Llega la guerra de ofertas para los planes de pensiones: ¿cómo elegir?

¿Has abierto hace poco la app de tu banco? ¿Has entrado en su web? ¿Te has pasado por una sucursal? Si lo has hecho, casi seguro que te habrás encontrado con una invitada muy especial todos los años por estas fechas: la campaña de planes de pensiones de final de año, que se desata de un modo especial en cuanto arranca noviembre.

Muchas personas se plantean en esta recta final del año qué hacer con el ahorro que han logrado acumular, con especial interés en aquellas opciones que permitan ahorrar en la factura fiscal para la declaración de la renta del año siguiente. Y entre ellas siguen apareciendo los planes de pensiones, después de que el gobierno decidiera aparcar la reforma para reducir las desgravaciones deslizada en septiembre.

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EC

¿Qué debes tener en cuenta a la hora de elegir uno u otro plan?

• Decide con calma: Todos los planes desgravan

No hay excepciones. Las aportaciones que realices desgravan tanto en el plan de pensiones que te ofrece tu banco como cualquiera de su competencia. Por lo tanto, no te precipites. Aquí puedes calcular cuánto puedes desgravarte por tus aportaciones a planes.

Desde enero de 2015 el límite fiscal máximo a desgravar del conjunto de aportaciones anuales máximas está sujeto a 8.000 euros anuales o al 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas (la menor de las dos).

• Busca y compara más allá de los mostradores

Los planes de pensiones ofertan en la campaña de final de año rara vez suelen estar entre los más rentables de su categoría a corto ni medio plazo. Conviene dedicar un tiempo a buscar las mejores opciones o buscar la ayuda de un asesor financiero, porque la diferencia entre elegir un buen o mal producto puede ser de muchos miles de euros al alcanzar la edad de jubilación.

Por ejemplo, el plan de renta variable más rentable a tres años muestra una ganancia del 14%, frente a la caída del 6,95% del mejor de la categoría a este mismo horizonte. Si proyectamos estas cifras a largo plazo, la diferencia puede ser espeluznante. Por eso, si te estás planteando contratar uno de estos productos por primera vez, te será útil esta herramienta para comparar antes de elegir, tanto en tu banco como en otros. (O te meto una leche que te dejo bailando jajaja)

Si ya tienes un plan de pensiones pero no estás satisfecho con su evolución, recuerda que también tienes la opción de realizar una traspaso para cambiar tu dinero a uno mejor sin tributar por las plusvalías.

• Regalos y bonificaciones: cuidado con las permanencias

Las campañas de pensiones suelen venir con regalitos y promociones, que varían entre regalos materiales y bonificaciones en efectivo según el dinero que se aporta al plan. Aquí puedes encontrar las ofertas estrella en planes de pensiones en la temporada que acaba de empezar.

Pero ojo porque, al igual que sucede con las promociones en las ofertas de fibra y telefonía, suelen ir acompañadas de contratos de permanencia en el plan, cada vez de mayor duración. De hecho, las ofertas activas ahora mismo de las grandes entidades financieras españolas exigen entre 5 y 7 años de fidelidad para poder beneficiarse de la promoción.

Recuerda también que Hacienda considera estas promociones como ‘pagos en especie’, por lo que también deberás tributar por ellos.

• Ojo con las comisiones

Siempre conviene fijarse bien en las comisiones de gestión que cobran los planes que nos ofrecen las entidades, pero más todavía en estos tiempos en los que tanto cuesta encontrar rentabilidad. Hay que tener en cuenta que son productos para el largo plazo, que quizá tengamos en cartera hasta la jubilación, y por los que estaremos pagando una comisión durante un buen número de años.

Y la mayoría de estos productos no son precisamente baratos. El Gobierno de Mariano Rajoy incluso obligó a bajar por ley en dos ocasiones las comisiones máximas, por estar en niveles demasiado elevados, sobre todo para los planes más conservadores. En la actualidad, los planes de pensiones de renta fija pueden cobrar como máximo un 0,85% en comisión de gestión anual y los mixtos de renta fija, un 1,3%, mientras que los de renta variable pueden cobrar hasta el 1,5%.

No podemos saber por anticipado la rentabilidad que obtendremos con nuestra inversión, pero sí la comisión de gestión que vamos a pagar. Ante la duda, mejor elegir aquellos planes con una comisión menor.