Las hipotecas problemáticas se disparan un 8% y encienden las alarmas bancarias

Las hipotecas son el elefante en la habitación de la banca. El repunte del euríbor y las presiones de costes de algunas familias han provocado el mayor incremento de la morosidad hipotecaria de los últimos años. En lo que va de año, el volumen de créditos inmobiliarios dudosos (con impagos de más de 90 días) ha aumentado un 8%, al llegar a 12.900 millones en septiembre, según las últimas cifras del Banco de España. Con ello, la tasa de impagos en el segmento de hipotecas ha pasado del 2,3% al 2,6%.

Las cifras siguen siendo bajas, lejos del 6% de impagos que se alcanzó en la anterior crisis, y se sitúan por debajo de la morosidad del sistema (3,6%). Pero en el sector financiero y el supervisor preocupa la tendencia, sobre todo de cara a una posible ralentización económica en 2024.

Este repunte de la morosidad hipotecaria se ha producido en paralelo a las medidas puestas en marcha por el Gobierno y el sector para proteger a los hogares más débiles, con el código de buenas prácticas (CBP). De hecho, fuentes de las entidades consultadas explican que algunas de las hipotecas que se acogen al CBP están siendo clasificadas como morosas a pesar de que sigan al corriente de la cuota. Son los denominados dudosos subjetivos, en los que el crédito contabiliza como impagado aunque siga al corriente de sus obligaciones.

El Ministerio de Economía anunció la semana pasada que la banca ha recibido 55.000 solicitudes para entrar en el CBP, por hipotecas valoradas en unos 7.000 millones. De estas, ya han sido admitidas unas 7.000. Se espera que el número vaya a más tras la reforma del código que anunció la vicepresidenta primera, Nadia Calviño, al aumentar el listón para que este escudo hipotecario llegue a rentas medias. Algo que supondrá nuevos repuntes de la morosidad.

Al arrancar el año, el sector financiero esperaba tensiones principalmente en la financiación al consumo y el crédito empresarial, pero no las hipotecas. En lo que va de año, la tasa de impagos en empresas ha bajado del 4,2% al 4% y en consumo ha subido del 4,2% al 4,3%. Aun así, los créditos para la adquisición de vivienda han sido el principal impulsor de la subida de la morosidad en el sistema en los últimos meses.

Ante este panorama, la estrategia de las entidades está siendo clara. Por un lado, tratar de refinanciar todas las hipotecas con problemas a las que ven solución, dando facilidades a sus clientes, ya sea a través del CBP o de soluciones privadas. Y, por otro lado, vender carteras de créditos problemáticos para mejorar sus números.

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J. Z.

Sin esta última estrategia, la subida de la morosidad hipotecaria hubiera sido más pronunciada de lo que reflejan las últimas cifras del Banco de España. Ejemplo de ello es Unicaja Banco, que bajó su ratio de impagos en este segmento del 3,1% al 2,7% en el tercer trimestre gracias a la venta de una cartera de 190 millones al inversor sueco Hoist, como adelantó este medio.

En las últimas semanas grandes bancos como Santander, CaixaBank y BBVA han hecho lo propio con ventas de hipotecas dañadas valoradas en unos 1.400 millones, que reducirán su tasa de impagos al cierre de año. Los compradores fueron Fortress, Cerberus y KKR, respectivamente. Se espera que estas operaciones se aceleren e incluso aumenten de envergadura en los próximos meses.