Bankia evita las pérdidas con las nuevas comisiones sobre cuentas corrientes

Bankia ha esquivado presentar pérdidas en el tercer trimestre gracias al aumento de las comisiones netas y, en concreto, por la partida que llama 'administración', que recoge el cobro de gastos a los clientes no vinculados por el uso de cuentas corrientes y tarjetas de pago. En el segundo trimestre, ocurrió lo mismo.

El banco nacionalizado obtuvo un beneficio de 180 millones entre enero y septiembre, un 68,8% menos que en el mismo periodo del ejercicio anterior, debido a las provisiones extraordinarias de 465 millones para proteger el balance del covid, y por la caída de márgenes, con un retroceso del 7,2% en el margen de intereses. Sin embargo, el aumento de comisiones netas del 10,5%, hasta los 880 millones, compensa los registros anteriores.

Esta dinámica se ha visto especialmente en el segundo y en el tercer trimestre, en plena pandemia. El beneficio del segundo trimestre fue de 48 millones, y de 38 millones en el tercero, con retrocesos del 75,4% y del 78,4% respectivamente. Los márgenes se han visto reducidos en estos periodos, frente al aumento en comisiones netas.

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Dentro de este grupo, la partida de comisiones por administración es la que más crece y la que evita los números rojos del banco que preside José Ignacio Goirigolzarri, que se fusionará con CaixaBank. En los nueve primeros meses del año, el aumento por este concepto que incluye comisiones por cuentas corrientes o uso de tarjetas de crédito se elevó un 183%, hasta los 162 millones. Son 105 millones más que el año anterior.

En los trimestres referidos, los incrementos interanuales fueron de 47 millones entre abril y junio, hasta los 67 millones, y de 41 millones entre julio y septiembre, hasta los 59 millones. En ambos casos, los crecimientos superan el beneficio obtenido por Bankia. Los fuertes aumentos corresponden “al cambio de política comercial que se lanzó a finales del año pasado”, señaló este miércoles Leopoldo Alvear, director financiero de Bankia, en la rueda de prensa posterior a la presentación de resultados.

El ejecutivo se refiere al programa ‘Por ser tú’, en el que bajo vinculación y ciertas condiciones los clientes no pagan comisiones, pero sí en caso contrario. Los clientes deben tener domiciliados ingresos superiores a 700 euros, realizar al menos dos compras al mes con tarjeta de crédito o tener contratado algún seguro con al menos 135 euros de prima, o tener al menos 30.000 euros en un producto de inversión.

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De esta forma, los clientes no pagan por mantenimiento y administración de cuentas corrientes, transferencias, cuotas por las tarjetas de crédito habituales o reintegros en cajeros del banco. Pero si los clientes tienen más de 26 años y no cumplen estas condiciones, se enfrentan a comisiones de seis euros al mes por mantenimiento y 14 al año por cada tarjeta de crédito.

Con ello, Bankia ha disparado los ingresos por comisiones de administración. “Hay tres millones de clientes que no pagan por este servicio con vinculación”, añadió el director financiero. La entidad cuenta con cerca de ocho millones de clientes. Si bien este proceso ha reducido por otra parte los ingresos por comisiones por servicios de cobros y pagos del 10,8%, hasta los 221 millones, en los nueve primeros meses del año, debido a que hay clientes que antes pagaban comisiones de este tipo y ya no lo hacen por la vinculación.

Caída de márgenes

Detrás del descenso del beneficio, además de la dotación de provisiones, está la caída de márgenes, que ya venía sufriendo Bankia antes del coronavirus. El margen de intereses, que mide la capacidad de un banco de ganar dinero con su actividad tradicional de captar y prestar dinero, cae un 7,2% interanual, hasta los 1.411 millones, mientras que el margen bruto, que engloba ingresos por otras vías como comisiones (donde sí aumenta sus ingresos Bankia) cede un 5,9%, hasta los 2.395 millones. Bankia sí ha conseguido reducir costes, con un descenso del 2,7%, hasta los 1.189 millones. Pese a ello, la ratio de eficiencia (gasto sobre ingresos, cuanto más baja mejor) ha subido en un año desde el 53,8% hasta el 55,6%.

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Bankia se fusionará con CaixaBank en los próximos meses. En los últimos tres años, la entidad nacionalizada se ha guiado por un plan estratégico que perseguía generar un exceso de capital de 2.500 millones, meta que ha conseguido y que en vez de para un ‘macrodividendo’ servirá para asumir los costes de la fusión. Por su parte, el banco se ha alejado de los objetivos marcados en beneficio o rentabilidad.

El banco cuenta con una ratio de capital de máxima calidad (CET 1 'fully loaded') que se sitúa en el 14,79%, lo que supone un aumento en el acumulado de 2020 de 177 puntos básicos. Asimismo, los ejecutivos de Bankia han señalado esta semana que el banco aportará 7.400 millones en créditos fiscales a la fusión, 2,5 veces el valor bursátil actual, en torno a 3.300 millones.