¿Vas a unificar deudas? De la patada hacia delante de la banca al crédito hipotecario

Desde el estallido de la crisis, hace más de un lustro, cada vez son más numerosas las familias con problemas para devolver al banco las deudas contraídas. Deudas que, en los últimos meses, se han ido acumulando sobre la mesa y engordando a golpe de intereses en un entorno de imparable crecimiento del desemepleo y reducción de los salarios.Hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito fuera de control... un cóctel explosivo que ha llevado al borde del abismo a miles de familias, muchas de las cuales han sido víctimas de unaejecución hipotecariapor no poder pagar su hipoteca.

En muchas ocasiones, más de las que a primera vista pudiera parecer, la raíz del problema no radica en que una familia no pueda pagar la cuota mensual de lahipoteca.Sino que no puede afrontar el pago de la cuota mensual por culpa de unos préstamos personales que crecen exponencialmente si no se pagan y que, poco a poco, están asfixiando a miles de familias.

De hecho, un 50% de los casos en los que elestrangulamiento financiero desemboca en unaejecución hipotecariase produce por un sobreendeudamiento previo o simultáneo cuyo elevado coste ha impedido a muchas familiascumplir con sus compromisos de pago, según el análisis realizado por la Agencia Negociadora a más de 16.000 expedientes.No en vano,el monto de los pagos financieros derivados deotros créditos y tarjetaspuede llegar a ser el doble de lo comprometido para el pago de la letra mensual de la hipoteca.

Muchas familias en apuros han encontradoen la unificación de deudas la solución a muchos de sus problemas. Sin embargo, antes de dar el paso conviene tener en cuenta las importantes diferencias que existen entre las distintas opciones que hay en el mercado. No es lo mismo una refinanciación hipotecariaque llevan a cabo las entidades con sus propios clientes en dificultades quela llamadaconsolidación hipotecaria por medio de la cualla familia busca la ayuda de otra entidad financiera diferente a la suya yla unificación de la deuda se realiza a través de un crédito hipotecario.

Refinanciación hipotecaria de clientes propios

a.La hipoteca es el origen del problema.

b.El cliente suele estar en situación de impago.

c. Consiste en que el banco da una carencia total o parcial que implicareducción de la cuota hipotecaria, pero no soluciona el problema ni ayuda al cliente puesto que, como advierten los expertos, las entidades recurren a ellas para que no suba su tasa de morosidad. Es la famosa ‘patada hacia adelante’, lahipoteca eternaa la que se refería hace un par de meses Carlos Baños, presidente de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes).

Es una hipotecacuyos titulares estarán pagando durante toda su vida.“Laestrategia por la que ha optado masivamente la banca en los últimos años para evitar reconocer las pérdidas que generarían todas aquellas familias que no pueden pagar la cuotade supréstamo”. Una estrategia que, según la circular del Banco de España de abril de 2013 sobre refinanciaciones y restructuraciones, ya no les compensa seguir aplicando, según explican aEl Confidencialfuentes financieras. No es una solución definitiva sino un parche mal puesto.

d.El banco no hace nada sobre el resto del pasivo a corto que el cliente tiene con otras entidades. Es decir, la entidad ofrece una solución al cliente que no puede pagar su hipoteca –alargamiento del plazo de amortización, carencias…- pero ‘no toca’ los préstamos personales que en muchas ocasiones son el punto de partida de los problema de muchas de estas familias.

Desventajas

Según los expertos, se trata de operaciones poco deseables para el cliente. Desde el punto de vista del negocio bancario, la entidad preferiría no tener a ese cliente y por tanto no hacer esa operación de refinanciación. Para el cliente no se le soluciona el problema de fondo y con el tiempo puede acabar enejecución hipotecariay en desahucio. En muchos casos solamente permitealargar la deuda en el tiempo sin solucionar el problema de un cliente que, con toda probabilidad, nunca volverá a ganar lo mismo que en pleno auge económico.

Consolidación hipotecaria de préstamos

a.Lahipotecano es el origen de las dificultades del cliente. Lo son las otras deudas contraídas a corto plazo y a unos tipos de interés muyelevados comopréstamos personales, tarjetas de crédito...La nueva hipoteca es precisamente la solución.El cliente lleva todos sus pagos al día. Paga con puntualidad todas las financiaciones.

b.Esta operación garantiza que el cliente vaya a poder atender sus pagos en el futuro, sin que ello dependa de una mejora de su situación económica. Desde que firma la nueva hipoteca empieza a amortizar intereses y capital.

c.Es una solución para clientes solventes, con buen comportamiento de pago que, por falta de cultura financiera, o por cualquier otra razón, se han endeudado a corto con otras financiaciones (consumo, tarjetas, etc) que les obligan a destinar un porcentaje enorme de sus ingresos a atender las cuotas de todos ellos.

Según los expertos, se trata de una buena operación tanto para el banco que concede la nueva hipoteca porque capta a un buen cliente, solvente, que le puede acreditar documentalmente que atiende sus pagos puntualmente, a diferencia de lo que sucede en el caso de una hipoteca para comprar una vivienda. "Con esta fórmula, la entidad va a obtener un buen retorno a su inversión crediticia. Está en la propia misión del negocio bancario", apuntan desde la Agencia Negociadora.

El cliente, por su parte, consigue una solución a su situación financiera, recupera poder adquisitivo, capacidad de reacción ante gastos imprevistos, posibilidad de generar ahorro y destinarlo a amortización que reduzca plazo y suprimir financiaciones con intereses abusivos.

En el mercado financiero hay empresas que, como la Agencia Negociadora, intermedian con las entidades financieras para conseguir este tipo de soluciones. Pero algunas entidades también ofertan Hipotecas de Consolidación. Es el caso, por ejemplo, de Barclays, que ofrece reunificaciones de préstamos.