el total que se dispone de forma anticipada. No obstante, según el código de buenas prácticas recogido por el Banco de España, el importe de estas penalizaciones no debe superar al de los intereses brutos devengados desde el momento de contratación del producto hasta el de su vencimiento.

Los asesores financieros recomiendan ser especialmente escrupulosos a la hora de leer la letra pequeña de los productos antes de su contratación. Comparar sigue siendo la clave y la sola rentabilidad es el cebo que se debe evitar. No obstante, estas voces recomiendan tener muy presentes aquellos depósitos que ofrezcan ventanas de liquidez durante su vida útil o bien contemplen su cancelación parcial. En caso de tener que cancelar sin otra posibilidad, la recomendación es intentar negociar siempre con la entidad de turno para intentar mitigar el golpe.

Así las cosas, entre las políticas de penalización por cancelación anticipada de las entidades que operan en el mercado españoldestacauna gran mayoría de entidades que aplican una cuota que va del 0,5% al 1% sobre el capital retirado. Este es el caso de BBVA, conun 0,5% sobre el importe retirado por el plazo entre la fecha de cancelación y la de vencimiento. El depósito tipo de BBVA ofrece una remuneración del 1,65% a 12 meses desde 1.000 euros. En el caso de su filial Uno-e, aplica una sanción del 0,1% TAE desde la fecha de contratación del producto con un depósito que da una rentabilidad del 1,5% a un año desde 3.000 euros.

La misma penalización del 0,5% sobre el nominal cancelado aplica Banco Espirito Santo en todos sus depósitos (a un año ofrece un 2,8% a partir de 50.000 euros). Por su parte, Openbank sanciona con un 0,5% TIN (tipo de interés nominal en el que los intereses cobrados no se vuelven a reinvertir) anual por los días que haya estado contratado el producto. La filial de Banco Santander remunera con un 1,75% a 13 meses desde 3.000 euros.

Con una penalización del 1% sobre la cuantía retiradase encuentra Bankinter y su Depósito Nexo, un producto que está ofreciendo un 2,75% a 13 meses si el cliente domicilia su nómina e invierte como mínimo 10.000 euros. Estas mismas condiciones se encuentran en Bankia, donde se aplica un 1% sobre el capital a cancelar en su depósito Bankialink al 1,5% a 12 meses.

En el caso de Banco Sabadell y su filial electrónica Activo Bank, se penaliza con un 1% sobre el nominal, aplicado a los meses que queden hasta el vencimiento del depósito. Por su parte, CaixaBank, que está ofreciendo un 2% en su Depósito In a 18 meses desde 3.000 euros, tiene una penalización del 1% sobre el nominal anual por todos los días que ha estado invertido el capital. Eso sí, en caso de proceder a la retirada de dinero, la cancelación tiene que ser total.

Una multa del 1,5% sobre el importe requerido por el periodo que va de la cancelación al vencimiento es la que aplican entidades como Deutsche Bank o Triodos Bank, ambas para depósitos a un año al 1,5%. Eso sí, ambas entidades puntualizan en sus respectivos folletos que el importe nunca superará al de los intereses brutos.

Otras entidades como Banco Popular optan por eliminar las penalizaciones en parte de sus depósitos. En el caso de la entidad presidida por Ángel Ron, que tiene por bandera el Depósito Gasol (hoy en el 1,5% a 12 meses y 1,75% a 14 meses) sólo aplica una comisión del 1% en caso de que los intereses a fecha de cancelación sean superiores al 1% del capital que se va a retirar anticipadamente. Por su parte, en ING su depósito a cuatro meses al 2,4% no tiene penalización, mientras que el de seis meses al 1,45% y el de 13 meses al 1,75% desde 10.000 euros se ve reducido al 0,5%sobre nominal si se retira el dinero antes de plazo.

Santander y Catalunya Caixa, los que más penalizan

Entre las entidades que más castigan el bolsillo de aquellos que liquiden sus depósitos antes de tiempo se encuentra Banco Santander. La entidad presidida por Emilio Botín aplica en su Depósito Tranquilidad al 1,5% a un año desde 10.000 euros una comisión del 2% sobre el importe cancelado. Sin embargo, este producto cuenta con ventanas de liquidez que son los siete días posteriores a cada liquidación de intereses en los que no se aplica penalización alguna.

En el caso de los depósitos contratables por Internet deCatalunya Caixa, la penalización va en función del plazo contratado. Para imposiciones de un mes no se abonan los intereses; para las de 2 o 3 meses no hay penalizaciones y para aquellas que van de 4 a 25 meses la penalización es del 2% sobre el nominal por el plazo que falte a vencimiento. Otras entidades como Finantia Sofinloc o Barclays mantienen una política similar, si bien en la entidad con bandera de Reino Unido (que ofrece un depósito a un año al 1,8%) permite obtener un 1,75% si el cliente se acoge a una de las tres ventanas de liquidez anuales.

Por último, es reseñable también el caso de Lloyds Bank. La entidad comercializa un depósito a un año al 1,5% TAE para imposiciones mínimas de 3.000 euros. Sin embargo, hay que tener las ideas claras antes de acometer la inversión ya que si debe retirar el dinero antes de que se cumpla el plazo acordado tendrá que asumir un rejón del 4% sobre el importe retirado.