CaixaBank abre el melón para renegociar las hipotecas multidivisa: tipo fijo o euríbor con diferencial

Un tipo fijo o euríbor más un diferencial y una novación hipotecaria. CaixaBank ha sido una de las primeras entidades en mover ficha a la hora de intentar dar una solución a aquellos clientes que cuentan con una hipoteca multidivisa y que el próximo 31 de diciembre asistirán a la desaparición de su índice de referencia, el líbor.

Según las cartas enviadas a los asociados de Asufin afectados por una multidivisa, la entidad catalana, que heredó las hipotecas multidivisa de Barclays, habría empezado a enviar notificaciones certificadas a sus clientes en las que les ofrece como única alternativa a la desaparición del líbor la novación de su hipoteca, lo que implica un nuevo acuerdo entre las partes para renegociar el contrato. Una circunstancia que ha despertado el recelo de las asociaciones de consumidores que, como Asufin, temen que dicha novación suponga una renuncia a recuperar el dinero pagado de más por los hipotecados en multidivisa.

CaixaBank ofrece la sustitución del líbor por un tipo fijo o por el euríbor más un diferencial

La de CaixaBank es, por el momento, la primera oferta realizada entre la decena de entidades financieras con este tipo de producto en cartera. Y, a la hora de novar la hipoteca, contempla dos opciones. La sustitución del líbor bien por un tipo fijo o el euríbor más un diferencial.

La propuesta, a la que ha tenido acceso El Confidencial, reza así: "Un tipo fijo y durante el resto de vida de la operación, el último tipo de interés nominal anual que estuviera aplicando a su préstamo antes de la novación, siempre que mantenga la divisa actual del préstamo y esta sea diferente al euro; o bien, si la divisa actual de su préstamo fuera el euro o usted decidiera el cambio de la divisa a euros, se aplicaría el euríbor, más el diferencial o margen previstos contractualmente, que se corresponda al plazo y periodos de revisión asimismo previstos en su contrato de préstamo".

Fuentes cercanas a CaixaBank señalan que el envío de estas cartas sigue las recomendaciones de los reguladores y que, en un ejercicio de transparencia, están trasladando a sus clientes, personas físicas, con hipotecas multidivisa vinculadas al líbor alternativas a la desaparición del mismo. También que por ahora se estarían centrando en quienes tienen hipotecas en yenes. Además, asegura CaixaBank en la misiva que la novación "gozará de todas las garantías que ofrece la Ley de Crédito Inmobiliario".

Ante la llegada de estas primeras misivas a sus asociados, desde Asufin recomiendan que, si ya han emprendido acciones legales contra la entidad, "no deben firmar nada sin consultarlo antes con su abogado o, en su caso, con Asufin, y si aún no han tomado aciones legales por su multidivisa, todavía están a tiempo".

CaixaBank, la primera en mover ficha

Desde Asufin recelan de la novación, ya que "en otras ocasiones, cuando ha habido un cambio de un índice, por ejemplo la sustitución del míbor por el euríbor, no hubo necesidad de novar ni de hacer ninguna gestión", al tiempo que recomiendan estar alerta, puesto que temen que las entidades puedan "aprovechar la operación para intentar que se contraten otros productos (seguros, fondos de pensiones...) a los que no está obligado el cliente en ningún caso".

CaixaBank, por su parte, justifica la opción de la novación al entender que "es completamente necesario dado que la desaparición del índice de referencia afecta a un término esencial del contrato y pondría en riesgo la continuidad del mismo, ya que el préstamo hipotecario que usted tiene suscrito no prevé una solución definitiva ante el cese de la publicación del líbor".

"El préstamo hipotecario requiere un tipo de interés para el cálculo de las cuotas hipotecarias, que determinan una parte de la obligación principal y esencial de pago del prestatario. Por ello, usted y CaixaBank deben llegar a un nuevo acuerdo ante este inesperado e imprevisible escenario de desaparición del líbor sin que exista a fecha de hoy un índice sustitutivo normativo aplicable".

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E. Sanz

En las misivas, CaixaBank insiste en que la entidad asume todos los gastos de la novación y recuerda que la oferta tiene una validez hasta el 29 de octubre de 2021, al tiempo que concluye que "confiamos plenamente en la buena fe y voluntad de ambas partes para aplicar la solución propuesta".

Desde Asufin, sin embargo, recomiendan no bajar la guardia. "Valoramos positivamente que CaixaBank haya dado un paso adelante para informar a sus clientes con hipoteca multidivisa de la desaparición del líbor y hacerles una propuesta que a primera vista parece favorable a los clientes". En su opinión, "un tipo fijo, teniendo en cuenta cómo está el líbor en la actualidad, es una buena opción, y el euríbor más diferencial también lo es. Lo que no entendemos muy bien es si con este comunicado se pretende evitar más litigiosidad, ya que entendemos que podría considerarse que quienes decidan novar su hipoteca y aún no hayan reclamado ya habrían aceptado esa condición de hipoteca multidivisa y no podrían alegar falta de conocimiento y falta de transparencia en el futuro". Es decir, temen que quienes acepten estas novaciones no puedan reclamar judicialmente en el futuro.

"En ese sentido, nos parece que para quienes no han reclamado por estas hipotecas podría ser contraproducente para sus intereses. En cambio, quienes están ya inmersos en una reclamación judicial no necesitarían, ni siquiera, responder al banco o cambiar su hipoteca porque lo que en principio sucederá es que cuando salga la sentencia a su favor tendrán una hipoteca en euros con euríbor más diferencial".

Por otro lado, Patricia Suárez asegura "no entender la estrategia de CaixaBank, que está recurriendo hasta el Supremo todas las hipotecas multidivisa, incluso de sentencias ganadas en primera y segunda instancia. Una vez demostrado que ha habido falta de transparencia, en lugar de mandar una carta al cliente dándole opciones para la sustitución del líbor, lo que debería hacer es desistir de recurrir al Tribunal Supremo y convertir su hipoteca en euros".

Cuenta atrás para la desaparición del líbor

La desaparición del líbor es inminente y supondrá un quebradero de cabeza para cientos de hipotecados multidivisa, que siguen a la espera de que la banca les ofrezca alternativas a este índice.

A finales de junio, el Banco Central Europeo (BCE), la Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA), la Autoridad Bancaria Europea (EBA) y la Comisión Europea advirtieron a las entidades financieras de que debían dejar de usar, tan pronto como fuera viable, cualquiera de los 35 índices de referencia del líbor en cualquiera de las divisas (dólares, libras, yenes, francos suizos o euros) y, en cualquier caso, a partir del 31 de diciembre de 2021 como muy tarde.

Asufin cifra en 70.000 las familias afectadas y calcula, al menos, 10 entidades expuestas

En España, sin embargo, a pesar de que la CNMV recomendó a principios de 2021 a las entidades expuestas que adoptaran "medidas para gestionar de manera adecuada la transición", por ahora solo CaixaBank ha comenzado a ponerse en contacto con sus clientes para informarles de la desaparición del líbor y, en su caso, de la tasa de referencia que se aplicaría en su multidivisa como alternativa.

Asufin cifra en 70.000 las familias afectadas y calcula que al menos 10 entidades financieras españolas tienen en sus carteras hipotecas multidivisa referenciadas al líbor. Según datos de esta asociación, las entidades más activas en la comercialización de este tipo de hipoteca fueron Bankinter, con una cuota aproximada del 52% del mercado; Banco Popular (ahora Banco Santander), con un 14%; Barclays (ahora CaixaBank), con el 12%, y Caixa Catalunya (ahora BBVA), con el 7%. Sin embargo, no fueron las únicas, ya que esta asociación ha llegado a identificar al menos 27 entidades que, en origen, comercializaron este tipo de hipoteca, pero que, debido a la restructuración bancaria de los últimos años, ahora forman parte de otra entidad.

"Nos sorprende negativamente que el resto de entidades todavía no haya dado ningún paso en este sentido. Parece que estén esperando a diciembre, a la desaparición del líbor. Y, mientras, los clientes están cada vez más nerviosos porque no saben si se les va a aplicar un índice que será muy parecido al actual o incluso temen que les impongan un índice mucho más caro y suponga un mayor detrimento para sus intereses. Deberían empezar ya a informar a sus clientes sobre qué medidas van a tomar de cara a la desaparición del líbor", concluye Patricia Suárez.