La banca dispara la conversión a tipo fijo de hipotecas ligadas al euríbor

La banca dispara las renegociaciones de hipotecas con sus clientes, principalmente para convertirlas de tipo variable a fijo. El porcentaje de créditos que se han pasado de una a otra modalidad pasó del 0,3% que cambiaba antes del covid a un 0,7% registrado entre mediados de 2022 y el pasado mes de junio, según el último informe de estabilidad financiera del Banco de España.

"El incremento en las renegociaciones es consistente con cambios en el tipo de hipoteca (de variable a fijo), apoyados por el contexto reciente de alzas en los tipos de interés, y con el efecto esperado de las medidas del Real Decreto-ley 19/2022, que reducen los costes asociados a esta modificación de condiciones", explica el supervisor en dicho trabajo.

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Este real decreto es el del Gobierno de PSOE-Unidas Podemos, que contemplaba medidas para facilitar la conversión de la modalidad de la hipoteca. Esta alternativa expira a finales de año. Desde el Banco de España, no se pronuncian sobre si debe seguir en valor ("hay que esperar"), aunque defienden que este tipo de medidas "sean transitorias", ya que "cuando se firma un préstamo se es consciente de todas las condiciones".

Este 0,7% implica que los bancos renegociaron hipotecas valoradas en unos 3.600 millones entre mediados de 2022 y 2023. Por poner de relieve estas cifras, la banca recibió entre enero y julio peticiones de adhesión al código de buenas prácticas (CBP) por valor de 5.367 millones, de las que se ha admitido un 8%, es decir, unos 400-450 millones, ocho veces menos que las renegociaciones. De todas estas peticiones (42.000), un 50% sigue en estudio y un 40% ha sido rechazado.

Reclamaciones

El Banco de España informó este lunes de que ha habido unos 1.000 casos en que las familias presentaron reclamaciones por el rechazo a su petición de acceso al código. De estos, unos 900 fueron corregidos por los propios departamentos de atención al cliente de los bancos.

El supervisor valora que el efecto llamada del código de buenas prácticas ha sido alto, con más solicitudes de las que hubo en 2014 con el primer código de ayuda a hipotecados vulnerables. Entonces llegaban solicitudes por valor de unos 3.000 millones anuales, frente a los 5.000 millones que ya han llegado en 2023, algo que se debe principalmente a la flexibilización de los criterios.

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De cara al futuro, el Banco de España valora positivamente la baja morosidad que está habiendo en el frente hipotecario (como en el consumo y el negocio de empresa), aunque alerta de que el escenario podría cambiar en los próximos meses. Por ello, urge a las entidades a seguir reforzando capital.

"Cuando hay un shock, los bancos que más ven caer sus valoraciones son los que menos capital tienen", y los españoles siguen los últimos de la lista a nivel europeo, aunque hay circunstancias que matizan esta afirmación, explican desde el supervisor.

Respecto al conflicto en Israel-Palestina, el Banco de España ve de momento “implicaciones menores” para los bancos españoles y los mercados, pero alerta de que podría cambiar “si el conflicto se extiende a otros países”. Los posibles impactos llegarían a la economía española por los efectos de la subida de los precios de las materias primas y porque los inversores busquen refugio en los mercados.