Hipotecas más caras para hogares con menos ingresos

Las hipotecas más baratas del mercado están fuera del alcance de familias con menos ingresos. De hecho, los hogares con menos recursos que consiguen financiaciónpara comprar una casa sólo pueden acceder a hipotecas más caras.

La banca siguemirando con lupa a sus futuros deudores para evitar desagradables sorpresas como las que se vivieron tras el estallido de laburbuja inmobiliaria y para la contratación de determinados productos, en este caso, un préstamo hipotecario, están exigiendo ingresos mínimos.

Por poner dos ejemplos. Cinco de las diez hipotecas más baratas del mercado exigen gananciasmínimas de 2.300 euros al mes, lo que, según el portal financiero Kelisto.es,estaría cerrando la puerta a 11,33millones de familias que ganan menos de 2.000 euros.También entre las hipotecas de los grandes bancos seexigen ingresos mínimos.Demedia, estos productos requieren de unas ganancias de 1.549,06 euros, impidiendo, según los cálculos de Kelisto.es,que los8,43 millones de familias que ganan menos de 1.500 euros puedan acceder a ellasen lascondiciones publicitadas por los bancos.

Según los cálculos de este portal a partir de la Encuesta de Población Activa y la Encuesta de Presupuestos Familiares, atendiendo a la distribución de los ingresos, casi la mitad de los hogares españoles coningresos vive con menos de 1.500 euros netos al mes, más del 25% lo hace con menos de1.000 euros, y algo más del 5% ni siquiera llega a los 500 euros de mensualidad.

Muchos de ellos están totalmente fuera del mercado hipotecario, pero otros no. De hecho, en el mercado también existen algunas hipotecas que sí se adaptan a larealidad salarial delos hogares españoles,pero con muy distintas condiciones. De media, los diez préstamosadaptados a los ingresos medios de los españoles más interesantes, teniendo en cuenta sudiferencial mínimo y sus ingresos,aplican unos intereses de Euribor + 2,21%.

El inconveniente deestashipotecas “para todos”,según el portal financieroes que sus condiciones, generalmente, son peores que las queofrecen las más atractivas del mercado. De media, estos préstamos aplican un diferencialmáximo que es 0,38 puntos superior al de las más baratas del mercado (2,98% frente a2,60%) y un diferencial mínimo que empeora en 0,41 puntos al de las ofertas más“económicas” (2,21% frente a 1,80%). Por tanto, laactual oferta hipotecaria estaría condenando a los que tienen menos recursosa pagarpréstamos más caros, con diferenciales que van del 1,74% al 3%.

El resultado, más intereses al año

Un ejemplo.En la práctica, una familia que pidiera una hipoteca por el valor medioque se solicita en España (99.164 euros a 21 años) y que sólo pudiera optar por los préstamosadaptados a la realidad salarial del país, pagaría una cuota mensual de 520,92 euros al mes, esdecir, 6.251,04 euros al año.En cambio, quien pudiera acceder a una de las más baratas,tendría que abonar una cuota mensual de 500,87 euros y 6.010,44 euros en todo un ejercicio.

Eso significa que, durante el primer año, un consumidor con bajos ingresos habría pagado240 euros más (+4%) por su hipoteca de lo que hubiera abonado uno con elevados ingresos.

“Muchas entidades defienden que el hecho de no alcanzar un umbral salarial prefijado nosignifica que no se pueda acceder a financiación. Efectivamente, es posible que el banco síconceda un préstamo, pero en condiciones que, lógicamente, serán mucho menos atractivas
y que el consumidor no conocerá previamente”, apunta Estefanía González.

Las hipotecas más baratas, sólo al alcance de unos pocos

¿Quién tiene, entonces, acceso a las hipotecas más baratas del mercado? Hogares que en muchos casos deben tener unos ingresos mínimos mensuales de2.300 euros al mes. Y es que, cinco de las diez hipotecas más baratas actualmente del mercado exigen ingresos mínimos que oscilan entre los 2.000 y 3.000 euros mensuales. Quedarían fuera11,33millones de familias que ganan menos de 2.000 euros.El préstamo más exigente en cuanto a ganancias es la Hipoteca Net Oro, de CajaEspaña-Duero, que exige unos ingresos mensuales de 3.000 euros al mes para poder optar a un interés de Euribor + 1,75%.

Tambiénlas hipotecas de los grandes bancosexigen ingresos mínimos, en línea con lo que sucede con las más baratas.Demedia, estos productos requieren de unas ganancias de 1.549,06 euros, lo que, según Kelisto.esimpide que los8,43 millones de familias que ganan menos de 1.500 euros puedan acceder a ellasen lascondiciones publicitadas por los bancos. La hipoteca más exigente en este sentido es elPréstamo Hipotecario de Banco Popular, que cuenta con undiferencial mínimodel 2,25%.

“En los últimos meses, muchas entidades han anunciadorebajas en sus diferencialeso hanlanzado nuevashipotecas con intereses más bajosque los aplicados hasta ahora. Elproblema es que, incluso lasofertas más baratas del mercado, no sólo siguen siendo máscaras que las que se ofertaban antes de la crisis económica (con diferenciales que van del1,65% al 1,89%) sino que, además, imponen elevadas exigencias para poder disfrutar de los intereses, sobre todo en cuanto a la vinculación con la entidad y a los ingresos mínimosexigidos. En concreto, piden que los clientes tengan unosingresos mínimos de 2.300 euros,algo totalmente inalcanzable para más de 11 millones de familias en España, que se venobligadas a optar por hipotecas más caras”.