¿Para la entrada de una casa o para invertir? Qué hacer si te toca un buen pellizco de la lotería de Navidad

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Llegó el gran día. La lotería de Navidad reparte, un año más, miles de millones de euros. Un dinero que no da para una jubilación anticipada, pero sí para tapar agujeros y, por qué no, para comprar una casa, si no al contado, al menos sí con la garantía de poder acceder a financiación bancaria sin problema en un entorno económico como el actual.

Sin embargo, el desconocimiento en el sector hipotecario hace que surjan muchas dudas sobre si es aconsejable invertir todo el dinero en una vivienda, si es mejor comprarla al contado, pedir financiación bancaria y un largo etcétera de dudas.

¿Cuánto dinero hay que tener ahorrado para comprar un piso y qué impuestos hay que pagar?

De hecho, el 34% de los españoles desconoce cuánto tiene que tener ahorrado para acceder a una vivienda —el 20% del precio de compraventa— y el 33% no sabe qué gastos puede llegar a conllevar la compra de una casa y la contratación de una hipoteca —aproximadamente un 10% en impuestos—, según el último análisis realizado por Rastreator.

Comprar la primera vivienda

Por este motivo, son muchos los españoles que ante la posibilidad de ganar algún premio gracias a la lotería se cuestionan si deberían destinarlo a una de las grandes decisiones en la mayoría de bolsillos: la compra de una vivienda.

"Se trata de una decisión muy importante ya que no saber administrar el capital con conocimiento y responsabilidad puede acarrear tener menos dinero en unos años, ya que muchos toman decisiones poco analizadas como invertirlo en un negocio poco rentable, invertir sin estudiar el mercado o amortizando la hipoteca en un momento que no es el más adecuado, lo que da como resultado una pérdida importante de las ganancias adquiridas", asegura Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.

Según este experto, “invertir el dinero de la lotería en una primera vivienda es una de las mejores opciones para que el banco acepte la hipoteca. De hecho, si se tiene en mente comprar una vivienda, es un momento clave para hacerlo, ya que el 40% de los españoles asume que el motivo principal por el que no tienen una vivienda es por no poder disponer del capital previo, por lo que con esta ayuda podría ser su vía de entrada".

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Durante los últimos años, este experto recuerda cómo la capacidad de ahorro de los hogares españoles ha ido disminuyendo por el incremento del coste de vida y la subida del IPC.

"Esto ha afectado al número de personas que no puede permitirse ser propietarios de una vivienda por falta de ahorro, por lo que invertir el dinero de la lotería en la entrada o compra de una casa puede llegar a ser una de las mejores opciones para los ganadores y cada vez gana más adeptos ante el utópico caso de que les tocase el Gordo, que tras pagar los impuestos correspondientes, se queda en 328.000 euros", según este experto, quien destaca cómo el 40% de los encuestados por Rastreator, asegura que "una de sus principales barreras a la hora de tomar esta decisión y comprar es el hecho de que no pueden asumir el 20%-30% de entrada para poder tener una vivienda".

No te olvides de los impuestos

A la hora de pensar en la vivienda que queremos comprar no debemos olvidar una variable clave que influye en el precio final a pagar: los impuestos.

Los impuestos que ha de abonar el comprador de una vivienda varían en función del tipo de inmueble adquirido. Si se trata de una adquisición de vivienda nueva, el comprador deberá asumir el impuesto sobre el valor añadido (IVA) —el 10% sobre el valor del inmueble adquirido— y también el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD) por la primera transmisión de la vivienda.

En el supuesto de que lo que se adquiera sea una vivienda de segunda mano, únicamente deberá liquidar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP). Dependiendo de la comunidad autónoma, se moverá entre el 4% y el 10%.

¿Qué casa puedes comprar?

Por otro lado, a pesar de que casi 330.000 euros 'limpios' parece una cantidad abultada, no dan lo mismo de sí en una ciudad que en otra. De hecho, por quinto año consecutivo, el área de valoraciones y tasaciones de CBRE, ha analizado el precio de la vivienda en las principales calles de 21 ciudades españolas, y ha identificado en cuáles de ellas sería posible comprar el 100% de una vivienda con el primer premio de la lotería de Navidad. El estudio se ha realizado sobre viviendas de 120 metros cuadrados ubicadas en los barrios más cotizados de las principales ciudades de cada comunidad autónoma.

El informe de CBRE señala que Madrid, Barcelona, Bilbao, Málaga, Palma y Santander son las seis ciudades españolas en las que no te puedes comprar el 100% de la vivienda en los barrios seleccionados, al registrar precios por encima de los 400.000 euros, mientras que en el extremo opuesto se encuentran Mérida, Toledo, León y Ceuta con precios inferiores, por debajo de los 200.000 euros. Además, con la subida de precios de los últimos años, el premio del Gordo cada vez da menos de sí.

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“La cifra neta de 328.000 euros de ganancia al décimo podríamos destinarla para adquirir una vivienda entera con una superficie promedio de 120 metros en algo más de la mitad de las capitales provinciales. Nos quedaríamos algo por debajo en las principales capitales y grandes ciudades españolas, aunque seguro que sería un buen empujón para combatir la carga hipotecaria que soportamos”, señala Fernando Fuente, senior director del área de Valoraciones y Tasaciones de CBRE España. También es una cifra nada desdeñable para la entrada de un piso o para acceder al 80% de financiación hipotecaria y poder, por tanto, comprar una vivienda.

Así, por ejemplo, una vivienda de 120 metros en el barrio de Recoletos tiene un precio medio de 912.784 euros, por lo que quedaría inicialmente fuera de presupuesto si la intención es no pedir financiación bancaria.

Comprar sin financiación, difícil en algunas ciudades

Tampoco se podrá adquirir el 100% de una vivienda en el barrio de la Dreta de l’Eixample en Barcelona. En el barrio de la capital catalana, el precio medio de una vivienda de 120 metros es de 764.946 euros. Otra de las ciudades donde la compra de una vivienda no será posible con el primer premio de la Lotería es Bilbao. En el barrio de Abando-Albia, aunque el precio medio de una vivienda en la zona ha bajado un 3% respecto a 2021, el precio medio actual ronda los 484.674 euros. El Limonar (Málaga) es el barrio de los analizados donde más se ha estabilizado el precio medio de los inmuebles. Concretamente, el importe solo ha crecido un 1%, hasta los 534.789 euros, en comparación con el precio de 2021 (531.814 euros).

Por encima de los 400.000 euros también están las viviendas ubicadas en el barrio de Ciutat Antigue de Palma de Mallorca, donde el precio de un piso de 120 metros cuadrados se sitúa en los 557.075 euros, siendo el segundo barrio, de las ciudades analizadas, que más ha visto crecer el precio de sus inmuebles en 2022. Por último, el barrio de El Sardinero en Santander ha registrado en 2022 un incremento del 20% en el precio de la vivienda, hasta los 499.241 euros, imposibilitando adquirir el 100% de una vivienda con el premio Gordo.

En Madrid, Barcelona, Bilbao o Palma, imposible comprar casa con el 100% del premio

Por el contrario, entre las ciudades donde se puede comprar el 100% de una vivienda con el primer premio de la lotería de Navidad, las más económicas son Mérida, Toledo, León y Ceuta, donde podrás adquirir una vivienda por debajo de los 200.000 euros. En el barrio de Bodegones, en Mérida, el precio de una vivienda de 120 metros es de 115.558 euros. En el centro de León, el precio medio de la vivienda ha subido un 7% en el último año hasta los 185.619 euros.

Por su parte, en Toledo, también se podrá adquirir una vivienda en el barrio de Los cigarrales-La Bastida por 155.925 euros, muy por debajo de los 191.725 euros de 2021. Lo mismo ocurre con las viviendas del centro de Ceuta, que han tenido una bajada de precio de un 24% con respecto a 2021, situándose este año en 181.500 euros.

En las ciudades de Oviedo y Melilla, el precio de una vivienda de 120 metros cuadrados se encuentra por debajo de los 250.000 euros. En los barrios de Salesas, Foncalada, Campoamor y el centro de Oviedo, el precio de una vivienda es de 241.383 euros, un 11% más que el año pasado. En el centro de Melilla, el precio medio de una vivienda de 120 m2 es de 236.877 euros, después de subir un 4% en comparación con 2021.

Por debajo de los 300.000 están las viviendas ubicadas en el barrio de Vistahermosa de Alicante (258.374 euros), en San Adrián-La Cava de Logroño (260.523 euros), en el centro de Zaragoza (268.928 euros), en San Miguel de Murcia (277. 862 euros) y en Ensanche Sar de Santiago de Compostela (283.673 euros). Por su parte, las ciudades de Pamplona (Iruña), Sevilla y Santa Cruz de Tenerife también tienen precios por debajo de los 400.000 euros. En el Segundo Ensanche de Pamplona (Iruña), el precio medio de una vivienda de 120 m2 está en 378.493 euros; en el caso de Buhaira en Sevilla, el Gordo te permitirá pagar los 359.488 euros de la vivienda, y en el centro de Santa Cruz de Tenerife, por 315.720 euros, la vivienda puede ser tuya.

Comprar vivienda como inversión

Junto a quienes quieren comprar su primera vivienda o quienes podrían utilizar el dinero para amortizar o cancelar la hipoteca, se encuentran quienes ven la compra de una vivienda como una inversión.

En este caso, habrá que estudiar el lugar en el que se desea comprar la vivienda, ya que de ello dependerá que se pueda alquilar y genere rendimiento casi de inmediato.

"Además, habrá que analizar si el inmueble se podrá revalorizar en el futuro y el precio por metro cuadrado de cada municipio ya que, por ejemplo, según Tinsa, las ciudades más caras para comprar una casa son San Sebastián donde el precio del mismo alcanza los 3.947 euros, Barcelona con 3.309 euros y Madrid con 3.097 euros, lo que hace que exista una gran diferencia de costes. Actualmente, Madrid y Barcelona son las ciudades que ofrecen un mayor atractivo para el sector inmobiliario", destaca Sergio Carbajal.

Reformar la vivienda

Por último, se encuentran quienes recibirían como agua de mayo el dinero de la lotería para reformar su vivienda. “Una inversión en la mejora del hogar, especialmente aquellas que van destinadas a la sostenibilidad y el ahorro energético, traerá consigo una reducción de costes permanente en las facturas que se han de abonar mes a mes”, destaca Josep Vera, director de Desarrollo de Negocio de Hipotecas.com, canal online de UCI, entidad especialista en financiación sostenible de la vivienda

“En España, el parque de viviendas derrocha más de 12 millones de euros al año, pero, si mejoramos nuestra vivienda, podremos ahorrar entre un 30-70% en nuestras facturas anuales”, asegura.

En este caso, este experto señala que "aquellas personas que aspiren a hacer de sus viviendas un espacio eficiente desde el punto de vista energético deberán mejorar su eficiencia, al menos, en un 30%. Para conseguirlo, en los casos de viviendas de entre 90 y 120 metros cuadrados, lo ideal es contar con un tercer (48.000 euros/décimo) o cuarto premio (20.000 euros/décimo) para llevar a cabo una reforma importante en lo que a calidad estructural respecta, cambiando así suelos, ventas y sistemas de calefacción, entre otros".

“En última instancia", prosigue, "si lo que se buscan son reformas de menor calado, con un cuarto, o incluso un quinto premio (6.000 euros por décimo), sería suficiente. Entran aquí la sustitución del parqué por suelo radiante, la utilización de sistemas de calefacción basados en energías renovables como la aerotermia o la instalación de paneles solares, que a un precio de 5.000 permiten ahorrar hasta 1.000 euros de media anuales en el consumo energético del hogar”, concluye este experto.