Aviso a la banca del futuro: "En internet, el dueño de la plataforma se lo lleva todo"

Como ha sucedido en muchos otros sectores, la banca al principio despreciaba la competencia tecnológica, después trató de ir contra ella y ya está entrando de lleno en la fase en la que sabe que tiene que convivir y relacionarse con la misma si quiere sobrevivir. En este momento, todos los bancos están poniendo importantes cantidades de recursos en innovación que les permita sacar la cabeza en un mundo que se transforma a una velocidad exponencial y no va a esperar al que no se suba a este tren a tiempo. En este contexto, varios expertos de diferentes ámbitos del mundo financiero reflexionan en una mesa redonda organizada por Andbank y El Confidencial sobre en qué momento está y hacia dónde va la banca en su empeño de capear esta revolución tecnológica.

Antonio Herráiz Molina, codirector del Programa Banca Digital, Innovación y Tecnología Financiera del lEB, sostiene que toda la inversión que la banca hacía antes en 'fintech' estaba enfocada al ajuste de costes, mientras que ahora ya se aporta capital para dar un valor agregado al cliente. No obstante, para este segundo aspecto nadie tiene la varita mágica y se entra en una fase de terrenos pantanosos. Según explica Diego Ferreiro, director de desarrollo corporativo de Wizink, todas las iniciativas nuevas de 'fintech' trataban de competir con la banca, pero en la mayoría de casos no les ha quedado más remedio que colaborar con ellos. Aunque hay diferentes maneras de entender esta colaboración, las entidades libran una carrera de obstáculos por sobrevivir a la amenaza que representan Apple, Google o Facebook, que ya están metiendo la cabeza en el sector financiero. De hecho, alguna de estas compañías ya cuenta con una licencia del Banco de España que le acredita para dar servicios financieros.

A la hora de liderar la innovación tecnológica, la banca tradicional se encuentra con algunas desventajas con respecto a las compañías tecnológicas. "Es muy difícil que grandes bancos cotizados con accionistas tradicionales que demandan una política de dividendos muy concreta lideren esta transformación", reflexiona María Muñoz, directora comercial de MyInvestor de Andbank. Algo que difiere mucho de lo que hacen las grandes tecnológicas, que "no dan dividendos y reinvierten todo lo que ganan para seguir creciendo, además de tener una política de acumular muchas patentes, algo que no está en el ADN de las compañías españolas y que les permite expulsar a la competencia o lograr asociaciones muy productivas", añade Nicolás Moya, director de negocios digitales de Bankinter.

Respecto a la banca que viene en el futuro, todos tienen claro que estamos en un momento disruptivo, que genera cierta burbuja dinamizadora, donde no todos los actores 'fintech' que están surgiendo podrán sobrevivir en un mundo mucho más eficiente, que destruirá valor y en el que la tarta a repartir será más pequeña y repartida de una forma muy diferente. Pablo Gasalla, vicepresidente de la Asociación Española de Fintech e Insurtech, apunta que a la banca llegará la tendencia de los 'market place'. Al igual que existe una plataforma que engloba el gran consumo, como es Amazon, o una gran herramienta musical donde encuentras casi todo, como Spotify, o un gran buscador como es Google, también es muy posible que acabe habiendo una plataforma que englobe productos de varios bancos diferentes donde el cliente pueda elegir entre todos el que más le conviene.

Moya, de Bankinter, explica que antes veíamos que una tienda de discos, si quería digitalizarse, subía su catálogo a una web, pero que eso es muy diferente de lo que implica un servicio como el de Spotify. No obstante, la experiencia muestra que el modelo plataforma que domina en internet hace que el que es dueño de la plataforma se lleva casi todo el negocio, y eso sin duda canibaliza el propio negocio de los bancos, que aún están más en tener todos los productos en su página web que en entrar en este tipo de modelos donde compitan todos y quien más gane sea el dueño de ese 'market place'.

A pesar de ello, Herraiz, de IEB, señala que quien ha intentado parar un modelo de este tipo por miedo a que ello perjudique a su propio negocio tiene las de perder. Para ello, pone como ejemplo una empresa que tenía lista una plataforma de intercambio de mensajes de texto entre usuarios a través de internet y decidió pararlo por miedo a que ello acabara con los ingresos que les generaban los SMS. La realidad fue que en cuestión de poco tiempo apareció WhatsApp, que fue vendida a Facebook por 19.000 millones de dólares y hoy no tiene rival en lo que a comunicaciones de texto se refiere. Mientras tanto, quien decidió parar su plataforma por no perjudicar su negocio vio cómo sus ingresos se desplomaban, ya que su servicio se quedó obsoleto en cuestión de pocos meses.

Eso sí, se trata de banca y de dinero, algo que se debe implementar con las máximas garantías. La ciberseguridad, señala Ferreiro, de Wizink, debe ser una cuestión fundamental que esté en el orden del día de cualquier consejo de administración que trate de innovación financiera. Y es que "a esta revolución no solo querrán subirse los más jóvenes, sino personas de todas las edades que a veces pueden confiar más en un servicio tecnológico que el prestado a través de la red física bancaria", sostiene Gasalla, de la asociación española de Fintech e Insurtech, "máxime después de ver algunas malas praxis de la banca en los últimos años".

Para cerrar, Muñoz, de Andbank, sostiene que la cultura española de oficina es muy fuerte pero tiene que cambiar, porque los más jóvenes así lo están demandando. Eso sí, advierte de que la mayor accesibilidad al universo financiero que permite el desarrollo digital deberá ir acompañada de una mejora de la cultura financiera.