Europa alarga el plazo para reclamar a la banca los gastos hipotecarios

Golpe histórico a la banca. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha alargado el plazo de prescripción para las reclamaciones de los gastos hipotecarios y ha cerrado una puerta que estaban usando muchas entidades españolas para negar la devolución pese a que se confirmara que son las responsables de asumir este coste. Confirma la doctrina que ya apuntó en enero.

El Supremo había elevado la cuestión sobre los plazos de prescripción al TJUE, que ha fallado en favor de los clientes. De hecho, el asunto que estaba viendo es sobre una reclamación de gastos hipotecarios para un préstamo constituido en 1999. Sin embargo, hasta 2017 no habían solicitado la restitución de estos fondos. En 2019, el Supremo dictaminó que las cláusulas de las hipotecas que reflejan que los gastos hipotecarios deben afrontarlos los clientes son abusivas. Es decir, han pasado a recaer en los clientes.

La mayoría de los bancos ha aceptado la jurisprudencia para los nuevos contratos, pero no para restituir fondos a los clientes que asumieron el coste en el pasado. El argumento que han dado muchos, aunque hay cierta heterogeneidad, es que habían prescrito. Ahora se estaban basando en una decisión de la Audiencia Provincial de Barcelona, que fijó el inicio del plazo de prescripción en la firma del contrato. En Cataluña son 10 años, y, en el resto de España, cinco años. Además, entidades como BBVA consideran que, para estas cuestiones, prima el plazo general de cinco años.

Sin embargo, en una sentencia publicada este jueves, el TJUE ha señalado que el plazo de prescripción se inicia cuando se conoce que la cláusula es nula, no cuando se firmó el contrato. Además, da por bueno un plazo de 15 años que figuraba en el Código Civil para acciones hipotecarias.

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"En la fecha en la cual adquiere firmeza la resolución que determina que la cláusula contractual en cuestión es abusiva y que declara su nulidad por esta causa, el consumidor tiene un conocimiento cierto de la irregularidad de esa cláusula. Consiguientemente, en principio, es desde esa fecha cuando está en condiciones de hacer valer eficazmente los derechos que le confiere la Directiva y, por lo tanto, cuando puede empezar a correr el plazo de prescripción de la acción de restitución", ha señalado el tribunal europeo.

Esto abre la puerta a miles de reclamaciones que la banca está rechazando. Solo CaixaBank devuelve por efecto esta cuantía, aunque sin gastos de demora, lo que ha provocado que la asociación de consumidores Asufin haya presentado una reclamación ante el Banco de España.

En el resto de los bancos, hay algunas entidades que apuestan por rechazar todas las reclamaciones, otras priman los acuerdos extrajudiciales y otras estudian caso por caso. La decisión del TJUE obligará a revisar estas actuaciones. Ya hay un aluvión de reclamaciones de restitución de gastos hipotecarios.

Cierto caos

Algunos bancos rechazan las reclamaciones al basarse en una sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona que decidió que los clientes ya podrían haber reclamado cuando se crearon los juzgados especializados en 2017. En Barcelona, hay un plazo de prescripción de 10 años, así que se puede seguir reclamando, pero, en el resto de España, el plazo es de cinco años, y algunas entidades usan este criterio para rechazar solicitudes.

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Los otros bancos rechazan las reclamaciones o estudian caso por caso. Por ejemplo, según fuentes de despachos y asociaciones de consumidores, Santander rechaza todos los casos. También BBVA, con el argumento de que está prescrita la acción de restitución. Para BBVA, el plazo para reclamar ha prescrito, al seguir la doctrina de la Audiencia Provincial de Barcelona, incluso en Cataluña, porque considera que en esta materia prevalece la normativa común. El plazo es de cinco años más 82 días por interrupción de la pandemia, con lo que la entidad rechaza las reclamaciones.

Sabadell, Abanca y Unicaja señalan que analizan caso a caso. Desde Asufin indican que se suelen denegar las reclamaciones en estos bancos. En Bankinter, Asufin explica que se rechazan solicitudes, aunque también ha habido acuerdos extrajudiciales. Por su parte, Kutxabank ha decidido aceptar las reclamaciones, pero deja en standby las devoluciones hasta que el Supremo aclare los plazos. Hasta ahora, la entidad vasca devolvía el principal y los intereses.