Cuenta atrás para la desaparición del líbor, ¿qué pasará con las hipotecas multidivisa?

El 31 de diciembre, el líbor pasará a ser historia. Su desaparición supondrá un quebradero de cabeza para cientos de hipotecados multidivisa, que siguen a la espera de que la banca les ofrezca alternativas a este índice.

En una reciente comunicación, el Banco Central Europeo (BCE), la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA), la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y la Comisión Europea advirtieron a las entidades de que deberán dejar de usar cualquiera de los 35 índices de referencia del líbor en cualquiera de las divisas (dólares, libras, yenes, francos suizos o euros) "tan pronto como sea viable" y, en cualquier caso, a partir del 31 de diciembre de 2021 como muy tarde. A partir de ese momento, tendrán que incluir cláusulas "sólidas" de respaldo que determinen los sustitutos del líbor.

Desde la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), aseguran que, "todavía a día de hoy, centenares de afectados por hipotecas multidivisa siguen esperando una solución para sus préstamos en yenes o francos suizos". De hecho, la asociación denunció ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España (BdE) que la decena de entidades que tienen en cartera hipotecas multidivisa "no están informando a sus clientes y que se podría abrir un nuevo frente judicial para estas 70.000 familias porque la mayoría de las escrituras contienen cláusulas de respaldo que podrían ser abusivas".

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A pesar de que la CNMV recomendó el pasado 13 de enero a las entidades expuestas que adoptaran "medidas para gestionar de manera adecuada la transición”, a la asociación le consta que ninguna entidad ha emitido un comunicado a sus clientes para informarles de la desaparición del líbor y, en su caso, de la tasa de referencia que se aplicaría en su multidivisa como alternativa", añade.

Las cláusulas de respaldo o cláusulas cierre están incluidas prácticamente en todos los contratos hipotecarios y recogen que en caso de que no se pueda aplicar como tipo de interés el índice de referencia —el IRPH, el euríbor, el líbor...— ni el sustitutivo pactado por bancos y clientes durante un periodo de tiempo determinado, las entidades se reservan poder volver a aplicar el último índice que se hubiera aplicado al préstamo.

Asufin certifica que las alternativas que la mayoría de afectados contiene en sus contratos "no son asimilables a una buena práctica, en estos momentos. Llama la atención el caso de Kutxabank, que establece como sustitutivo el controvertido IRPH Entidades, o los de Barclays (que hereda CaixaBank) y Caja Segovia (que hereda Bankia), que establecen que se procederá a aplicar la cláusula de vencimiento anticipado en caso de no llegar a un acuerdo o por imposibilidad de establecer un índice alternativo (en los casos de Bankia y BBVA). Es decir, que se puede obligar al cliente a devolver la totalidad del préstamo en el plazo de un mes".

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En el caso de entidades dentro del Grupo del Banco Popular, Asufin destaca que no se prevé ningún índice sustitutivo, "por lo que, según informa la CNMV, se aplicaría el designado por la Comisión Europea". El mismo resultado se da para los clientes del Banco Sabadell, que sí remite a un índice que se determine por ley o disposición normativa o administrativa, mientras que en el caso de CaixaBank, estamos ante un índice "indefinido", puesto que señala que será el de mayor analogía posible, pero no aclara cómo se seleccionará.

"Otras entidades", prosiguen desde Asufin, "como Bankinter, Banco de Valencia, Bankia o Ibercaja, se refieren a un índice alternativo que el banco pueda obtener en el mercado para plazos día a día o similar". Desde la asociación, destacan, por el contrario, una mayor concreción en las escrituras del Banco Santander y Deutsche Bank, "que establecen un índice alternativo que vendrá determinado por uno o varios bancos londinenses, pero que sigue dejando al cliente al albur del banco", y destacan cómo otras entidades han optado por establecer un tipo fijo que vendría establecido por el último valor publicado, como es el caso de Catalunya Caixa, Caja España y Caja Segovia, según la información recabada por Asufin, que, por último, señala cómo Barclays propone un periodo para negociar con el cliente, "mediante acuerdo bilateral".

"No parece muy arriesgado aventurar que si las entidades financieras y sus clientes no llegasen a un acuerdo, se podría abrir un nuevo frente en la litigiosidad bancaria al considerar que estas cláusulas no son transparentes, pudiendo ser declaradas abusivas", explica Patricia Suárez, presidenta de Asufin, quien añade que la asociación ha pedido a la CNMV y al Banco de España "que obliguen a las entidades a informar de su exposición al riesgo en este tipo de hipotecas, detallando el número que tienen vivas en cartera, su importe total, las actuaciones que están llevando a cabo para garantizar una transición respetuosa con los derechos de los consumidores y la información que están dando a sus clientes y por qué canales".