Las hipotecas verdes no despegan: más caras y amenazan con desaparecer

Las altas temperaturas sufridas en los meses de verano a nivel mundial, los incendios forestales o la carestía de los combustibles fósiles han puesto en la diana el cuidado del medio ambiente. La concienciación ciudadana a este respecto es cada vez más evidente y palpable. El CIS del mes de septiembre, por ejemplo, ha confirmado este hecho, y si en julio solo era mencionado por el 2,7% de los ciudadanos, dos meses después se ha convertido en el quinto mayor problema para el 14,6% de los españoles.

Reciclar, reducir el uso del aire acondicionado mediante una temperatura constante en el hogar, el uso de transporte público o el consumo sostenible están a la orden del día, pero la sostenibilidad o la eficiencia energética no siempre resultan tarea sencilla, especialmente en un contexto como el actual, en el que los problemas económicos se han convertido en la principal preocupación para el 39,7% de los españoles, según el mismo barómetro del CIS.

Las hipotecas verdes siguen siendo más caras y mucho más escasas que las tradicionales

En este contexto, aunque la oferta hipotecaria se ha ido adaptando a los vaivenes del euríbor y los tipos de interés, no ha sucedido así con las hipotecas verdes, que no solo siguen siendo más caras y mucho más escasas que las hipotecas tradicionales, sino que podrían estar abocadas incluso a desaparecer, ya que varias entidades ya las han retirado del mercado.

Según un estudio sobre finanzas verdes en España de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), realizado en colaboración con el experto financiero Antonio Luis Gallardo, las hipotecas verdes son mucho más caras que las convencionales.

¿Por qué? La respuesta parece sencilla. "Básicamente, son más caras porque no hay competencia. Sin competencia no hay oferta y, sin incentivos, no hay demanda. Y sin demanda, no hay oferta", resume Gallardo.

Así, la TAE media (precio total, incluidos gastos) de la hipoteca verde a tipo fijo alcanza el 4,41%, un 1,10% más elevada que la media de las convencionales, en el 3,31%, y la TAE media de las verdes variables alcanza el 3,63%, un 0,04% más que el 3,59% de las convencionales. Y, en este contexto, entidades como Unicaja han dejado de comercializar este producto, de tal manera que apenas tres entidades —Bankinter, BBVA y Triodos Bank— ofrecen este tipo de hipotecas en la actualidad.

"El ajuste económico que estamos viviendo ha roto una tendencia, la del crecimiento del número de españoles que estaban dispuestos a pagar más (ya sea en comisiones, intereses o disminuyendo su rentabilidad en los productos de inversión) por apostar por un producto financiero sostenible, aunque este cambio no sea muy relevante en su porcentaje, por el momento. Si entre 2020 y 2021, el número de encuestados había subido del 11,30% al 12,90% (un 1,60%), entre 2021 y 2022 se ha producido una caída del 0,30%, hasta descender al 12,60%", señala el responsable de estudios de Asufin.

"El cambio en las prioridades del consumidor ante un momento en que los tipos de interés no han dejado de subir, lo vemos muy claramente con las hipotecas y los incentivos que buscan para su contratación. Así, obtener mejores condiciones en la hipoteca era la tercera opción en 2021 para el 15,10% de los encuestados y ahora pasa a ser la segunda, para el 28,30%", añade.

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Y, en un momento en que los clientes tienen como una de sus principales preocupaciones el precio de las hipotecas y buscar mejores condiciones, la respuesta de las entidades financieras es muy negativa, según Asufin, "en cuanto que han restringido su oferta de hipotecas verdes y tampoco nuevos operadores apuestan por ellas".

Según el estudio de la asociación, la oferta de hipotecas verdes se concentra en tres entidades: Bankinter, Triodos y BBVA, mientras que Banco Santander ha dejado de comercializar su hipoteca Vivienda Sostenible, a euríbor + 1,99%, y Banco Sabadell ya no incluye en su cartera su hipoteca bonificada para adquisición de vivienda con calificación energética A o B, que ofrecía al tipo fijo 2,50%. Por su parte, Liberbank ha dejado de comercializar su hipoteca Oxígeno, a euríbor + 1,79%, tras la fusión con Unicaja.

"El problema que encuentra el consumidor no solo es que la oferta es menor, sino también que sus intereses son más elevados que en las hipotecas convencionales y con pocos incentivos", asegura Patricia Suárez, presidenta de Asufin, lo que acaba desincentivando su contratación y podría abocar este tipo de productos a su práctica desaparición.

Los préstamos personales 'verdes', en cambio, más baratos

La situación, sin embargo, es diferente en el caso de los préstamos personales verdes que, a diferencia de lo que sucede con las hipotecas, son más baratos que los convencionales.

Por ejemplo, en los destinados a la adquisición de vehículo ecológico, su media del 6,72% es un 1,40% más barata que el 8,12% de los convencionales, mientras que en el caso de la rehabilitación de vivienda, su tipo medio del 5,96% es un 2,34% más económico que el 8,30% de los convencionales.

"Además de una oferta más variada, los costes de los préstamos personales verdes se mantienen más competitivos, con cambios muy pequeños con respecto al año 2021, a pesar de la subida general de tipos", destaca Patricia Suárez.

Los préstamos para la adquisición de un vehículo ecológico —nuevo o seminuevo—, en el caso de alguna entidad como Banco Santander, apenas han subido, pasando del 6,10% en el año 2021 al 6,72%, un 0,62% más. Si comparamos con la media de préstamos personales para adquisición de vehículos en el mes de septiembre, del 8,12%, son un 1,40% más baratos.

Según explica Antonio Luis Gallardo, "el principal motivo es la inclusión de Banco Mediolanum que, con su préstamo variable de euríbor a tres meses + 1,95% (TAE 3,89%), mejora de forma importante los costes existentes. Encontramos costes más competitivos, del 5,96%, si comparamos con la media de préstamos personales en el mes de septiembre, del 8,30%. Destacan tanto por su duración, que va de siete años, en el caso de Banco Santander, a 10 años, en el de Ibercaja, como por su cuantía, de 80.000 euros en Ibercaja a 100.000 euros en Banco Santander".

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Las cuantías máximas de los préstamos son importantes y van desde los más bajos de Abanca y Banco Cetelem, de 60.000 euros, a los 90.000 euros de Banco Mediolanum, con plazos largos que son de siete años para el Banco Santander y ocho para el resto.

"Para todo tipo de uso, ya sea rehabilitación o compra de vehículo, nos encontramos con tipos muy competitivos: su media del 5,38% es muy inferior tanto al 8,12% de compra de vehículos (un 2,74% menos) como para los que no tienen este objetivo, cuya media es del 8,30% (un 2,92% menos). Sus importes son menos importantes y están entre los 30.000 euros de WiZink Bank y los 60.000 euros de Kutxabank, con un plazo máximo de siete años, en la entidad vasca, y de ocho años, en WiZink", concluye Gallardo.