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¡Ay las prisas! Rescatamos las pensiones de golpe pese al alto coste fiscal

¿Por qué la mayoría de españoles rescatan los planes de pensiones de golpe pese a esta peor fiscalidad?

Foto: El reloj del Big Ben de Londres. (Reuters)
El reloj del Big Ben de Londres. (Reuters)

Lo queremos todo y lo queremos ya. También con nuestros planes de pensiones al jubilarnos, aunque nos suponga pagar más impuestos. En 2015 volvió a aumentar el número de personas que decidieron recuperar sus planes de pensiones privados de golpe, en forma de capital, a pesar de que en la mayoría de los casos puede ser la peor opción fiscal.

Así, casi la mitad de los partícipes optó por esta fórmula a la hora de percibir la prestación de su plan de pensiones privado por jubilación, casi el doble de los que lo hicieron en forma de renta (cobrando un poco cada año) y frente a una cifra cercana al 20% de los que se decantan por una opción mixta.

Curioso que siga este comportamiento, que en las últimas reformas fiscales se ha intentado penalizar para primar los formatos de rentas, cuando puede suponer un alto coste fiscal en muchos casos. Esto sucede porque el dinero que se rescata se suma a las rentas del trabajo (nómina y pensión pública), con lo que aumentan las opciones de que el tipo de la renta se dispare al máximo. La factura del fisco puede ser menor, pero sólo para lo invertido en planes antes de 2007, que se pueden aplicar una reducción del 40% para los derechos consolidados generados antes de esa fecha.

Si se rescata en forma de renta, el pago a Hacienda puede ser mucho menor. En este supuesto, la cantidad retirada en el año también se une a las rentas del trabajo, pero al ser menor el dinero del que se dispone también resulta menor la escalada que puede suponer en los tramos del IRPF, con lo que el gravamen a la hora de ajustar cuentas con el fisco será más bajo.

Recuperar sus planes de pensiones privados de golpe, en forma de capital, puede ser en la mayoría de los casos la peor opción fiscal

En función de las necesidades, la opción mixta de rescatar una parte de golpe y otra en forma de rentas, también puede tener un menor coste en impuestos, ya que se mantiene la fiscalidad propia de cada uno para la parte de capital y de renta. Pero el pensionista siempre debe tener claro que la cantidad rescatada como capital tributará al tipo marginal.

Para determinar el tipo exacto a pagar, ya entran en juego las distintas fiscalidades que se pueden encontrar en las comunidades autónomas.

¿Por qué la mayoría de españoles rescatan los planes de pensiones de golpe pese a esta peor fiscalidad? Quizá para muchas personas sea por la necesidad de disponer de manera inmediata del dinero ahorrado, porque tengan necesidades específicas, pero puede que también sea porque el plan haya tenido rentabilidades insatisfactorias o por desconocimiento de la posibilidad de mantener la posición en el plan o incluso seguir invirtiendo.

Esto último puede resultar especialmente interesante en aquellos inversores que cuenten con un buen plan de pensiones, ya que su dinero puede seguir generando rentabilidad a lo largo del tiempo hasta que lo necesite. Lo mejor es verlo con un caso práctico.

La clave, en todo caso, es conseguir una buena rentabilidad que permita recuperar más dinero en la jubilación, ya sea en forma de capital, renta o mixto. Para que puedas calcularlo con tu plan de pensiones en concreto, El Confidencial y Finect te trae esta píldora interactiva que te permite ver qué cantidad podrías rescatar y durante cuánto tiempo, en función del dinero que puedas ir ahorrando en un plan de pensiones en concreto y de en cuantos años lo puedas rescatar.

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