La banca dejará acceder a sus nuevas ayudas a clientes menos hipotecados

Los bancos bajarán el listón para que sus clientes en apuros puedan acogerse a las nuevas ayudas que preparan en hipotecas. Una de las primeras medidas que están barajando las entidades es rebajar del 50% al 40% la tasa de esfuerzo necesaria para acogerse a reestructuraciones, quitas y daciones en pago. Así figura en los papeles internos de las negociaciones de las entidades, según fuentes financieras consultadas por este medio.

Esta es una de las vías en las que están trabajando los bancos para adaptarse a las posibles dificultades que van a sufrir las familias ante el repunte del euríbor y otros gastos. Pasa por redactar un anexo al Código de Buenas Prácticas hipotecario, de cumplimiento libre, en el que se flexibilicen los requisitos para acogerse a esta norma.

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Al bajar la tasa de esfuerzo mínima, se permitirá beneficiarse del código a familias algo más desahogadas con la hipoteca (40% de sus ingresos en lugar del 50%) pero que están viendo mermadas sus finanzas por la inflación disparada.

Otros de los criterios que tienen que cumplir las familias que quieran acogerse al código es no superar en tres veces el Iprem (indicador público de renta de efectos múltiples), con tope como unos 24.000 euros anuales y haber sufrido un empeoramiento significativo de sus condiciones económicas. Pasar estas condiciones permite a las familias beneficiarse de medidas como alargar el préstamo, optar a una carencia de 5 años, bajar el tipo de interés y/o que el banco les aplique quitas y daciones en pago.

Aun así, las asociaciones de consumidores critican que este código se ha aplicado a cuentagotas en los últimos años por su letra pequeña, por lo que no lo ven como la mejor alternativa para ayudar en una situación como la actual. Así, desde 2015, la banca ha recibido 96.381 solicitudes de acogerse a este marco, con 46.051 casos aceptados, de los que unos 41.500 han acabado en reestructuración, 4.500 en dación en pago y 13 en quitas.

Estas cifras implican unas 14.000 solicitudes de media durante los últimos siete años, de los que se aceptaron unas 6.500. Los bancos dan por hecho que estos números se van a disparar en los próximos meses, aunque ningún banco tiene idea de hasta qué nivel.

Estimaciones iniciales

Uno de los baremos que se están considerando a la hora de realizar los análisis es el de las moratorias hipotecarias de 2020. Entonces, en torno a un 8% de los hipotecados se acogieron a estas medidas, que les permitió no devolver el principal del crédito durante doce meses. Los bancos creen que los que más justos llegaron al confinamiento también estarán entre los que les cueste más llegar a final de mes ahora, aunque se trate de dos tipos de crisis muy distintas.

En la primera, los más afectados fueron los que perdieron de golpe buena parte de sus ingresos al no poder abrir sus negocios o tener que acogerse a un ERTE (Expediente de Regulación Temporal de Empleo). En esta el empleo y la actividad se mantienen de momento intactos, y el golpe depende de la salud financiera de las familias y la carga de sus facturas.

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Partiendo de las cifras de 2020, las entidades consultadas creen que el porcentaje de afectados podría situarse entre el 4% y el 5% teniendo en cuenta que muchos de los que se acogieron a moratorias tienen hipotecas a tipo fijo.

Además, los bancos recuerdan que muchos de sus clientes que tienen tipo variable suscribrieron estas hipotecas hace más de 10 años, por lo que actualmente pagan menos porcentaje de intereses sobre el total de la cuota, por lo que les afecta menos la subida del euríbor.

Discusión en el aire

Junto al código y el ajuste de la tasa de esfuerzo, el sector financiero también estudiando medidas adicionales en las que todavía no hay consenso. Algunas entidades lideradas por CaixaBank defienden que congelen las cuotas hipotecarias de aquellos clientes a los que la subida de precios les está asfixiando financieramente.

Otras no quieren 'café para todos' y abogan por medidas a la carta en función del perfil de cliente, que podrían pasar por congelar la cuota hipotecaria, pasar el crédito de tipo variable a tipo fijo o moratorias.

La solución no es fácil y las negociaciones están todavía lejos de un acuerdo. Pero todo apunta a que en los últimos días ha ganado papeletas la opción propuesta por CaixaBank, gracias a su buena acogida en la opinión pública.