Es noticia
El TJUE cuestiona la comisión de apertura de de las hipotecas
  1. Mercados
  2. Finanzas personales
MALAS NOTICIAS PARA LA BANCA

El TJUE cuestiona la comisión de apertura de de las hipotecas

El TJUE considera que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca no forma parte del objeto principal del contrato y, por tanto, puede analizarse si constituyó una cláusula abusiva

Foto: El TJUE pone en entredicho la comisión de apertura de las hipotecas. (EFE/Julien Warnand)
El TJUE pone en entredicho la comisión de apertura de las hipotecas. (EFE/Julien Warnand)

Malas noticias para la banca, buenas noticias para los hipotecados. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció este jueves que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca no forma parte del objeto principal del contrato y, por tanto, puede analizarse si constituyó una cláusula abusiva, contrariamente a lo que estipula la jurisprudencia española. Eso sí, deberá ser el juez nacional quien deba comprobar la existencia de tal abuso.

La sentencia europea se refiere a un caso que enfrenta a CaixaBank con un consumidor después de que la Justicia ordenase a la entidad devolver a este cliente 845 euros que le había cobrado por la comisión de apertura de un crédito con garantía hipotecaria al considerar que la cláusula referente a esa comisión era abusiva y, por tanto, nula.

La comisión de apertura, según el TJUE, no forma parte del objeto principal del contrato

Tras recurrir sin éxito una primera vez, CaixaBank elevó el asunto al Tribunal Supremo, y ha sido el alto tribunal español quien ha elevado la cuestión prejudicial ante el TJUE, ya que la jurisprudencia española considera que la comisión de apertura regula un elemento esencial del contrato, puesto que constituye una partida principal del precio y, por tanto, no puede apreciarse su carácter abusivo si está redactada de manera clara y comprensible.

Asimismo, el Supremo pregunta al TJUE si la legislación europea se opone a los criterios usados en España para valorar si la redacción es clara y comprensible, o a considerar que la comisión de apertura pueda crear un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes en detrimento del consumidor.

No forma parte del objeto principal del contrato

En su sentencia, el TJUE señala que la directiva europea se opone a la jurisprudencia nacional que considera que la comisión de apertura forma parte del objeto principal del contrato por ser una de las partidas principales del precio y precisa que esta comisión tiene un carácter "accesorio" con respecto del contrato.

No podría, por tanto, acogerse a la excepción que prevé la legislación de la UE, que exime de este control a las cláusulas que se refieren a la definición del objeto principal del contrato si están redactadas de modo claro y comprensible.

"Los bancos podrían enfrentarse a una nueva ola de reclamaciones judiciales"

La reacción de los bufetes de abogados en defensa de los consumidores no se ha hecho esperar.

"Estas comisiones no solo pueden ser consideradas abusivas por falta de transparencia, sino por incurrir en cualquiera de los demás supuestos prohibidos por la normativa en cuestión", asegura Alejandro Laso, abogado de El Defensor de tu Vivienda. "Con esta sentencia", prosigue, "los bancos podrían enfrentarse a una nueva ola de reclamaciones judiciales, aunque no tan acusada como las pasadas, relativas a cláusulas suelo o gastos hipotecarios. Gracias a esta nueva decisión del TJUE, quienes consideren abusiva la comisión de apertura que pagaron, pueden luchar por su devolución. Esta sentencia es coherente con la anterior sentencia del TJUE de 16 de julio de 2020, sobre esta misma cuestión. No obstante, será importante ver cómo interpreta nuestro Tribunal Supremo la decisión del TJUE".

En esta misma línea se pronuncia Irene Becerra, directora legal de reclamador.es. “A falta de un análisis detallado de la sentencia, se trata de una buena noticia por parte del TJUE que, a solicitud de nuestro Tribunal Supremo, avala considerar abusiva la comisión de apertura de las hipotecas en el caso de que no cumplan con los requisitos de transparencia. Quedamos a la espera de ver cómo encaja el Supremo este pronunciamiento que contradice su criterio, en los asuntos que quedaron suspendidos a la espera de esta sentencia”.

El juez nacional deberá apreciar si hubo abuso o no

En cuanto a los criterios para valorar si la cláusula sobre la comisión de apertura es clara y comprensible, la Corte europea señala que el juez nacional debe comprobar que el consumidor está en condiciones de evaluar las consecuencias económicas que se derivan de la misma, entender los servicios proporcionados y verificar que no hay solapamiento entre los gastos del contrato.

Foto: De la banca a los fondos: un juez anula, por abusivas, varias cláusulas de un alquiler. (Foto: iStock)

Para ello, pueden tener en cuenta la información ofrecida por el banco y la publicidad que la entidad dé con respecto al contrato, pero no el conocimiento generalizado que haya entre los consumidores sobre las cláusulas de apertura.

Por otro lado, el TJUE señala que la directiva europea no se opone a que la jurisprudencia española puede considerar que la comisión de apertura no da lugar a un desequilibrio de derechos en detrimento del consumidor, siempre y cuando un juez pueda controlar si este es el caso.

Aunque corresponde a los tribunales nacionales evaluarlo, la Corte señala que no parece que la cláusula de comisión de apertura pueda incidir negativamente en la posición jurídica del consumidor, salvo que su importe sea desproporcionado, por ejemplo.

No obstante, el TJUE subraya que sería contraria a la legislación europea una jurisprudencia que establezca que no puede considerarse abusiva una cláusula de comisión de apertura por el mero hecho de que se refiera a servicios inherentes a la concesión del préstamo. En opinión del TJUE, esto estaría limitando la facultad de los tribunales nacionales de examinar el potencial carácter abusivo de la cláusula y no garantizaría los plenos efectos de la directiva europea en la materia.

Malas noticias para la banca, buenas noticias para los hipotecados. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció este jueves que la comisión de apertura de un crédito o hipoteca no forma parte del objeto principal del contrato y, por tanto, puede analizarse si constituyó una cláusula abusiva, contrariamente a lo que estipula la jurisprudencia española. Eso sí, deberá ser el juez nacional quien deba comprobar la existencia de tal abuso.

Cláusulas abusivas Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) Tribunal Supremo