"Las hipotecas son carísimas. Si no tienes dinero, espera, es mejor no comprar una casa"

Han pasado apenas cinco minutos de entrevista y comienzo a pensar que lo primero que haré cuando llegue a casa será leerme laescritura de la hipotecay revisar los movimientos de micuenta corriente.

Pau A. Monserrat, director editorial del portal de finanzas personalesiAhorro,te pone de inmediato en alerta. Supongo que ha conseguido el objetivo que persigue con su libroLa banca culpable. O, al menos, lo habrá conseguido cuando, la próxima vez que mi banco intente colocarme un producto, pida ayuda a un experto.

Durante años trabajó como empleado de banca y fue testigo de su mala praxis. Ahora lo cuenta. Para que se sepa, pero fundamentalmente para que no vuelva a ocurrir. Y para que, tal y como anuncia su portada, "no entres en tu sucursal sin haberte leído este libro".No olvidemos, repite hasta la saciedad, que“los bancos no asesoran, venden”.El Confidencialha estado con él y estos son algunos de los consejos que ofrece a quien esté planteándose acometer la mayor inversión de su vida: comprar una vivienda.

¿Es buen momento para hipotecarse?

Las hipotecas que ofrecen ahora los bancos no son nada recomendables. Son carísimas. Es buen momento para comprar una vivienda si tienes dinero o financiación barata. Si no, es mejor no comprar y esperarse. Los diferenciales son muy elevados y los tipos de interés son propios de reunificaciones de deudas sucias con impagos. Son una bomba de relojería que, cuando suba el Euribor, pueden provocar impagos masivos. Además, estos productos enmascaran el coste hipotecario real, ya que ofrecen carencias que permiten que las cuotas iniciales sean muy bajas y que el cliente se pueda acomodar al pago de la hipoteca.

Si aún así quiero hipotecarme, ¿qué debo tener en cuenta?

Lo recomendable es coger el máximo histórico de la referencia de la hipoteca y sumarle el diferencial. Si el resultado es una cuota que podemos pagar, podemos contratarla, pero independientemente de cómo se encuentre hoy el Euribor. Es fundamental calcular los intereses que pagaría hoy y estimar lo que pagaré en el futuro. Para ello, el cliente debería tener conocimientos de economía y prever la evolución futura de la referencia que contrata. El problema es que no es capaz o no tiene los medios de evaluar esos factores de riesgo.

Es necesaria una reforma de la normativa concursal. Habría que impedir que el banco se pueda adjudicar una vivienda en subasta judicial por el 60% de su valor¿Qué es mejor, el tipo variable o el fijo?

El tipo variable es muy arriesgado y, en realidad, hoy no se comercializan hipotecas a tipo fijo. Exigen al cliente bastantes ahorros y suelen aplicar comisiones muy elevadas. Si realmente los bancos quisieran cambiar algo, demostrar que han aprendido algo de todo lo que ha pasado, no ofrecerían hipotecas variables en las que el cliente es el que asume el riesgo de la evolución de los tipos de interés. El problema con el tipo fijo es que el banco asume el riesgo, de ahí que no se comercialicen y mucho menos con los tipos de interés en mínimos.

¿Quéreferencia es más aconsejable,Euribor, IRPH, IRS?

El IRPH (Interés de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es muy caro. Dicen que es más estable que el Euribor pero en la práctica, si tomas datos históricos, ves que también es bastante variable. Del IRS (Interest Rate Swap) no se sabe nada. Es un tipo de referencia que pidió la patronal de las cajas de ahorro. Sin embargo, con la desaparición de la mayoría de ellas, parece que a la patronal de la banca no le interesa.

¿Se pueden negociar con el banco las condiciones de la hipoteca?

Negociar con el banco la financiación es totalmente imposible salvo que seas muy solvente. Ahora, la única vía para el cliente que busca la mejor hipoteca es comparar los productos que hay en el mercado y elegir la mejor alternativa.

¿La dación en pago encarecerá las hipotecas?

En primer lugar, las hipotecas ya son muy caras. Lo más caras que pueden estar. Además, la banca se olvida siempre de que en este mercado también funciona la ley de la oferta y de la demanda. Hay un mercado sustitutivo del alquiler que no interesa ni a la banca ni al Estado porque les genera menores ingresos. La demanda, por muy poco elástica que sea, se irá al alquiler si la compra de una vivienda le resulta muy cara. Si las hipotecas fueran más caras, se contratarían menos préstamos y los bancos ganarían menos. Por lo que no está tan claro que pudieran incrementar sus intereses sin efectos en sus cuentas de pérdidas y ganancias.

¿Es partidario de que la entrega de la vivienda salde la deuda?

Estamos ante una auténtica intoxicación informativa. La banca está vendiendo el mensaje de que la dación en pago provocará que la gente deje de pagar su hipoteca. No estoy de acuerdo. Hasta hace unos años, antes de que estallara la crisis, la mayoría de los españoles pensaba que ya existía la dación en pago y pagaba religiosamente sus hipotecas. Además, un español paga hasta la muerte. Es un estigma perder la casa. Tampoco soy partidario de la dación en pago generalizada, aunque sería el menor de todos los males.

¿Qué se puede hacer?

Hay que atacar el problema desde otros frentes. Es necesaria una reforma de la normativa concursal. Habría que impedir que el banco se pueda adjudicar una vivienda en subasta judicial por el 60% de su valor o modificar el código de buenas prácticas para que no sea tan restrictivo. Sin olvidar la reforma de la Ley Hipotecaria o la Ley de Enjuiciamiento Civil. Debemos adaptar nuestra normativa a la realidad.

¿Y los intereses de demora?

Deberían aplicarse sobre las cuotas vencidas impagadas, no sobre el total de la deuda. Además, deberían tener carácter retroactivo porque, si no, no tendrá sentido. No se solucionará nada. Creo que pasará algo en este sentido. Habrá una amnistía antes o después porque no es sostenible tener a tanta gente, a tantas familias, excluidas del sistema financiero. El banco no pierde porque los intereses de demora sean más bajos o exista la dación en pago, sino con las titulizaciones de las hipotecas. Y lo que realmente teme la banca con todas estas modificaciones es no poder vender hipotecas en el mercado a precios muy buenos para financiarse.

Hay un mercado sustitutivo del alquiler que no interesa ni a la banca ni al Estado porque les genera menores ingresos¿Ha cambiado la actitud del cliente frente a la entidad?

Antes el cliente nunca se iba del banco. Las cosas han cambiado. La gente se informa, pregunta si tal o cual banco es fiable... En general, la mayoría de los ciudadanos ya no se fía de su banco. Algo impensable hace unos años. El mayor problema es que hay una enorme sensación de desconsuelo y desamparo. Mucha gente no sabe qué herramientas existen para informarse. La cultura financiera de los ciudadanos está bajo mínimos, con un sistema educativo que no se interesa en formarnos porque es lo que les interesa a los políticos y a los bancos.

¿Por qué no buscamos asesoramiento?

Nos cuesta mucho pagar por el asesoramiento porque los bancos nos han hecho creer que era gratuito. Sin embargo, no puedes dejar tu futuro patrimonial en manos de un vendedor. Si no tienes un experto cerca debes contratarlo.