Qué son los planes de pensiones de ciclo de vida (y cuánto desgravan)

Se acerca el cierre del año y muchos empiezan a idear el modo de desgravar en la siguiente declaración de la renta. Una de las fórmulas más conocidas son los planes de pensiones, que a pesar de las reformas de los últimos años, siguen siendo los únicos productos de ahorro individual que permiten ahorrar para la jubilación con ventajas fiscales. Todos desgravan, aunque con algunas diferencias.

Los planes de pensiones individuales son aquellos que se contratan por cuenta ajena. La cantidad máxima que podrás aportar y sobre la que te podrás deducir es de 1.500 euros. Se trata de productos enfocados expresamente en la jubilación: invierten a largo plazo y tienen liquidez limitada. Como explica José Manuel Veiga, director de Producto y Propuesta de Valor de Sabadell Seguros, la oferta de la entidad para la captación de planes de pensiones individuales "ofrece hasta un 6%”. Además, añade, “lo más interesante de estos productos es que han evolucionado adaptándose a la volatilidad de la nueva economía".

El experto hace referencia a los planes de Ciclo de Vida, que van modificando automáticamente las inversiones según la rentabilidad y el riesgo que estés dispuestos a asumir teniendo en cuenta tu horizonte temporal. En otras palabras: la cartera cambia a lo largo de la vida, reduciendo el riesgo cuando se está cerca de cobrarlo.

"Es probable que un trabajador menor de 30 años no logre ahorrar más de un 10% al mes pero, con el tiempo, es factible que su salario crezca"

José Manuel Veiga comenta que “para nosotros es esencial disponer de planes de pensiones que se adapten automáticamente al perfil de riesgo del cliente y su momento vital, por ello somos la única entidad en comercializar planes de pensiones de ciclo de vida con tres perfiles de riesgo, así como planes de pensiones de empleo de promoción conjunta para pymes siguiendo también esta filosofía”.

Aunque no existe una fórmula mágica, añade, "es importante comenzar a ahorrar desde muy joven: un trabajador menor de 30 años es probable que no logre ahorrar más de un 5% o 10% cada mes, pero, con el tiempo, al ascender profesionalmente, es factible que su salario crezca, pudiendo ahorrar en torno a un 20%".

Pymes, asalariados y autónomos

Este mismo modelo también se puede aplicar a los planes de pensiones de empleo. Estos productos permiten a las pymes ofrecer un plan para sus empleados invirtiendo con gestión de ciclo de vida, pudiendo así adaptar las inversiones anualmente a la edad de cada partícipe. José Manuel Veiga explica que, "al igual que el banco, tenemos una especialización diferencial en este segmento y aprovechamos nuestra experiencia para ofrecer planes de pensiones de empleo de promoción conjunta. Son productos que combinan una fácil contratación y permiten a estas empresas ofrecer un plan para sus empleados con una sofisticación relevante".

A la hora de hacer la declaración de la renta, si eres asalariado y tu compañía aporta a un plan de empleo para ti, puedes superar los 1.500 euros de ahorro anuales (hasta los 8.500 euros adicionales al plan individual). Si además tu empresa tiene un plan de retribución flexible que incorpore un plan de jubilación, puedes destinar hasta el 30% de tu salario bruto. Otra opción que contempla la entidad son las orientadas a los autónomos, "donde puedes aportar hasta 5.750 euros al año".

“En Banco Sabadell somos expertos en ciclo de vida y el reconocimiento que obtenemos año tras año nos avala", dice José Manuel Veiga. Como explica, "hemos ocupado las primeras posiciones de los rankings de Inverco en los últimos años. Igualmente, BanSabadell Pensiones ha recibido el primer premio al mejor fondo de pensiones de España por tercer año consecutivo en los IPE Awards 2023”.