Cambiar hipoteca de variable a fijo o mixto seguirá siendo gratis en 2024

Cambiar de hipoteca variable a tipo fijo o mixto seguirá siendo gratis durante 2024. El Gobierno anunciaba esta semana un acuerdo con la banca para ampliar el Código de Buenas Prácticas cuyo objetivo es aliviar la carga financiera de miles de hipotecados a tipo variable tras la fuerte subida del euríbor.

Como parte de dicho acuerdo, ha decidido ampliar un año la gratuidad en el cambio de hipotecas a tipo variable a tipo fijo. Y a partir de ahora, también se podrán beneficiar de estas conversiones el paso a tipos mixtos. Una medida que supone un ahorro potencial de hasta 5.000 euros a quienes estuvieran pensando en cambiar de hipoteca.

Apenas quedaban unos días para que desapareciera la posibilidad de cambiarse de hipoteca a coste cero. Una medida que, sin duda, puede suponer un alivio para muchos hipotecados que deseen pasarse al tipo mixto o fijo, puesto que cambiar de hipoteca actualmente puede costar entre 2.500 y 5.000 euros para hipotecas medias de 150.000 y 300.000 euros, respectivamente, según cálculos de iAhorro. En caso de que la cuantía del préstamo sea mayor, el coste también será más elevado.

"Celebramos esta prórroga. De hecho, llevábamos tiempo advirtiendo de la necesidad de reforzar la red de seguridad que suponen las medidas del código. Por un lado, veíamos totalmente necesario ampliar el umbral para el acceso a las mismas (de 3,5 veces IPREM, a 4,5 veces IPREM, como se ha anunciado) para garantizar el acceso de una clase media muy afectada por la subida de cuotas de su hipoteca, que si bien percibe mayores ingresos, también está sometida a una mayor tensión de deuda, sobre todo si tiene que hacer frente al coste de una vivienda en zonas tensionadas como determinadas CCAA o capitales de provincia como Madrid, Cataluña o Islas Baleares", reconoce a El Confidencial Patricia Suárez, presidenta a la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).

Cambiar de hipoteca cuesta entre 2.500 y 5.000 euros, dependiendo del importe del préstamo

Es importante destacar la gratuidad del cambio de hipoteca variable a mixta, ya que hasta ahora, tal y como reconocen desde Asufin, la banca también consideraba variable a la hipoteca mixta, de ahí que estuviera cobrando la comisión correspondiente a aquellos clientes que solicitaban cambiar de hipoteca variable a mixta.

"Sin duda, la prórroga de la medida que habilita el coste cero en el cambio de hipoteca variable a fija era imprescindible, y lo era igualmente el cambio a mixta. Era una cuestión que Asufin detectó desde el principio y sobre la que interrogó a las propias entidades, admitiendo estas que la hipoteca mixta tenía consideración de variable y, por tanto, no se sometía a la bonificación. Rápidamente, informamos de ello, denunciamos e instamos al Gobierno a incluirlas, y así se ha conseguido finalmente. La hipoteca mixta es la que se está ofreciendo como alternativa mayoritaria en estos momentos, y veíamos importante que se bonificara su cambio", recuerda Patricia Suárez, quien espera que desde el 1 de enero de 2024, los hipotecados que deseen cambiar de hipoteca puedan optar a esta gratuidad.

Un año sin comisiones en las subrogaciones

Hay que recordar que el Código de Buenas Prácticas fue aprobado por el Gobierno en noviembre de 2022, sin embargo, no se empezó a aplicar hasta 1 de enero de 2023. El objetivo era "aliviar la carga hipotecaria de más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad" por la subida extraordinaria que estaba experimentado el euríbor, que pasó de registrar valores negativos a situarse en ese momento en el 2,8%, y llegando a superar el 4% en la segunda mitad este año, si bien, en los dos últimos meses, el indicador ha retrocedido posiciones anticipando una bajada en los tipos de interés.

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Con esta medida, el Ejecutivo facilitaba a todos aquellos que se estaban viendo perjudicados por el encarecimiento de sus cuotas referenciadas a este índice de referencia, el cambio de su hipoteca de banco por otra que le aportara más seguridad: fija o mixta.

Con esta norma, por tanto, se suprimen, temporalmente, las comisiones por subrogación de todos los hipotecados que quieran cambiar su hipoteca variable, aunque estos las hayan acordado en el momento de firmar su contrato con el banco, ya que todas las entidades financieras están obligadas a su estricto cumplimiento. Ahora, el Gobierno amplía la gratuidad a todo 2024.

¿Cuánto cuesta subrogarse?

"Normalmente, las comisiones por subrogación que suelen tener los bancos se sitúan en el 2% del capital pendiente si subrogas tu hipoteca durante los diez primeros años de vigencia y, a partir de ahí, se reducen al 1,5%. Eso sí, cada banco puede ofrecer comisiones diferentes, de incluso al 0% si el hipotecado sabe negociar bien su contrato hipotecario", explica el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli.

Gracias a esta prórroga, Colombelli asegura que la subrogación sale prácticamente gratis, ya que los hipotecados "solo tienen que pagar la tasación de la vivienda, entre 300 y los 400 euros, en función de sus dimensiones y la tasadora que la realice".

El acuerdo entre el Ejecutivo y la banca también mantiene la gratuidad de las amortizaciones

Desde iAhorro han constatado el enorme interés de los hipotecados por cambiar de hipoteca y poder beneficiarse, así, de unos intereses más bajos tras el fuerte aumento del euríbor.

Respecto a los datos de 2022, en enero del año pasado, del total de operaciones firmadas en iAhorro, solo el 17,39% tenían como objetivo la mejora de hipoteca, un dato que se mantuvo similar hasta noviembre de ese año, cuando ya se situó en niveles cercanos al 40%, con un 39,88% del total. "El anuncio del Gobierno hizo que los españoles se interesaran por las subrogaciones. Debemos tener en cuenta que en España los ciudadanos, cuando firman su hipoteca, se casan con el banco y no piensan más allá, en que llegado el momento en el que haya una oferta mejor, pueden cambiar su hipoteca. Y esto lo que hizo fue que esa mentalidad empezara a cambiar, aunque muy poco a poco y sobre todo en aquellos que se estaban viendo más afectados por la subida del euríbor", declara el director de Hipotecas del comparador hipotecario iAhorro.

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Amortizar también sale gratis

Por otro lado, el acuerdo entre el Ejecutivo y la banca mantiene asimismo la gratuidad de las amortizaciones. Amortizar es una de las mejores opciones de intentar abaratar la cuota de la hipoteca con un euríbor al alza. De hecho, como muestran los datos del Banco de España, las familias han llevado las amortizaciones de hipotecas a máximos históricos.

La presión del euríbor sobre la financiación y la inflación sobre casi todos los gastos han forzado a las familias a buscar las mejores vías con las que abaratar las facturas, con las hipotecas como uno de los principales destinos.