¿Qué cubren los seguros ante un temporal como el de Filomena?

El temporal Filomena ha dejado imágenes inéditas. Pero tras estas fotografías de disfrute o caos, según el caso, toca evaluar los daños. El sector asegurador asume que se va a disparar el volumen de siniestros en los próximos días, especialmente a partir de este lunes con la revisión de vehículos, la vuelta a casa de familias que hayan estado fuera por Navidades y hayan alargado la estancia, en tiendas y superficies comerciales, o en plantas industriales. La mayoría de daños producidos están cubiertos.

Fuentes de la industria del sector asegurador explican que en España los contratos no suelen tener exclusiones por nieve o temporales de estas características, dado que es un riesgo que no se suele contemplar. Así, de partida las pólizas de seguros de coche o de hogar deberían cubrir los daños ocasionados estos días por las condiciones climáticas. Mientras que los seguros de las comunidades de vecinos deberían hacerse cargo de los daños en los edificios.

Eso sí, desde el bróker de seguros para empresas Marsh recuerda que los asegurados tienen la obligación de minimizar los daños con labores "razonables y necesarias". Es decir, para evitar problemas como exclusiones o reclamaciones, aconsejan "limpiar en la medida de lo posible tejados, desbloquear bajantes para evitar inundaciones por deshielo o rotura de las mismas". De hecho, es común que los seguros de hogar tengan exclusiones por congelación de tuberías así como por daños que se produzcan por sus consecuencias. La entidad señala además que el asegurado tiene un plazo de siete días para comunicar el siniestro a su aseguradora o mediador (agente o corredor de seguros). Por otro lado, la prima debe estar al corriente de pago "salvo causa justificada". Cuando son renovaciones, se admite un "plazo de gracia" de un mes en el pago de la misma.

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En el caso de los coches, las aseguradoras han estado trabajando durante el fin de semana para rescatar a los vehículos atrapados en carreteras como las circunvalaciones de la Comunidad de Madrid. Para los daños en vehículos por el viento o el impacto de objetos desplazados, como la caída de árboles por el peso de la nieve, hay cobertura para los dueños de vehículos con seguros a todo riesgo.

Para hundimientos en los tejados por el peso de la nieve o el hielo en casas o empresas, el daño se cubre por seguros multirriesgos particulares y pymes "siempre que el tejado se encuentre en buen estado y esté contratado el capital por Continente", explican desde Generali. Asimismo, añade la aseguradora, "los daños a la maquinaria y mercancías provocados por dicho hundimiento, y en la medida en que la cobertura se encuentre contratada, estarán amparados por el seguro". Para la actividad empresarial también hay cobertura por repercusión económica temporal, que es la pérdida de beneficios o indemnización por paralización y/o contingencia al tener que dejar de producir o vender.

En caso de que los vientos superen los 120 km/hora, es el Consorcio de Compensación de Seguros, una empresa pública, quien cubre los desperfectos y no las aseguradoras. Asimismo, si el daño es por vientos de esta magnitud, también habría cobertura aunque sean seguros a terceros. Las aseguradoras pueden abrir el parte en estos casos, pero hasta que no se determine si a partir de los informes de la Agencia Estatal de Meteorología (Aemet) se pueden declarar zonas afectadas por una tempestad ciclónica atípica (TCA), no se sabría si los daños están cubiertos. Fuentes del sector apuntan a que esto se puede demorar entre tres y cuatro meses.

El organismo, dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, afirmó este fin de semana a la agencia Servimedia que no cubre siniestros producidos directamente por la nieve o por las heladas, aunque sí por la inundación por el deshielo posterior o por vientos que superen la velocidad citada de 120 km por hora.

¿Cómo se reclama en estos casos? Las propias aseguradoras facilitarán la información al cliente. De hecho, aunque cubra el riesgo el consorcio, cuando el daño es por vientos o vendaval hay que reclamar a través de las aseguradoras, que tienen convenio con el consorcio. Mientras que si los siniestros son por inundación, lluvias, deshielos y desbordamientos o por envite del mar, hay que reclamar directamente al consorcio. No obstante, estos pueden reclamar directamente al organismo público solicitando su indemnización a través de su página web o en el teléfono gratuito 900222665.

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De esta forma, las inundaciones en trasteros, garajes, locales comerciales o viviendas por el deshielo que se producirá en los próximos días están cubiertas por el consorcio. Otros daños que normalmente estarían cubiertos por las aseguradoras podrían trasladarse al organismo si finalmente se declara como catástrofe natural el temporal Filomena. La cobertura del consorcio es del 100% en caso de daños sobre viviendas, automóviles o comunidades de propietarios, mientras que por franquicia del 7%, la cobertura es del 93% para siniestros en fábricas, empresas y comercios.

"Estamos ante un evento histórico. Una vez que las autoridades despejen las vías públicas podremos poner en desplazamiento a todos nuestros proveedores para atender a todos los siniestros que se van a declarar en estos días, como en hogar, edificios, comercios, filtraciones por el deshielo, daños por los árboles, caídas de tejados, necesidad de remolcar vehículos, etc.", señala Manuel Hinchado, director de prestaciones patrimoniales de Mapfre España. Desde Santalucía, por su parte, explican que han gestionado 5.500 siniestros durante el fin de semana, con un incremento interanual en estas fechas de entre el 30% y el 40%.

Las aseguradoras empiezan 2021 con un golpe en contra que se verá en las cuentas de resultados de los próximos trimestres. Aunque no todo el coste lo asume el sector, ya que gran parte de los contratos suele estar reasegurado en firmas especialistas (sector reasegurador) para disminuir la concentración del riesgo. En un primer análisis, las aseguradoras asumen que el mayor golpe se producirá por la cobertura de siniestros de vehículos y hogar, especialmente en Madrid, ya que parte del resto de daños será el consorcio el que lo tendrá que asumir.