Verano y tarjetas de crédito: un cóctel explosivo para el bolsillo que puede salir muy caro

Es tiempo de vacaciones. Momento para echar en la maleta la crema bronceadora, el bañador, unas gafas de sol… y la tarjeta de crédito. Dinero de plástico que se encuentra en casi todos los bolsillos y que, en muchos casos, se convierte en un auténtico agujero negro dentro de ellos. Según apuntaba esta semana el departamento de análisis de Agencia Negociadora, casi un 70% de los casos en los que ha sido necesaria una agrupación de deudas esconde detrás el uso abusivo de tarjetas de crédito. Más todavía, los datos reflejan que esta tendencia se incrementa, a la vista de que en el último año y medio este porcentaje se ha multiplicado en dos veces y media, y una de las épocas más propicias para el gasto es el verano.

Según confirman algunas de las principales entidades españolas, en los meses estivales la solicitud de tarjetas de crédito se dispara entre un 25% y un 40% y, especialmente, la de tarjetas oro. El motivo que hay detrás de este repunte va más allá de la búsqueda de una mera llave de acceso a un crédito... que ni mucho menos sale barato. Estas tarjetas también cuentan con otros servicios como seguros por fraude o robo, de asistencia en viaje o accidente, descuentos exclusivos y son comúnmente aceptadas en el extranjero.

Sin embargo, existen diferencias sustanciales que conviene tener en cuenta a la hora de solicitar una tarjeta de crédito estándar u oro. En ambos casos es necesario tener la nómina domiciliada en la entidad de turno, contar con un saldo mínimo en la cuenta y mantener un historial crediticio lo más impoluto posible. En el caso del segmento oro, la línea de crédito que se ofrece aumenta entre tres y diez veces (siempre según la entidad) respecto a la que suele estar vinculada a una normal. La flexibilidad en los pagos también suele ser mayor y permite diferirlos en el doble del plazo máximo que ofrece una tarjeta clásica.

No todo son ventajas. Los intereses suelen suponer un rejón que se deja notar, y mucho, a final de mes. Las tasas vinculadas a la posibilidad de diferir los pagos oscilan entre el 15% TAE de ING Direct y el 26% que llevan implícito algunas entidades como BBVA o CaixaBank. Desde Agencia Negociadora recomiendan no superar los 90 días en el plazo de financiación, ya que a partir de esta fecha los intereses suelen subir de forma notable hasta llegar a duplicar los de un crédito al consumo.

Las comisiones son otro aspecto que merece la pena destacar. La mayoría de las tarjetas de crédito responde a dos tipos de cuotas: de mantenimiento (lo que se paga año a año) y renovación (cuando se recibe una nueva tarjeta tras caducar la antigua). En la mayoría de entidades como BBVA, Santander o CaixaBank el cliente suele negociar a pie de ventanilla estas cuotas y conseguir una rebaja considerable en ambos casos. Por lo general, según datos del último informe sobre comisiones bancarias de Fintonic, la comisión media de mantenimiento se sitúa en torno a los 60 euros anuales para las tarjetas de crédito con un coste medio de renovación de 25 euros.

Las mejores opciones para viajar al extranjero

El abanico de tarjetas de crédito es casi imposible de abarcar. Hay algunas entidades como Citi o CaixaBank que apuestan fuerte en este segmento. En el caso de la entidad estadounidense, destaca su tarjeta Todo Cuenta, con la que no se aplica comisión por retirada de efectivo en ningún cajero del mundo y no tiene comisión alguna por cambio de divisa. En cuanto a los seguros, las tarjetas de Citi cuentan con protección frente al fraude y la modalidad oro ofrece un seguro gratuito de accidente y asistencia en viaje para el titular y sus familiares. Eso sí, hay que tener muy en cuenta que esta tarjeta tiene un interés para aplazamiento de compras de los más altos del mercado, que alcanza 26,82%. Actualmente, regala 25 euros en la primera compra o retirada de efectivo.

Por su parte, CaixaBank ofrece las tarjetas American Express y Visa Oro. Ambas incorporan un seguro de viaje y un servicio de protección frente al fraude denominado Caixa Protect. La cuota de renovación va de 43 a 52 euros al año y el tipo de interés que se aplica para las compras aplazadas está en línea con la anterior, en el 26,07%, a un máximo de 36 meses.

ING también ofrece una de las tarjetas más destacadas que permite disponer de efectivo en cajeros internacionales con una comisión del 3% con un mínimo de dos euros. El producto también cuenta con un seguro de accidentes y el ya mencionado interés del 15% para pagos aplazados, uno de los más competitivos del mercado. Por su parte, la tarjeta de crédito de Evo Banco permite sacar dinero en cualquier cajero del mundo sin comisión alguna.

En el caso de los grandes bancos, las comisiones por retirada de dinero en el extranjero son sensiblemente superiores. En BBVA destaca la tarjeta Después Oro con un límite de 30.000 euros y un tipo de interés para el pago aplazado a 36 meses máximo del 26,64%. Este producto cuenta con seguro de accidentes en viaje de hasta 760.000 euros, asistencia de viajes, hospitalización, retraso de vuelos o repatriación. Por su parte, Banco Santander cuenta con su MasterCard oro con idénticas coberturas y un interés más bajo, situado en el 24,6% a 36 meses.