La 'hipoteca eterna' o la trampa de la 'patada hacia adelante' de la banca

Es la hipoteca eterna. La hipotecacuyos titulares estarán pagando durante toda su vida. Refinanciaciones (en lenguaje financiero estricto) o lafamosa 'patada hacia adelante' por la que ha optado masivamente la banca en los últimos años para evitar reconocer las pérdidas que generarían todas aquellas familias que no pueden pagar la cuotade su préstamo.

Según datos del Banco de España, sólo en 2012 se refinanciaron un total de 208.000 millones de euros, de los que un 24% se correspondíancon refinanciaciones y reestructuraciones a hogares. Una solución que, a grandes rasgos, consiste enadaptar lacuota mensual deldeudor hipotecarioa susingresosmediante unacarencia en el pago del préstamoy/o intereses ordinarios.

Con las refinanciaciones cientos de familias estarán pagando de por vida la hipoteca y nunca tendrán su casa

La refinanciación ha sido la solución masiva de la banca para los clientes que, por culpa de la crisis y el paro, ya no podíanllegar a fin de mes."Llevan años refinanciando a personas y a familiasque nunca volverán a tener los mismos ingresos como los que disfrutaban en los momentos álgidos de la burbuja, y sobre unos inmuebles que jamás tendrán el valor de las hipotecas que pesan sobre ellos. Familias que estarán pagando de por vida la hipoteca y nunca tendrán su casa", lamentaba hace unos díasCarlos Baños, presidente de la Asociación de Afectados por Embargos y Subastas (Afes).

"O asumimos que la mayoría de esas familias no volverán a ganar lo mismoen muchísimo tiempo ymiramos hacia otras opciones como daciones en pago o quitas, tal y como se ha hecho con promotoras y constructoras,o no avanzaremos en la solución. Aunque elmayor problema sigue siendo que cuando un cliente acude a las oficinas de un banco y lecomenta que comienza a tener problemas para pagar la hipoteca, este no siente que realmente esté en apuros".

Lasrefinanciaciones, tal y como llevan meses alertando expertos del sector bancario, han servido en muchos casos solamente para alargar la deuda en el tiempo sin solucionar el problema. "En los próximos cinco años,todas estas refinanciacionespasarán a serejecuciones hipotecarias", estiman en Afes, cuyoúltimo informe prevé que, sila banca no toma cartas en el asunto,lamora hipotecariade los particulares supereel 6% en 2014 y que en 2015 haya mediomillón de familias sin casa y con deuda.

Para Carlos Baños, larefinanciaciónsólo es viable cuando la situación económica del deudor va a mejorar en el futuro. "Se refinancian y reunifican deudas con entidades diferentes a aquellascon las que se firmó la hipoteca. Suobjetivo no es alargar en el tiempo el estallido de un problema, sino ofrecer una solución a ese cliente y, además, obtener una rentabilidad por ello", aclaran desde la Agencia Negociadora.

"Es clave que el cliente sea un buen pagador y que nunca haya dejado de pagar nada al banco. Ni siquiera un recibo de la luz”, apuntan desde esta empresa especializada en la reunificación de deudas. "El banco que está dispuesto a refinanciar o reunificar la deuda del cliente en apuros de otra entidad solamente quiere buenos pagadores. Otra cosa es la entidad a la que solamente interesa alargar en el tiempo el estallido de un problema", concluyen.

¿Por qué refinancia el banco operaciones destinadas al fracaso?

Pero simuchas de estas refinanciaciones están destinadas al fracaso, ¿por quérecurre la banca masivamente a ellas? "Están orientadas a ocultarparte de la morosidad real de sus clientes con créditos hipotecarios. Los bancos españoles han aceptado primeras e incluso segundas refinanciaciones de clientes con hipotecas sin reconocer en toda su crudeza las pocas posibilidades de recuperar la deuda", explican desde Afes.

"Además, es unafórmula que se ha impuesto frente a las daciones en pago o a las quitas ante el temor de las entidades financieras a que se produzca un efecto llamada, opciones por las que sí han optado anivel particular pero nunca de forma colectiva.Los bancos nos quieren oír hablar de quitas en la deuda porque no quieren reconocer sus pérdidas. La banca prefiere hacer refinanciaciones al afectado y alargarle la deuda de por vida antes que hacer una quita", reconocen desde la asociación.

"Con este método, la banca no tieneque contabilizar dichos préstamos como morosos, pero el afectado se carga con una deuda de por vida porque las refinanciaciones suelen tener un periodo de carencia de máximo dos años y, cuando esta termina, por lo general no ha cambiado la situación que originó la imposibilidad de pagos. Así pues, la deuda se eleva y el problema permanece", apunta Carlos Baños.

"Hoy en día, con una creciente tasa de desempleo y sin posibilidad de mejorar el tejido productivo, esta solución es más una trampa que en una salida", concluye.