Arranca la vuelta al cole más dura: euríbor sin freno y hasta 2.700€ más de hipoteca al año

Septiembre es uno de los meses más complicados a nivel financiero para muchas familias españolas. A los gastos habituales de los hogares se suman el coste de la vuelta al cole propio de este periodo del año, así como los gastos extra realizados durante las vacaciones de verano.

Este año, si cabe, la ya bautizada como `cuesta de septiembre´, se presenta especialmente pronunciada debido a la incertidumbre e inestabilidad económica a nivel global, una tasa de inflación que en el mes de agosto ha alcanzado el 10,4%, según datos provisionales del INE -una de las más elevadas en los últimos 30 años- y un euríbor también en subida libre, con tasas diarias ligeramente por encima del 1,6% que se traducirá en una significativa subida de la cuota para miles de hipotecados.

"La inflación por encima del 10% y la subida de un 0,5% de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) en julio hacían presagiar que iba a ser en agosto cuando el euríbor rompería la barrera del 1%. Y así ha sido. Tras terminar el mes pasado en un 0,992%, el euríbor se sitúa ya en agosto de 2022 en un 1,25% (a falta de dato de este miércoles, el último del mes), un valor que ya es el más alto en una década, concretamente, el mayor registrado desde mayo de 2012", explica el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.

La subida interanual del euríbor en los primeros ocho meses del año es la más alta vista en un ejercicio completo, ya que supera los 1,7 puntos porcentuales entre el dato de enero de 2022 (-0,477%) y el actual. Situación que, en opinión de este experto "es totalmente anómala para el euríbor, cuyos valores no suelen variar más de medio punto en todo un año. 2022 es un año en el que estamos viviendo muchos cambios en el mercado hipotecario”.

Pero, ¿cuál será la factura real para las familias con una hipoteca variable? Según los cálculos de iAhorro, la cuota de la hipoteca sigue disparada y supondrá un desembolso de hasta 2.700 euros más al año.

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Si la revisión es anual, que es lo más común en estas situaciones -no obstante hay hipotecas variables que se revisan cada seis meses-, para saber cuánto pagarían de más los hipotecados cuando les toque hacerla, hay que fijarse en cómo estaba el euríbor justo un año antes, es decir, en agosto de 2021.

Por ejemplo, aquellos que deban revisar con el cierre del indicador de agosto, el dato de referencia que habría que coger para hacer los cálculos sería el -0,498% del mismo mes de 2021.

De esta forma, con el euríbor ahora en un 1,225%, quien tenga contratada una hipoteca variable a 30 años de 150.000 euros y con un diferencial del 0,99% + euríbor verá cómo la cuota de su hipoteca pasaría de 448,26 euros al mes a 566,45 euros a partir de esta revisión. Esto supondría un aumento de 1.418,28 euros anuales, casi 120 euros más al mes.

Si la cuantía del préstamo hipotecario ascendiera a los 300.000 euros, con las mismas condiciones, es decir, con un plazo de amortización de 30 años y un diferencial del 0,99% + euríbor, la subida en la cuota sería de 236,38 euros al mes, por lo que pasaría de pagar 896,52 euros a abonar por la hipoteca 1.132,90 euros mensuales. En este caso, el incremento anual sería de 2.836,56 euros.

¿Hasta dónde llegará el euríbor este año?

Es la pregunta del millón y el panorama apunta a que quienes tengan que revisar su hipoteca durante los próximos dos años, verán cómo la cuota de la hipoteca sigue aumentado. Pero, ¿hasta dónde seguirá subiendo el euríbor?

El mercado prevé que cierre el ejercicio en el 1,8%, si bien, en sus últimas previsiones, Bankinter incluso sitúa al indicador el 1,90% este año y en el 2,2% en 2023, para bajar al 2% en 2024.

Sin embargo, el panorama macroeconómico vivido a partir de febrero, cuando comenzó una guerra entre Ucrania y Rusia -más extensa de lo esperado- ha propiciado "un desmadre en los valores del euríbor", en palabras de este experto.

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No obstante, Colombelli asegura que “no hay que alarmarse con esta situación, simplemente volvemos a la normalidad; lo que no era normal fue lo vivido hace un año” y prevé que si todo sigue igual, añadiendo las sucesivas subidas de los tipos de interés por parte Banco Central Europeo (BCE), "lo más probable es que el euríbor siga disparado” y no descarta que pueda acabar el año en el 2%".

A pesar de ello, “si vemos la tendencia de otros años, es probable que en el último trimestre el euríbor modere un poco su crecimiento, ya que no suele crecer mucho en estos meses. Para intentar hacer entonces una estimación algo más ajustada a esa realidad, desde iAhorro hemos cogido la variación media de los últimos tres meses, desde junio, que es de poco más de una décima al mes. De este modo, el 2022 podría cerrar con un euríbor cercano al 1,6%", un porcentaje que ya estaría más en línea con las previsiones del mercado.

En cualquier caso, en lo que sí coinciden los expertos es en que el euríbor seguirá al alza.

El tipo fijo, en el 3%

La imparable escalada del euríbor ha tenido su inevitable impacto sobre la oferta hipotecaria y seguirá teniéndolo en el futuro inmediato.

Así, para aquellas personas que ahora estén buscando una hipoteca, la tendencia va a seguir como hasta ahora: el diferencial de las hipotecas variables va a ser estable e incluso podría seguir bajando algo más, mientras el tipo fijo continuará encareciéndose dejando atrás las hipotecas más baratas de la historia.

“Ya nos estamos encontrando hipotecas viables con diferenciales de 0,5% + euríbor para los perfiles más solventes”, comenta Colombelli quien destacan "las subidas generalizadas en el tipo fijo. Estábamos en el 2-2,5% y es posible que en algunos casos lleguen o incluso superen el 3%”, dice el portavoz de iAhorro, que también aconseja que “si fuera para mí, ahora no firmaría un préstamo a tipo fijo salvo que me ofreciera unas condiciones muy buenas.