No solo la edad: claves a tener en cuenta al elegir tu plan de pensiones

España consolidó la edad de jubilación en los 65 años con el actual sistema público de pensiones en 1919. Hoy, el escenario apenas ha variado, pero el telón de fondo, sin embargo, es muy distinto: mientras en 1920 la esperanza de vida al nacer era de 41 años; actualmente alcanza los 83, según los datos del INE. Precisamente la OCDE afirmó el pasado mes de octubre en su informe anual sobre la economía española que, de momento, con las reformas llevadas a cabo “es improbable” que el sistema se equilibre por completo, y pidió reducir la expectativa de la pensión.

La Guía para tu jubilación de Fundación Mapfre, precisamente, reflexiona sobre las principales cuestiones que debemos tener en cuenta al planificar la jubilación. Y es que, ante la incertidumbre sobre si este sistema será sostenible a largo plazo, algunas personas planifican el retiro complementando la pensión pública con un plan privado. A través de estos vehículos el ahorro superó los 1.700 millones de euros en 2022 en nuestro país, según los datos de Inverco. Además, con el cierre del año fiscal a la vuelta de la esquina, muchos españoles empiezan a pensar en cómo desgravar en la próxima declaración de la renta y eligen este momento para dar el paso. Pero, ¿qué tener en cuenta al elegir uno? Desde Mapfre exponen algunas claves.

• ¿Cuánto puedes ahorrar cada mes?

Lo primero que debes hacer es analizar tus ingresos, tu capacidad de ahorro y el riesgo que estás dispuesto a asumir. Al igual que en los fondos de inversión, podrás elegir entre inversiones en renta variable o renta fija, por lo que tu perfil (conservador, moderado o arriesgado) influirá en la opción final.

• La edad sí importa

Mapfre recomienda que, cuanto más lejos estés de la jubilación, mayor sea la exposición a la renta variable (asumiendo así más riesgo y más posibilidades de rentabilidad). Lo mismo ocurriría a la inversa: cuanto más cerca te encuentres de la retirada de la vida laboral, más deberías tener invertido en renta fija (idealmente, a corto plazo).

"A través del Programa Tu Futuro ajustamos de forma automática el ahorro de cada cliente a su perfil de riesgo y a su edad"

• Ojo con las comisiones

Una vez elegida la modalidad de inversión (variable, fija a corto o a largo plazo, mixta, etc.) es el momento de valorar las comisiones. Hay dos fijas:

- La comisión de gestión es el interés que se abona a la gestora por invertir el capital y generar una rentabilidad. Esta no puede superar el 1,25%.

- La comisión de depósito es la que el gestor cobra al titular por custodiar el capital, con un límite del 0,2%.

• Las deducciones son comunes a todos

Las aportaciones que realices a cualquier plan de pensiones te permitirá desgravar, así que este punto no será un condicionante. La cantidad máxima que podrás aportar a un plan individual para deducirte es de 1.500 euros, aunque podría incrementarse en 8.500 euros por aportaciones a planes de pensiones de empleo.

Ajustar el plan de pensiones con el tiempo

A lo largo de la vida, la situación personal y financiera puede variar. Precisamente por eso “ajustamos de forma automática el ahorro de cada cliente a su perfil de riesgo y a su edad” a través del Programa Tu Futuro, explican desde Mapfre. Cuenta con una cesta de ocho carteras que se adaptan dinámicamente para garantizar el objetivo. En concreto, “controlamos las exposiciones máximas en renta variable para cada tramo de edad y perfil inversor, y a medida que se acerca la jubilación ajustamos el riesgo incrementando la renta fija”.

Pongamos un ejemplo. Acabas de cumplir 30 años, por fin has conseguido cierta estabilidad financiera y decides invertir de cara a tu jubilación. Quieres asumir algo de riesgo, pero no demasiado. Así que, tras hablar con los asesores de Mapfre, optas por una de las tres carteras moderadas del Programa Tu Futuro invirtiendo un máximo de un 70% en renta variable. Con el paso del tiempo, estos mismos asesores irán ajustando tu ahorro, reduciendo el peso en la renta variable para asumir menos riesgo. "Todo ello sin que te tengas que preocupar de nada", aclaran.

"Mapfre remunera hasta un 6% los planes de pensiones traspasados a este programa en forma de tréboles, su moneda de fidelización"

Además del mencionado programa, la empresa proporciona tanto planes de pensiones (PP) como planes de previsión asegurados (PPA), junto con otros instrumentos dirigidos a la jubilación o simplemente a la eficiente gestión del ahorro: "Cada uno de estos productos tiene sus propias características y beneficios, como los PIA, los SIALP o una cuidada selección de fondos de inversión, por ejemplo".

Asimismo, la compañía pone a disposición de sus clientes asesoramiento profesional, a través del cual los asesores utilizan una combinación de elementos para confeccionar una solución personalizada para cada individuo, ajustándose a sus circunstancias y necesidades. Además, añaden, "la sinergia de ventajas fiscales como, por ejemplo, las deducciones en el IRPF por las contribuciones a los planes de jubilación; y las ventajas financieras, como el efecto de la capitalización compuesta, pueden contribuir a la creación de un patrimonio que brinde respaldo en diversas situaciones".

En este momento, la aseguradora remunera hasta un 6% los planes de pensiones traspasados a este programa en forma de tréboles, su moneda de fidelización, que se puede usar para obtener descuentos en las primas de los seguros. Cada trébol equivale a un euro. Además, dispone de un Simulador de Ahorro online que permite a los usuarios simular su propio plan de ahorro desde un euro al día: “Nuestro objetivo es enseñar a los clientes cómo sacar partido a su dinero invirtiendo desde un euro al día. A través de cuatro preguntas relacionadas con la cantidad que están dispuestos a invertir, sus objetivos de ahorro, la situación económica y la edad a la que comienzan, la herramienta ofrece diferentes soluciones de ahorro e inversión a medida”.