“En el momento que dejas de pagar por primera vez al banco, estás perdido”

“Un 30% de los embargos hipotecarios (procesos que en la mayoría de los casos acaban en la pérdida de la vivienda) podían haberse evitado”. Así de contundente se muestra Luis Javaloyes, CEO de Agencia Negociadora, firma independiente de intermediación para la concesión de préstamos y reunificación de deudas que pertenece al Grupo Reacciona. “Hemos visto con impotencia a la gente perder sus viviendas cuando su problema se podría haber solucionado si hubieran sabido cómo hacerlo”, declara a El Confidencial.

En su opinión, la refinanciación de las deudas se ha convertido en el verdadero salvavidas para numerosas familias en situaciones económicas muy delicadas. “Supone un respiro para muchas de ellas ya que pueden plantar cara a su situación de otra manera”. Sin embargo, como espectador en primera persona de muchos dramas personales, insiste en que lo fundamental es “detectar a tiempo que vamos a tener un problema a la hora de pagar nuestras deudas al banco. En el momento en el que dejas de pagar una sola cuota de la hipoteca, estás perdido”, asegura.

Algunos datos recientes revelan lo delicado de la situación actual. Según un estudio reciente realizado por Eroski Consumer con una muestra de 2.300 personas, un 15% asegura recurrir a préstamos para llegar a fin de mes, una bola que, según Javaloyes, "va creciendo de manera imparable". Sólo el 43% de los encuestados consigue hacerlo con sus ingresos, sin endeudarse.

Pedro Javaloyes, director del gabinete de Estudios de la firma, pone un ejemplo sobre la importancia de estar al día con el banco: "Más del 56% de las solicitudes de refinanciación que recibimos no pasan el primer corte por ese motivo. Por haber dejado de pagar alguna vez al banco. Es clave hacer frente mes a mes a las deudas para evitar situaciones dramáticas como las que estamos viendo y leyendo cada día”.

Y cuenta un ejemplo real. "Hace meses tuvimos un cliente que tenía que pagar cada mes 2.600 euros al banco. Él era funcionario de un ayuntamiento y la mujer se había quedado en el paro. Ingresaba 1.600 euros al mes y tenía 17 tarjetas de crédito que había ido contratando para poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Así se las ingeniaba para cumplir con el banco cada mes. No se retrasó ni un solo pago. Conseguimos reunificar sus deudas de tal manera que pasó de para 2.600 a 400 euros al mes”. 

Agencia Negociadora está siendo testigo directo de una crisis que cada día pone contra la espada y la pared a un mayor número de ciudadanos. Los teléfonos no paran de sonar. "Recibimos unas 300 llamadas diarias y miles consultas a través de nuestra web".  

De hecho, Pedro Javaloyes recuerda cómo ha cambiado el perfil de sus clientes. "Primero fueron inmigrantes, trabajadores temporales, autónomos, ahora hay muchos pensionistas, funcionarios y trabajadores indefinidos con estabilidad laboral los que están en situación límite. Los primeros están en estos momentos fuera de cualquier proceso de refinanciación. Los segundos todavía tienen salvación porque son los únicos que todavía tienen acceso al crédito”, explica.

Pero, ¿facilitan los bancos la refinanciación?

“Hay dos aspectos fundamentales. El primero, que el cliente siempre haya estado al corriente de sus pagos. El segundo depende de la situación financiera de cada entidad. De su balance. Hay muchas que ni siquiera refinancian y prefieren que sean otras quienes lo hagan. Otras, por el contrario, han visto en la refinanciación un nuevo filón de negocio con lo que consiguen, en algunos casos hasta el doble de rentabilidad", apunta Luis Javaloyes. "El banco, al asumir algo más de riesgo lo traslada al precio".

La crisis también ha cambiado el modelo de negocio de Agencia Negociadora. “Desde hace dos años, el 95% de las solicitudes que recibimos son para refinanciar deudas. Las demás soluciones, como las hipotecas o los seguros, se han convertido en un negocio residual”, explica. La firma ha gestionado más de 150.000 operaciones y ha visto desaparecer del mapa a parte significativa de su competencia, aunque sigue lamentando la existencia de usureros que no hacen sino "aprovecharse de la desesperación de muchas personas".

Reconocen que no son una ONG y como empresa sacan un pellizco de cada operación que sale adelante. Nada, si no es así. "Nuestros honorarios pueden oscilar entre los 2.000, los 7.000 euros, depende del cliente y de las cantidades de las que estemos hablando. El cliente no nos paga  por adelantado sino que nuestros honorarios se incluyen dentro del importe financiado", explica Luis Javaloyes. 

"No sé si es caro o barato, pero sólo cobramos si la operación tiene éxito". Y recuerda que sus honorarios aparecen publicados en el Instituto Nacional del Consumo, dependiente del Ministerio de Sanidad, Política Social e Igualdad y donde la compañía  está registrada.

Por otra parte, y para buscar soluciones a lo problemas financieros de cientos de ciudadanos, desde Agencia Negociadora han propuesto tanto al Gobierno como a los distintos grupos parlamentarios la instauración de la figura del mediador financiero, una figura cuyo papel sería el de actuar como interlocutor entre entidades y particulares para promover la búsqueda de soluciones a los mismos. Por el momento, su propuesta no ha obtenido respuesta.