UN AÑO DESPUÉS DE LA SENTENCIA DEL SUPREMO

Que no te la cuelen: éstas son las hipotecas con cláusula suelo del mercado

La sentencia definitiva sobre las cláusulas suelo ha concedido la retroactividad total de la devolución de las cantidades cobradas en exceso, contra el dictamen del abogado general

Foto: Protesta contra las cláusulas suelo de las hipotecas. (Efe)
Protesta contra las cláusulas suelo de las hipotecas. (Efe)

Hace casi un año, el Tribunal Supremo daba un puñetazo sobre la mesa y declaraba nulas las cláusulas suelo de cientos de hipotecas comercializadas por BBVA, Cajamar y Novagalicia Banco.

[Lea aquí: El Tribunal de la UE concede la retroactividad total en las cláusulas suelo]

El Alto Tribunal, en pleno, consideró que estas cláusulas debían desaparecer de todos los contratos hipotecarios firmados con dichas entidades al entender que había habido falta de transparencia en su comercialización o lo que es lo mismo, que no se había explicado claramente a los clientes las consecuencias reales de dichas cláusulas, como por ejemplo, no poder beneficiarse de unos tipos de interés históricamente bajos al tener que pagar al banco un interés mínimo. BBVA se vio obligado a retirar la cláusula a más de 400.000 hipotecas, Novagalicia Banco a 90.000 y Cajamar, a 100.000.

La sentencia provocó un enorme revuelo mediático. Cientos de hipotecados confiaban en que el resto de entidades financieras las eliminarían de sus contratos. Pero, un año después no sólo no ha sido así, sino que entidades como Banco Sabadell, Banco Popular, CaixaBank o Bankia, siguen defendiendo a capa y espada la presencia de dichas cláusulas en sus hipotecas al asegurar que "son totalmente transparentes y lícitas" y siguen comercializándolas.

Si usted está pensando en comprar una casa y necesita una hipoteca, en este cuadro encontrará las entidades y los productos con cláusula suelo que a día de hoy se comercializan en el mercado según la información aportada a este diario por los portales financieros Kelisto.es, Bankimia.com e iAhorro.com.

Como puede apreciarse en el cuadro, son cinco las entidades que ofrecen hipotecas con este tipo de cláusulas. Bankia, por ejemplo, con una cuota del 12% del mercado hipotecario, incluye un suelo del 3,50% dentro de su Hipoteca Bonificada. Una cláusula que, según el comparador de productos financieros Kelisto.es, no se puede negociar.

El Banco Sabadell incluye un suelo del 2,75%, tras haberlo rebajado desde el 4%, y también un techo del 12%. Su cuota dentro del mercado hipotecario es del 6%.Por su parte, la Hipoteca Premium de Banco Popular-e ofrece un IRPH + 0,75% y un suelo del 1,75%, el más bajo entre las cinco hipotecas que lo incluyen. Precisamente este producto contiene dos de las cláusulas más controvertidas dentro de los contratos hipotecarios puesto que el IRPH ha generado también una auténtica batalla legal después de que un juzgado de Madrid declarase abusivo este indicador. De hecho, hay hipotecados en cuyos préstamos figuran tanto las cláusulas suelo como el IRPH, tal y como reconoce Javier Gastón, socio fundador de Denunciascolectivas.com.

Por último, la Caixa y Banco Mare Nostrum, con una cuota dentro del mercado hipotecario del 12% y del 2,4%, respectivamente, también ofrecen suelo dentro de sus productos hipotecarios. En el caso de la entidad catalana, su Préstamo Hipotecario a Interés Variable establece la posibilidad de fijar límites máximos y mínimos a los tipos de interés, mientras que Banco Mare Nostrum fija un suelo del 3%-4% en su Hipoteca Vivienda Bonificada y, al igual que sucede con Bankia, no es negociable.

BBVA, que llegó a tener el 50% de su cartera hipotecaria con cláusulas suelo, no comercializa en la actualidad ninguna hipoteca con ellas. Tampoco Novagalicia Banco ni CajamarBBVA, que llegó a tener el 50% de su cartera hipotecaria con cláusulas suelo -las retiró en 425.000 hipotecas sobre un total de 800.000-, no comercializa en la actualidad ninguna hipoteca con este tipo de cláusulas. Como tampoco lo hacen las otras dos entidades condenadas: Nocagalicia Banco y Cajamar.

Por su parte, Banco Santander, la entidad que mayor cuota de mercado tiene en hipotecas -casi el 20%- nunca ha tenido suelo en sus hipotecas, al igual que Bankinter. "De hecho, las retiró voluntariamente y con efectos del 1 de julio de 2013 de todos aquellos préstamos hipotecarios procedentes de Banesto tras su fusión para adecuar la cartera de préstamos hipotecarios de Banesto a la política de Banco Santander sobre no utilización de cláusulas suelo", recuerda Maica López, responsable de prensa del portal financiero Bankimia.

Por otra parte, hay entidades que publicitan el hecho de no sumar cláusula suelo en sus hipotecas. ING Direct anuncia en su web, como una de sus ventajas, que la Hipoteca Naranja no aplica comisiones y es “sin suelo”. Lo mismo que hace Bankinter con la Hipoteca Sin Más.

¿Por qué se siguen comercializando?

El Tribunal Supremo declaró nulas -que no ilegales- las cláusulas suelo en aquellos casos en los que había habido falta de transparencia en su comercialización. Es decir, no las declaró ilegales, lo que permite a las entidades financieras seguir incluyéndolas en sus hipotecas.

"Para cubrirse las espaldas y evitar posibles reclamaciones, lo que están haciendo los bancos es, tal y como dicta el artículo 6.2. de la Ley 1/2013, obligar a los clientes a copiar una frase manuscrita para que quede constancia de que son conscientes y han sido informados de la presencia de cláusulas suelo y techo en sus hipotecas. Lo mismo ocurre cuando la hipoteca también lleva asociada la contratación de un instrumento de cobertura del riesgo del tipo de interés o en el caso de las llamadas hipotecas multidivisa", explica Pau Monserrat, director editorial del portal de finanzas iAhorro.com.

Además, estás cláusulas cuentan con el visto bueno del Banco de España. De hecho, a finales del año pasado, el regulador ya anunció que no tomaría ninguna medida para que todas las entidades retirasen el suelo de las hipotecas alegando que no tiene competencias para ello.

Tras la sentencia del Supremo, fueron muchos los expertos que consideraron que todas las entidades -además de BBVA, Novagalicia Banco y Cajamar- iban a tener que retirar los suelos, por una cuestión reputacional. "Esto va a ser como los desahucios, que todos dejaron de hacerlos por la mala imagen que daban. Con escándalos como ése, el de las preferentes, el rescate de 40.000 millones, pensiones como la de Alfredo Sáenz... la banca está en el ojo del huracán y las cláusulas suelo se perciben como otro abuso más sobre los pobres hipotecados", opinaba entonces un experto en el sector financiero.

Sin embargo, las pérdidas millonarias a las que se habrían enfrentado las entidades ha tenido más peso en la decisión de retirar o no dichas cláusulas. En 2013, el Banco de España cifró en más de 600 millones de euros el 'roto' económico para la banca si todas las entidades eliminaban el suelo de sus contratos.

Según un informe de BPI, "la eliminación de los suelos sería suficiente para poner los resultados de Popular y Sabadell en rojo en 2013, Y los efectos van más allá de este año, puesto que afectarán a los próximos ejercicios en los que ya no se aplicará el suelo".

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