Euríbor en mínimos, bajos tipos... ¿alineación planetaria para comprar casa?

No suele ser el mejor periodo en cuanto a compraventas, pero este año podría haber más movimiento del habitual. En esta atípica recta final de año están confluyendo varios factores que podrían animar la venta de casas en los últimos meses de este 2020. Factores ligados, en gran medida a los bajos tipos de interés de las hipotecas y al hecho de que están llegando a los registros numerosas transacciones atrasadas que no se firmaron durante la pandemia.

“Esta crisis mantendrá una época de bajos intereses dejando un panorama muy atractivo para todos los interesados en comprar una vivienda”, señala Marcel Beyer, consejero delegado de de iAhorro quien destaca cómo los próximos meses "se presentan como una gran oportunidad para conseguir las mejores ofertas en el mercado hipotecario".

Esta crisis mantendrá una época de bajos intereses dejando un panorama muy atractivo para los interesados en comprar una casa

Una oferta que ha ido rebajando sus intereses al calor de un euríbor en mínimos históricos. El pasado mes de octubre, por ejemplo, el indicador se despedía en el -0,46%, su tercer mínimo histórico consecutivo, lo que ha provocado que la tendencia en los tipos de las hipotecas continúe a la baja, no solo en el caso de los productos variables sino también en las hipotecas a tipo fijo.

"Debido a la fuerte caída que ha experimentado el índice de referencia hipotecario para las hipotecas variables, los bancos se han visto obligados a mejorar su oferta a tipo fijo para asegurarse clientes. Como consecuencia, encontramos tipos fijos antes asociados a la oferta variable. Por ejemplo, en la actualidad podemos encontrar hipotecas a 30 años con un tipo del 1,5% de por vida. Estos tipos de intereses para hipotecas fijas no se habían visto hasta ahora", señala Beyer. En cuya opinión, además de la mejora de condiciones por la bajada de tipos de interés, por lo general, las vinculaciones asociadas se están volviendo menos exigentes.

TE PUEDE INTERESAR

Tercer mínimo histórico seguido del euríbor: rebaja de hasta 144€ al año en la hipoteca

E. Sanz

Según los expertos, la crisis del coronavirus no ha llegado todavía a las hipotecas. No en vano, aseguran que el sector inmobiliario suele tardar más en notar los efectos de la crisis.

La 'caza' del cliente solvente en la que lleva embarcada la banca en los últimos años, se ha acentuado con el euríbor en mínimos y ha provocado no solo que el sector financiero se haya volcado en las hipotecas fijas, sino también en las subrogaciones. En este sentido, Paz Comesaña, directora de marketing y publicidad de EVO Banco, señala que “hay entidades financieras que, a cambio de mejorar las condiciones financieras, piden un esfuerzo de vinculación muy elevado y con productos muy diferentes a la hipoteca", al tiempo que asegura que “el último trimestre del año suele ser más intenso porque incorpora decisiones de compra que se han ido gestando durante los meses de verano. Este año, con motivo de la pandemia, se ha producido una caída de operaciones que posiblemente podrá compensarse en estos últimos meses”.

A todo ello se suma el cambio en la tendencia en los precios de la vivienda, que ha empezado a cambiar y que, según los expertos, provocará, con toda probabilidad, que 2020 termine con una rebaja en el valor de la vivienda. Este descenso ya se ha producido en el tercer trimestre del año (-0,4%) según Tinsa y, de producirse en el cuarto trimestre, sería la primera vez en cinco años que el precio de la vivienda cae en este periodo.

¿Estabilidad del fijo o bajo interés del variable?

Todos estos factores, según Beyer y Comesaña, convierten el momento actual en una buena oportunidad para contratar una hipoteca. Entre otras cosas, porque “la banca agiliza los trámites en el último trimestre del año para hacer balance y debido al interés que tiene en cerrar operaciones. Como no sabemos lo que va a pasar en 2021, asegurarse la hipoteca ahora que están baratas sería una buena opción. Si continúa alargándose la pandemia, hay nuevos confinamientos y a su vez se produce una mayor tasa de desempleo, la cuota de morosidad es probable que aumente y los bancos pueden restringir el acceso a las hipotecas”, destaca Marcel Beyer.

Si se produce una mayor tasa de desempleo, la cuota de morosidad es probable que aumente y los bancos pueden restringir el acceso a las hipotecas

"La decisión final dependerá de lo que estemos buscando de cara al futuro y del perfil que tengamos. Si tus perspectivas financieras te dicen que puedes soportar una subida de tipos de interés sin sufrimiento, o tienes capacidad de amortizar una parte importante de la hipoteca los primeros años de vida de la misma, será más interesante una hipoteca variable. Sin embargo, si prefieres tener una cuota fija y mantener tu cuadro de amortización, porque lo que ahorres lo prefieres invertir en mejorar tu vivienda, en viajar, en los estudios de tus hijos, etc… y valoras la tranquilidad, la hipoteca más adecuada es la fija”, señala Paz Comesaña.

Más allá de elegir la hipoteca apropiada también es importante elegir el momento adecuado. “A nivel económico estamos ante una etapa un poco frágil y el desarrollo de la pandemia estará vinculado a lo que pase con la economía, que a su vez, repercutirá en las hipotecas. Por lo que, por una parte sería recomendable aprovechar los bajos tipos de interés actuales y no perdernos oportunidades como las que nos ofrece ahora el mercado, pero también es posible que los precios sigan bajando”, destaca Marcel Beyer.

2020, un año para recordar

Por otro lado, durante el último periodo del año, tal y como recuerdan los expertos, las entidades tienden a ajustar más la gama de sus tipos fijos a la baja. "En este sentido, 2020 presenta una gran oportunidad para aprovechar esta rebaja en un año especialmente marcado por los intereses bajos. Si bien es cierto que este descuento no se suele apreciar en las hipotecas variables, debido a que no depende tanto del ajuste que realicen los bancos, los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) reflejan todavía el predominio de firmas de hipotecas variables en este periodo del año. Aunque el año pasado ya se pudo observar cómo el número de hipotecas fijas firmadas prácticamente era el mismo que el de variables en el último trimestre del año", señalan desde iAhorro.

TE PUEDE INTERESAR

La guerra hipotecaria se libra en la subrogación: un ahorro de hasta 30.000€

E. Sanz

Así, si en 2015 las hipotecas fijas constituidas en los tres meses finales del año suponían solo un 9,8%, en 2019 fueron el 43,5% del total de hipotecas constituidas en ese periodo. El último dato relativo a 2020 que ofrece el INE (del mes de agosto) confirma que las hipotecas fijas cada vez están ganando más peso frente a las variables con un 49,4% de hipotecas fijas del total de hipotecas constituidas sobre viviendas en ese mes.

Asimismo, los expertos destacan cómo ha aumentado el número de hipotecas concedidas en el último trimestre. Desde 2015 se puede observar que el número de hipotecas concedidas en el cuarto trimestre del año ha ido en aumento año tras año. Según los datos extraídos del INE, en el último trimestre de 2015 se concedieron un 14,87% más de hipotecas que en el mismo periodo del año anterior, en 2016 un 19,64% más, en 2017 un 2,72%, en 2018 un 13,45% y un 11,58% más en 2019 con un total de 90.153 hipotecas firmadas.

Por su parte, el importe total destinado a hipotecas en el cuarto trimestre también ha ido incrementándose en los últimos cinco años. Pasando de los 6.338.016 euros concedidos en los últimos tres meses de 2015 a los 11.500.710 euros de 2019. Si comparamos el dato obtenido de 2019 con el de 2018 (10.411781 euros), el importe destinado a las hipotecas ha sufrido un incremento del 10,46%.